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人壽車險的坑

提問：櫥窗里分類：車險誤區(qū)

優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-冬陽

當(dāng)我們配置了新車，給愛車買保險那是自然的。

但是銷售人員為了增加營業(yè)額，忽悠車主們對車險不了解，

于是，車主們對車險有了很大的誤解，以下是人們在不了解車險時會產(chǎn)生的誤解，

如果不想在出險后發(fā)現(xiàn)被坑，一定認(rèn)真閱讀以下內(nèi)容！

誤區(qū)一：12萬元以下，交強(qiáng)險都賠

不止小部分人覺得交強(qiáng)險950元交了之后，是可以最高賠付12萬的。

實際上，強(qiáng)險的保險公司只認(rèn)為死亡傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用和財產(chǎn)損失這幾種情況應(yīng)該被賠付。

而限額多少有根據(jù)車主在事故中的責(zé)任大小來區(qū)分“有責(zé)”和“無責(zé)”，如下圖：

簡單地來講，交強(qiáng)險的賠償是按照項目計算的，12.2萬元的限額不是所有的損失費(fèi)用的簡單相加，各個大類之間的限額不能混同。

舉個例子，因為你的原因撞到別人的車，對方車修理費(fèi)用要2萬元，交強(qiáng)險只幫你2千元，剩下的1萬8千需要你自己掏腰包。

所以，不要想著12萬以下的，交強(qiáng)險都能賠。然而，哪怕我們自己開車時注意交通安全，別人撞我們也是完全有可能的。

我們可以通過強(qiáng)險對較輕的事故進(jìn)行賠付，萬一遇到重大的交通事故，損失比較慘重，那損失交強(qiáng)險根本就賠償不了，商業(yè)險也是需要投的，不僅要投交強(qiáng)險。

誤區(qū)二：保險到期，過幾天再續(xù)

很大一部分車主未記住車險續(xù)保時間，更有車主覺得只要不出意外，晚續(xù)保也沒事，如果像這樣心存僥幸，總有一天會因此造成損失。

我國道路交通損害賠償司法解釋中明確規(guī)定，未依法投保交強(qiáng)險的機(jī)動車發(fā)生交通事故造成損害，當(dāng)事人請求投保義務(wù)人在交強(qiáng)險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持。

也就是說，這個階段中，要是你不小心撞車了，對方讓你拿錢做出賠償，賠償金不到12萬是成立的，別人是負(fù)責(zé)不了這項費(fèi)用的！

此外，投保義務(wù)人和侵權(quán)人不是同一人的情況下，當(dāng)事人請求投保義務(wù)人和侵權(quán)人在交強(qiáng)險責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

也就是說，如果交強(qiáng)險車主沒有投保，即使發(fā)生事故時的駕駛?cè)瞬皇擒囍?，車主和事故的發(fā)生沒有任何關(guān)系，在交強(qiáng)險12.2萬元的限額范圍以內(nèi)，車主需要同駕駛?cè)艘徊?dān)責(zé)，超出交強(qiáng)險限額的部分再由駕駛?cè)顺袚?dān)相應(yīng)責(zé)任。

所以及時續(xù)保才是對自己更加負(fù)責(zé)！

誤區(qū)三：先修理后報銷

經(jīng)常會有一些車主，當(dāng)遇到什么交通事故時，他們不會第一時間給保險公司打電話報案，他們的做法是找修車廠把車修完了再讓保險公司報銷。這是經(jīng)常可以看見的錯誤做法之一。

這說明車主并了解理賠的流程。

聯(lián)系保險公司進(jìn)行報案是非常重要的步驟，出險后要先處理這個事情！首先保險公司會派人去現(xiàn)場勘查、定損，而后才能去修車，提交單證和賠款是放在最后的。

不先向保險公司報案，私自找修理廠的后果是：

車主自行承擔(dān)保險公司任務(wù)修理費(fèi)高出定損費(fèi)用的那一部分。

要是你將車子在修車廠修好花了12萬，但在保險公司員工進(jìn)行定損后，認(rèn)為10萬就足夠你車子維修，因此這2萬元的差額需要你自己付了。誤區(qū)四：全險≠全保

