“連續(xù)繳15年養(yǎng)老金，實(shí)際能領(lǐng)回多少？”

“我的養(yǎng)老金沒(méi)有上足15年，可是馬上就要退休了，要怎么處理這個(gè)問(wèn)題呢？”

“我拿交養(yǎng)老的錢(qián)去投資可以嗎？”

......

前兩天有一個(gè)朋友跟學(xué)姐抱怨，說(shuō)自己才才剛出來(lái)工作一段時(shí)間，收到的工資不多，還要花費(fèi)那么多錢(qián)繳納五險(xiǎn)一金，覺(jué)得實(shí)在是吃虧。

“醫(yī)保跟公積金的用處我了解，不過(guò)養(yǎng)老險(xiǎn)的用處我就不知道了。我現(xiàn)在都養(yǎng)活不了自己，更別提養(yǎng)老了！

有傳聞?wù)f支付寶里的全民保也附帶了養(yǎng)老金可以領(lǐng)，而且還是‘最低可以投一元，永久有效’的那種形式，或者我用交養(yǎng)老險(xiǎn)的錢(qián)拿去買(mǎi)這個(gè)吧？”

聽(tīng)完這些話(huà)，學(xué)姐想到了很多問(wèn)題：

養(yǎng)老險(xiǎn)有什么用？養(yǎng)老金要怎么交？養(yǎng)老險(xiǎn)能帶來(lái)多少收益？養(yǎng)老險(xiǎn)有沒(méi)有交的價(jià)值？交養(yǎng)老金更劃算還是買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)更劃算

和學(xué)姐接著瞅瞅，，學(xué)姐針對(duì)養(yǎng)老險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容做了整理，針對(duì)養(yǎng)老金半數(shù)以上的問(wèn)題在這邊文章里都可以找到解答。

養(yǎng)老金有什么用？

“養(yǎng)老金還能有什么用，不就是買(mǎi)來(lái)養(yǎng)老嘛？”

按照學(xué)姐的想法，這句話(huà)既有對(duì)的地方也有不對(duì)的地方。要想理解養(yǎng)老金到底可以用在哪里，我們就得先知曉我國(guó)的養(yǎng)老體系運(yùn)作的表現(xiàn)。。

中國(guó)的養(yǎng)老制度，實(shí)際上是現(xiàn)收現(xiàn)付制：從年輕人那里收到錢(qián)后，立刻就轉(zhuǎn)發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

這么做為我們帶來(lái)的好處有：：可以和過(guò)去三十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來(lái)的通貨膨脹相抵抗。

養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的月平均工資掛鉤的，而社會(huì)月平均工資又與社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最相關(guān)。

因?yàn)?0%是中國(guó)近幾年的每年平均工資增長(zhǎng)速度，因此帶動(dòng)了養(yǎng)老金的收益也跟著10%的增速上升。

我們可以理解為：你所買(mǎi)的養(yǎng)老金，收益率能達(dá)到10%，并且0風(fēng)險(xiǎn)。

市面上，除了炒房以外，能夠在0風(fēng)險(xiǎn)的前提下到達(dá)到這種收益率的理財(cái)產(chǎn)品僅此一款。

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，它們的作用只有一個(gè)，就是養(yǎng)老，說(shuō)到底，相當(dāng)于理財(cái)，交出一筆錢(qián)，多年后加上利息得到更多的錢(qián)

這就等同于在買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品了。

在學(xué)姐看來(lái)，社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)是國(guó)家發(fā)展一個(gè)重要表現(xiàn)，強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)這款“理財(cái)產(chǎn)品”是保障人民權(quán)益的一個(gè)重要表現(xiàn)，它不但高利潤(rùn)，而且0風(fēng)險(xiǎn)，不僅你不用冒著風(fēng)險(xiǎn)自己理財(cái)，還不用跟通貨膨脹單打獨(dú)斗。

{回到最初的問(wèn)題，社保養(yǎng)老和商保養(yǎng)老區(qū)別-12}學(xué)姐現(xiàn)在就把自己的經(jīng)歷和理解給大家分享一下：

每一個(gè)普通老百姓，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老保險(xiǎn)就是最適合大家的理財(cái)產(chǎn)品。

