在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，其中有2.64億是60歲及以上的老年人?，F(xiàn)如今，我國人口老齡化的問題越來越嚴重，也許未來的我們退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，許多人也開始越來越關心注重養(yǎng)老計劃這方面。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關注對象，其中年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險中作為一個重要的成員，不可或缺，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導購忽悠，畢竟也不知道有哪些套路。

今天學姐不妨帶大家看看年紀前有哪些優(yōu)點和缺點吧，其實挑選年金險也有技巧的，學姐也給大家普及一下～

不過養(yǎng)老保險除了年金險，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險投保人可以一次性或者按期繳納保險金，保險公司將被保人生存當作前提，遵照年、半年、季或月付出保險金，一直被保險人死亡或保險合同期滿。

粗略地描述，年金險就是把我們的錢存到保險公司，約定的時間到了，保險公司會給我們退返錢財、給分紅等，萬一慘遭不幸，去世了，受益人可以拿到這筆錢。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等比較常見

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費，導致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，年金險的強制儲蓄的優(yōu)點就是可以解決這些問題，一次性交完需要交的錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，待到約定年限，保險公司就會發(fā)放相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。什么時候領取，可以領取多少，都是固定的，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

在年金險和經(jīng)濟變化、利率下行之前一般不存在相互關系，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性比銀行存款還高，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它負責的人壽保險合同跟責任準備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，將由國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不會受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中包括年金險，它不是保障型保險，當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生的時候，理財型保險是不能賠付的，此時家庭容易陷入困境，經(jīng)濟也會受到很大的損失，

是故，我們在準備買年金險前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，譬如重疾險、醫(yī)療險跟意外險等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財務風險，手頭富裕的話才去投保年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有哪些地方是不同的？選擇哪個更合適呢？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動性差

強制儲蓄的功能在年金險里面也有，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

如果你急需用錢，但是沒有把后面的資金計劃做好，通常是不會讓你把年金險里的錢拿走。

如果想要資金流動性強，什么時候存什么時候取出都可以的理財險，這樣的服務可以從這些增額終身壽險中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當化的規(guī)定，前五年，年金險的收益一般不會很高。回本一般都在第十年左右。有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，回本后，才會呈復利增長。

年金險的投資周期一般都比較長，需要長時間的積累才能獲得高的收益，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險誘惑了不少朋友，但是分紅有不確定性。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，如果經(jīng)營上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機會還是有的，無法確定具體的數(shù)字。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

結(jié)合上述分析，年金險的優(yōu)點還是有很多的，但也存在一定的缺陷，有多余的錢在手上可以購買年金險，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險在內(nèi)部收益率IRR面前沒有一點隱私，能夠直觀的反映出一款年金險的真實收益，是故，當我們在買年金險上，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，一般內(nèi)部收益率IRR能達到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益也就是說整個保單退保時，客戶能領回來的所有的錢。

比如說你現(xiàn)在已經(jīng)40歲了，如果每年都固定領取生存金的話，可以連續(xù)領取20年，60歲的時候還享有滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領取過的生存金和滿期金之和。

我們在購買年金險項目的時候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險產(chǎn)品，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，那么就會給你提供一個更全能的賬戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，目前銀保監(jiān)護規(guī)定的最高保底利率是3%，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險是特別好的。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險金，可以參考參考：

整體來講，以年金保險作為理財和養(yǎng)老金相對較合適，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "配置年金保險險前應該注意的點"的圖文回答，望采納！

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