所謂“全險”是指包含了交強(qiáng)險、車損險、三者險、盜搶險、座位險、不計免賠險等。

很多新手車主因為不了解，就根據(jù)字面意思，以為自己買了“全險”，無論是車壞了還是人傷了，都能賠。

但事實上并沒有真正的“全險”存在，只是你買的險種相對全面，能有更多的保障給到你而已。

就算你15個險種都買齊了，但是保額沒有買足的話，自己還需要為發(fā)生的事故支付一定的賠償金。

就是說，你在保險公司的保險額度為50萬，那么出事后保險公司就只會賠付你投保保額50萬之內(nèi)的金額，超出部分需由你個人承擔(dān)；

理賠方式和金額需要根據(jù)具體條款來確定，如果事故不屬于保險的保障范圍，那么它也就不屬于保險的賠付范圍，保險也是不可能賠付的。

所以說，“全險”和“全保”的區(qū)別請各位車主們一定要分清楚。

誤區(qū)五：為了省錢，不足額投保

如果投保金額低于被投保的車，這就叫做不足額投保。舉個例子，新車買來50萬，可是你奉行的是節(jié)儉主義，不愿意在花費(fèi)那么多錢在保險上面，只買了低于50萬的保額，這就會出現(xiàn)不足額投保的情況。

保費(fèi)是便宜了一些，但如果汽車造成損毀嚴(yán)重的時候，只能得到部分償款。保費(fèi)的賠付是根據(jù)當(dāng)時購買車險的比例來賠付的。

陳小姐剛買了輛新車，某天，陳小姐駕車出了意外事故，車修理費(fèi)用要12000元，但是保險公司最終只賠付了6857元，原因正是不足額投保，陳小姐70萬的車，只買了40萬保額的車損險。

所以，在投保時最優(yōu)的選擇是以汽車的購置價格進(jìn)行投保，保費(fèi)越高，保障越全，達(dá)到一定金額后還能得到全額賠付。

誤區(qū)六：超額投保

超額投保是指投保的金額高出車輛的實際價值，比如車子購置價20萬，但是你卻投保了30萬保額，這就是屬于超額投保，那么超額投保到底好不好呢？

要是你想通過超額投保的方式在出險后獲得更多的賠付，那么你的算盤就打錯了。超過正常額度的保費(fèi)，并不能在你發(fā)生意外時讓你擁有更多的賠償。

不是這樣的，保險的相關(guān)條款里面都會有下面的規(guī)定：出險車輛定損必須嚴(yán)格按照汽車出險時的實際損失確定。

這么講你就懂了：價值50萬的車子發(fā)生了事故，能得到的賠償最高也是50萬。即使你投保的保額超過了車輛的實際價值，當(dāng)發(fā)生意外時也不會給你更多的錢，所以呢，就不需要格外花其他的錢了，購買保險的保額夠用就行了。

誤區(qū)七：小心駕駛，交強(qiáng)險就行

許多的車主朋友有了車時買車險也成了很平常的事情。

很多車主想要問：我只買交強(qiáng)險，是不是也可以呢？有的車主只是為了省錢，有的車主是因為不經(jīng)常開車。但是我們不建議你只購買交強(qiáng)險，因為風(fēng)險更大。

如果你不買交強(qiáng)險，那么你就不能正常開車。發(fā)生事故出險時，交強(qiáng)險只管受害方，如果你發(fā)生了交通事故，交強(qiáng)險只能最高管到12.2萬。

現(xiàn)在車輛擁擠，交通復(fù)雜，事故發(fā)生的概率越來越高，如果只是簡單小剮蹭，那么交強(qiáng)險就夠用了，交強(qiáng)險的解決范圍不包括人員傷亡，如果有人員傷亡，超出交強(qiáng)險賠償范圍的部分可以用商業(yè)險做補(bǔ)充。

商業(yè)車險包含車損險、三者險、盜搶險、車上人員責(zé)任險、不計免賠險險等，種類很多，但是車損險、三者險、不計免賠險是建議購買的，車損險可以賠償自己車的損失，而三者險是作為交強(qiáng)險的補(bǔ)充，最好買100萬的保額。除了部分免賠險，在事故中車主承擔(dān)的那部分費(fèi)用可以通過保險機(jī)構(gòu)報銷。

車險只買交強(qiáng)險可以嗎？對于這個問題，可以只買交強(qiáng)險，但是如果你發(fā)生了交通事故，交強(qiáng)險只能保障一部分損失，其他部分需要自己承擔(dān)。

所以在這給大家一點建議，那就是將商業(yè)車險和交強(qiáng)險進(jìn)行合理的搭配。

誤區(qū)八：任何損失保險都能賠

有些車主認(rèn)為，自己買了保險，而且保險還是不分對象的，不論是不是自己的車。或是他人的車，但凡出現(xiàn)任何損失保險公司都會理賠。

這簡直就是車主們對保險有了嚴(yán)重的誤解！

我國法律規(guī)定，存在違法駕車情形，如醉酒、無證駕駛、服用管制精神藥品或麻醉藥品等，保險公司只能在交強(qiáng)險人身損害限額內(nèi)先行墊付賠償款項。

同時有權(quán)向侵權(quán)人追償，而第三者責(zé)任險則因存在違法事由而不予賠償。