為了更好地養(yǎng)老，有人會(huì)選擇投資這種方式，就算我們成功存下錢(qián)，光是通貨膨脹就能把你存的錢(qián)的購(gòu)買(mǎi)力沖擊得稀碎。

對(duì)于中產(chǎn)或中產(chǎn)以上的有錢(qián)家庭來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老保險(xiǎn)可以解決通貨膨脹帶來(lái)的購(gòu)買(mǎi)力下降的問(wèn)題，保障自己的財(cái)產(chǎn)不受損失，有多余的能力去做更多的投資。

什么人交什么養(yǎng)老保險(xiǎn)

養(yǎng)老金有且只有兩種：城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

根據(jù)我國(guó)《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定，要繳納職工養(yǎng)老的有這三類(lèi)人：

? 體制內(nèi)的公務(wù)員/事業(yè)單位人員（比如教師）；

? 體制外企業(yè)員工；

? 個(gè)體工商戶(hù)和自由職業(yè)者。

其中前兩者強(qiáng)制繳納，后者如果有當(dāng)?shù)貞?hù)口可選擇繳納居民養(yǎng)老。

另外,可以繳納居民養(yǎng)老的也有三個(gè)范圍限制：

? 16歲以上的非學(xué)生人群；

? 非國(guó)家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位人員；

? 非職工養(yǎng)老的參保人員（比如農(nóng)民、家庭主婦等）

需要注意的是在校大學(xué)生由于沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，所以國(guó)家規(guī)定不能參保。

養(yǎng)老金要交多少

 職工養(yǎng)老

職工養(yǎng)老是跟其他的“四險(xiǎn)一金”一起繳納的，但現(xiàn)在我們將職工養(yǎng)老拿出來(lái)單獨(dú)計(jì)算：

職工個(gè)人繳費(fèi)多少，取決于三個(gè)要素：

? 當(dāng)?shù)匾?guī)定的繳費(fèi)比例；

? 當(dāng)?shù)匾?guī)定的最低/最高繳費(fèi)基數(shù)；

? 個(gè)人工資基數(shù)。

個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)=工資基數(shù)×繳費(fèi)比率

①  不同地區(qū)規(guī)定的繳費(fèi)比率都不太相同，但個(gè)人繳費(fèi)比率一般是個(gè)人工資基數(shù)的8%，公司繳費(fèi)比率是個(gè)人工資基數(shù)的20%。

②  當(dāng)?shù)毓べY基數(shù)最低不得低于當(dāng)?shù)仄骄べY的60%，最高不得高于當(dāng)?shù)仄骄べY的300%。個(gè)人工資基數(shù)若低于最低基數(shù)則按最低基數(shù)繳納，若高于最高基數(shù)則按最高基數(shù)繳納。

③個(gè)人工資基數(shù)取決于我們個(gè)人上一年度平均工資。

也就是說(shuō)，假設(shè)當(dāng)?shù)仄骄べY為5000，那么：

最低工資基數(shù)為5000 × 60% = 3000元

最高工資基數(shù)為5000 × 300% = 15000元

養(yǎng)老金最少要繳3000 × 8% = 240元

養(yǎng)老金最多只能繳15000 × 8% = 1200元

當(dāng)?shù)鼐用癞?dāng)年要交的養(yǎng)老金最少240元，最多1200元，不會(huì)超過(guò)這個(gè)區(qū)間。

另外，個(gè)人繳納的8%進(jìn)入[個(gè)人賬戶(hù)]累計(jì)為個(gè)人賬戶(hù)余額，公司繳納的20%進(jìn)入國(guó)家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金。

個(gè)人賬戶(hù)余額就像前面說(shuō)的，按照8%的年利息給我們計(jì)算，而公司繳納的部分則直接通過(guò)統(tǒng)籌賬戶(hù)支付給了領(lǐng)取養(yǎng)老金的老人們。

 居民養(yǎng)老

比起職工養(yǎng)老，居民養(yǎng)老的繳費(fèi)方式簡(jiǎn)直簡(jiǎn)單粗暴。

居民養(yǎng)老之所以可以分檔次交，其中主要原因是居民養(yǎng)老沒(méi)有工資基數(shù)。對(duì)于繳納的金額，每個(gè)地區(qū)是不一樣的，受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平的影響。

以廣州為例，城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)采用靈活的繳費(fèi)方式，參保人每月繳納的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的金額分為七檔。

