根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，現(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴(yán)重了，也許在未來我們退休后，國家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題時，許多人也開始越來越關(guān)心注重養(yǎng)老計劃這方面。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，但是不注意的話，購買年金險就會被業(yè)務(wù)員忽悠，畢竟也不知道有哪些套路。

學(xué)姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，并且應(yīng)該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險～

不過養(yǎng)老保險除了年金險，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是可以一次性或者按期繳納保險費的保險公司提出的條件是被保人生存，根據(jù)年、半年、季或月即付保險金，從被保險人死亡或保險合同期滿。

簡易地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，約定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅之類的，萬一不幸身故了，錢還能分享給受益人。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費是現(xiàn)在越來越多人的選擇，不但一個月的開支早早便超過負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，購買了年金險就能強制儲蓄，從而解決這些問題，一次性交一筆錢，也可以每年定期繳納一筆錢，待到約定年限，保險公司就會發(fā)放相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是不變的，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險不受經(jīng)濟變化、利率下行的影響，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假如保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險合同，以及責(zé)任準(zhǔn)備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不會受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險到來的時候，理財型保險是不可能賠付的，此時家庭容易陷入困境，會損耗高額的成本，

因此，我們在買年金險之前，要先買好齊全的人身保障，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，可以更好地轉(zhuǎn)移財務(wù)風(fēng)險，有經(jīng)濟條件的話才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？怎么買最合適呢？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動性差

年金險主要具備著強制儲蓄的功能，投資到年金保險的錢不能隨便取出，在流動性方面做的不是很好，不可以一存進去就取出來。

比如你很著急用錢，而且沒有做好以后的資金計劃，想把年金險里的錢取出來，通常是不允許的。

如果想讓資金可以自由流動，可以隨存隨取的理財險，部分增額終身壽險可以達到以上的要求：

3. 短期收益不高

因為國家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，年金險的收益通常會在前五年比較低。一般在第10年左右才可以回本，早點回本的年金險也有，這些年輕險比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復(fù)利增長。

年金險的投資周期比普通的保險要長一些，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險吸引了很多人，但其實分紅是不確定的。

實際的分紅是依據(jù)保險公司上一年度的分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況決定的，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，要是經(jīng)營的好，還是有機會拿到分紅，但具體有多少，也是不確定的。

年金險不只是有以上上的四個短板，還有這些不足：

整體來說，年金險有它的優(yōu)點，但也存在一定的缺陷，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR與年金險緊密相連，可以反映一款年金險的真實收益，故而，在年金險的選擇上，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，判斷一個年金險是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，60歲的時候還享有滿期金，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金在合同結(jié)算時加起來，就是所謂的生存總利益。

我們在年金險選購的時候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當(dāng)然是越高越好，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護規(guī)定的，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險，那就更好了。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險金，可以參考參考：

從全局出發(fā)，年金險較為適合用于理財和養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，即要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "幫家人配置年金保險險應(yīng)該注意的事項"的圖文回答，望采納！

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