第一檔為10元，第七檔130元以上，最高不超過(guò)300元。

參保人可以選擇的余地很多，可以自己決定繳納的檔次。所能領(lǐng)取的養(yǎng)老金待遇會(huì)隨著繳費(fèi)年限跟繳費(fèi)金額變動(dòng)。

同時(shí)，國(guó)家與地方財(cái)政還會(huì)根據(jù)居民的繳費(fèi)檔次，從低到高、從少到多給予補(bǔ)貼。

如廣州參保人員按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)后，政府對(duì)其進(jìn)行繳費(fèi)補(bǔ)貼，其補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)分別為：一檔15元、二檔35元、三檔50元、四檔60元、五檔70元、六檔75元、七檔80元。

與職工養(yǎng)老類(lèi)似的是，居民養(yǎng)老也分為兩個(gè)賬戶(hù)：個(gè)人賬戶(hù)與基礎(chǔ)賬戶(hù)。

居民交的部分以及政府補(bǔ)貼的部分會(huì)進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)。而基礎(chǔ)賬戶(hù)則是國(guó)家財(cái)政每年往里補(bǔ)貼幾千億元。

養(yǎng)老金得繳納多久的時(shí)間

  職工養(yǎng)老 最少15年，繳得越多退休后領(lǐng)得越多。

如果到了法定退休年齡還沒(méi)有繳滿(mǎn)15年的，那么按在《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定：可以繼續(xù)繳費(fèi)至滿(mǎn)15年；

如果延長(zhǎng)繳費(fèi)5~10年后，女員工已滿(mǎn)60周歲，男員工已滿(mǎn)65周歲，還是未滿(mǎn)15年，那么就得一次性補(bǔ)剩下的錢(qián)。

另外，對(duì)于法定退休年齡的規(guī)定，不同工種有一定出入，一般是男性60周歲、女干部55周歲、女工人50周歲，特殊工種的退休年齡會(huì)更早一點(diǎn)。

  居民養(yǎng)老

城鄉(xiāng)養(yǎng)老與職工養(yǎng)老一樣，也是要至少交15年，交到60歲才能領(lǐng)。

由于城鄉(xiāng)養(yǎng)老是由新農(nóng)保和城居保合并而來(lái)的，實(shí)施時(shí)間是2020年正式開(kāi)始。

所以，在正式實(shí)施時(shí)，距離60歲不到15年的城鄉(xiāng)居民，要繳到60歲，并且在60歲時(shí)把剩余年份一次性補(bǔ)繳，補(bǔ)繳的部分也能享受政府補(bǔ)貼。

在正式實(shí)施時(shí)，距離60歲超過(guò)15年的城鄉(xiāng)居民，則至少要在60歲以前繳滿(mǎn)15年，如果中間有斷繳導(dǎo)致60歲時(shí)還沒(méi)繳滿(mǎn)，可以補(bǔ)繳到15年，但是補(bǔ)繳的部分不享受政府補(bǔ)貼。

養(yǎng)老金能帶來(lái)多少收益？

好的，小伙伴們最期待的一塊內(nèi)容來(lái)了。年輕時(shí)所交的養(yǎng)老金，退休后能每個(gè)月能拿到多少錢(qián)？

還是分職工養(yǎng)老跟居民養(yǎng)老兩種來(lái)計(jì)算。

職工養(yǎng)老

先來(lái)看職工養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶(hù)余額÷計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資+本人指數(shù)化工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命-退休年齡）×12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

公式很復(fù)雜，聽(tīng)學(xué)姐一一解釋?zhuān)?/p>

前面有說(shuō)到，職工養(yǎng)老分為兩個(gè)賬戶(hù)。

個(gè)人賬戶(hù)中的余額，就是我們那么多年來(lái)繳納的所有錢(qián)加上銀行利息的累計(jì)數(shù)（利息為8%）。

個(gè)人養(yǎng)老金就是個(gè)人賬戶(hù)余額除以計(jì)發(fā)月數(shù)（一般60歲退休的話(huà)計(jì)發(fā)月數(shù)為139）。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金這部分，從國(guó)家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金獲得。

其中，本人指數(shù)化工資反映的是我們這些年的工資與當(dāng)?shù)仄骄べY的相關(guān)指數(shù)，直觀(guān)講就是：

如果這些年的工資數(shù)長(zhǎng)期低于當(dāng)?shù)仄骄べY，那么本人指數(shù)化工資就會(huì)低于社會(huì)平均工資；反之，則高于社會(huì)平均工資。>

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000.

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來(lái)沒(méi)漲過(guò)工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來(lái)看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

 居民養(yǎng)老

跟職工養(yǎng)老相比，居民養(yǎng)老領(lǐng)到的養(yǎng)老金沒(méi)有那么多，但是居民養(yǎng)老繳納的價(jià)格也更低，更加“親民”。

前面有說(shuō)到，居民養(yǎng)老金主要來(lái)自個(gè)人賬戶(hù)和基礎(chǔ)賬戶(hù)。

基礎(chǔ)賬戶(hù)由全國(guó)統(tǒng)一規(guī)定，每年都會(huì)有十幾塊的漲幅，到2019年，已經(jīng)漲到了每個(gè)月100。

個(gè)人賬戶(hù)則跟職工養(yǎng)老一樣，60歲退休時(shí)，我們每個(gè)月拿到的養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶(hù)余額÷計(jì)發(fā)月數(shù)。

由此可見(jiàn)

不管是職工養(yǎng)老還是居民養(yǎng)老，永遠(yuǎn)都是繳費(fèi)基數(shù)越高，繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，退休后領(lǐng)到的養(yǎng)老金就越多，對(duì)于養(yǎng)老金，交25年和交15年的人相比，交25年的會(huì)比交15年的退休后多拿幾十上百萬(wàn)。

如上所述，，如果沒(méi)有養(yǎng)老金，我們很可能會(huì)受到通貨膨脹更大的威脅，，所以想要把理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)降到最低，就購(gòu)買(mǎi)這款“理財(cái)產(chǎn)品”，不僅收益高，風(fēng)險(xiǎn)也是最低的。

社保養(yǎng)老金到底值不值得交？

學(xué)姐這邊給你們講清楚結(jié)論：：這無(wú)關(guān)交了合不合算的問(wèn)題，乃是不交是犯法的問(wèn)題：）

社保的繳納是國(guó)家強(qiáng)制性的，不能不交。

但我們拋開(kāi)問(wèn)題看本質(zhì)，有部分朋友們會(huì)斟酌養(yǎng)老險(xiǎn)該不該繳納，無(wú)非就是這幾方面原因：

? 不知道養(yǎng)老保險(xiǎn)能受益多少，以為商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)會(huì)收益比較多。

? 擔(dān)憂(yōu)國(guó)家人口老齡化越來(lái)越嚴(yán)重，據(jù)推測(cè)，將來(lái)養(yǎng)老金的效益可能會(huì)降低，或者不能領(lǐng)取。

? 年輕小子覺(jué)得有點(diǎn)貴，拒絕繳費(fèi)。

三個(gè)原因逐一分析：

覺(jué)得商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)收益更高

我們以目前市面上比較火的支付寶上的全民保為例，來(lái)看看這一類(lèi)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)收益如何：

玩法：投保金額一元起，那么男性從60周歲開(kāi)始，女性從55歲開(kāi)始，每年領(lǐng)錢(qián)，領(lǐng)到終身。投保年齡為男性0~59周歲，女性0~54周歲。

這個(gè)效益好嗎？我們可以只看預(yù)估利益測(cè)算演示表，不需要看頁(yè)面自帶的演示計(jì)算過(guò)程。：

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，全民保所分得的利益由保低收益跟分紅收益兩部分組成。

保底收益是紅線(xiàn)框出來(lái)的部分，每年領(lǐng)取1010元，每個(gè)月就是84塊多，這個(gè)錢(qián)是100%能裝口袋里的。

綠線(xiàn)框前面出來(lái)的部分為分紅收益，在購(gòu)買(mǎi)后的第二個(gè)月開(kāi)始領(lǐng)取。一些人利用滾雪球效應(yīng)，不領(lǐng)退休金，讓它越滾越多。

然而分紅收益很難穩(wěn)定，因?yàn)槭袌?chǎng)時(shí)好時(shí)壞，因?yàn)槭袌?chǎng)的原因，分紅可能少也可能沒(méi)有。

我們?cè)賮?lái)算算年化收益率，假設(shè)A一次性交了10萬(wàn)元，分紅收益一分不領(lǐng)，一直利滾利到80歲，按照最理想的情況，每年都能拿到高檔分紅，那么算得年化收益率為3.96%，不到4%。

這還是理想情況，實(shí)際上分紅收益最常出現(xiàn)的應(yīng)該就是中檔，而如果是中檔的話(huà)，那么年化收益率就跟余額寶差不多了。

因此，在學(xué)姐看來(lái)，如果想要用商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)代替社保養(yǎng)老險(xiǎn)，唯一可行的辦法就是一次性購(gòu)買(mǎi)幾十上百萬(wàn)，用基數(shù)來(lái)彌補(bǔ)利率的不足。

這對(duì)于作為普通老百姓的我們那自然是可望而不可及的。

擔(dān)心養(yǎng)老金收益變低

誠(chéng)然，我國(guó)的老齡化形勢(shì)確實(shí)很?chē)?yán)峻，很多人擔(dān)憂(yōu)現(xiàn)在是4個(gè)年輕人養(yǎng)1個(gè)老人，等自己老了，變成1個(gè)年輕人養(yǎng)1個(gè)老人，養(yǎng)老金的缺口會(huì)越來(lái)越大。

萬(wàn)一白交了養(yǎng)老金而領(lǐng)不到錢(qián)，那不是虧大了。

其實(shí)人們有這樣的擔(dān)心是沒(méi)意義的。

我國(guó)《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定：“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金出現(xiàn)支付不足時(shí)，政府給予補(bǔ)貼。”

也就是說(shuō)，社保體系就算真的入不敷出了，也有國(guó)家信用在下面兜著。

而國(guó)家信用，被認(rèn)為高于其他一切組織、個(gè)人的信用。

如果因?yàn)楹ε律绫ｓw系崩潰而選擇購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，那就等于相信銀行、企業(yè)信用高于國(guó)家信用了。

如果國(guó)家都發(fā)不出養(yǎng)老金，銀行和企業(yè)更不可能給你發(fā)錢(qián)養(yǎng)老。

事實(shí)上，自從19世紀(jì)末人類(lèi)建立現(xiàn)代養(yǎng)老金制度以來(lái)，除非國(guó)家動(dòng)亂，世界范圍內(nèi)還沒(méi)有任何國(guó)家因?yàn)槔淆g化問(wèn)題或者養(yǎng)老金缺口停發(fā)養(yǎng)老金。

就算是三十年前經(jīng)濟(jì)突然停滯、房產(chǎn)一夜崩塌的日本，也沒(méi)有停發(fā)養(yǎng)老金或者大幅縮減養(yǎng)老金。

所以只要國(guó)家富強(qiáng)安康，就永遠(yuǎn)不用擔(dān)心自己領(lǐng)不到養(yǎng)老金。

養(yǎng)老險(xiǎn)太貴不想交

學(xué)姐只能說(shuō)：果然還是太年輕了?。海?/p>

常見(jiàn)疑難解答

Q：養(yǎng)老金是不是只交15年就行了？

A：最好是能交多久就交多久，15年只是門(mén)檻。

Q：養(yǎng)老金斷繳有什么影響？

A：影響不大，只要及時(shí)補(bǔ)繳上就行，但還是盡量不要斷繳，斷繳會(huì)導(dǎo)致每月少領(lǐng)幾十塊。

Q：曾經(jīng)在多地工作過(guò)，養(yǎng)老金最后在哪領(lǐng)取？

A：遵循“戶(hù)籍地優(yōu)先，從長(zhǎng)從后原則”。

比如你在上海繳滿(mǎn)10年，并且在上海退休就可以在上海領(lǐng)；比如你在上海繳滿(mǎn)10年，在北京沒(méi)繳滿(mǎn)10年就退休了，還是回上海領(lǐng)；比如你在任何一個(gè)地方都沒(méi)繳滿(mǎn)10年，那你回戶(hù)籍地領(lǐng)；比如你在任何一個(gè)地方都沒(méi)繳費(fèi)10年，而且沒(méi)繳滿(mǎn)15年就退休了，那你在補(bǔ)繳滿(mǎn)15年的那個(gè)城市領(lǐng)。

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