買(mǎi)年金險(xiǎn)等這類可以理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)時(shí)，我們經(jīng)常聽(tīng)到有人提起現(xiàn)金價(jià)值這個(gè)詞。

或者有人購(gòu)置保險(xiǎn)后計(jì)劃退保的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)出現(xiàn)，發(fā)覺(jué)到已經(jīng)繳納了一大筆保費(fèi)，退回去的并不是全部的保費(fèi)，反而是現(xiàn)金價(jià)值。

那么，現(xiàn)金價(jià)值到底是什么呢？

可能除了現(xiàn)金價(jià)值這個(gè)詞之外，保險(xiǎn)里面還有很多名詞大家都不太理解，那大家不妨先來(lái)學(xué)習(xí)學(xué)習(xí)這些保險(xiǎn)知識(shí)，里面就有很多概念的解釋：

一、保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值是什么？

現(xiàn)金價(jià)值的概念就是指保險(xiǎn)合同所具有的價(jià)值，一般來(lái)說(shuō)體現(xiàn)為猶豫期后解除合同時(shí)，保險(xiǎn)公司交還的那部分金額。

一般情況下，選擇一份長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)，保單合同內(nèi)就涵蓋了一張現(xiàn)金價(jià)值表的，客戶自己查閱還是比較容易的。

保險(xiǎn)的現(xiàn)金收益和已交保費(fèi)不相等，所以，對(duì)于在猶豫期后退保的，保險(xiǎn)公司并不會(huì)給我們退還之前繳納的所有錢(qián)，相反，它會(huì)返還相應(yīng)的現(xiàn)金。

一般而言，剛開(kāi)始的時(shí)候，保單的盈利情況并不理想，因此，如果買(mǎi)了保險(xiǎn)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)買(mǎi)錯(cuò)了，但過(guò)了猶豫期，可要注意了，因此，前幾年退保的人，退回的現(xiàn)金價(jià)值可能相比交出去的保費(fèi)要少很多，會(huì)有損失出現(xiàn)。

要是最初就買(mǎi)對(duì)了保險(xiǎn)，也就不會(huì)憂慮退保的問(wèn)題。

要是實(shí)在想要退保，那么我們或許能采取這篇文章里所述的方法來(lái)減少損失：

二、怎么購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)？

1、收益

前面談到，買(mǎi)年金險(xiǎn)，涉及到了現(xiàn)金價(jià)值，通常反映在收益方面。

一般的情況，計(jì)算年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率是衡量年金險(xiǎn)收益的高低的指標(biāo)，這是衡量收益率的最重要指標(biāo)，內(nèi)部收益率是多少要以保單年度、年交保費(fèi)支出金額與領(lǐng)取流入金額這三個(gè)方面為基礎(chǔ)來(lái)計(jì)算，一般而言，IRR數(shù)值越高，年金險(xiǎn)的收益也比較好。

那么我們可以憑借現(xiàn)金價(jià)值等已知條件來(lái)測(cè)算出年金險(xiǎn)的收益情況，再選擇是否配置保險(xiǎn)。

2、保障需求

就買(mǎi)年金險(xiǎn)而言，我們要了解買(mǎi)來(lái)做什么的，是想要用做養(yǎng)老，或者用于孩子的教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金……

倘若是用于養(yǎng)老，大家決定選的年金險(xiǎn)，保障期限就要足夠長(zhǎng)，能夠覆蓋大家未來(lái)需要養(yǎng)老的那個(gè)時(shí)期，再一個(gè)就是，約定領(lǐng)取年金的開(kāi)始時(shí)間與我們的退休的時(shí)間相符是比較好的，這樣的話我們才能及時(shí)領(lǐng)到錢(qián)，使自己有好的養(yǎng)老生活質(zhì)量。

倘若有意向給孩子買(mǎi)來(lái)當(dāng)作教育金的，如此一來(lái)保障期限要覆蓋到孩子的教育階段，從而開(kāi)始領(lǐng)取年金時(shí)間，換句話說(shuō)就是要在孩子上高中、大學(xué)時(shí)的那段時(shí)間。

言而總之，必要根據(jù)自己的實(shí)際需求來(lái)選擇合適的產(chǎn)品的。

3、保障內(nèi)容

年金險(xiǎn)的保障內(nèi)容通常比較簡(jiǎn)單，一般內(nèi)容只有身故保障，但有一些產(chǎn)品不僅僅設(shè)置了身故保障，額外還有全殘保障，我們知道一個(gè)人倘若全殘了，那么他也就失去勞動(dòng)能力和基本的生活能力，需要需要有人照顧他，護(hù)理費(fèi)、生活費(fèi)等費(fèi)用費(fèi)用很高，進(jìn)而加重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，涵蓋全殘保障，假設(shè)添置賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金就可以減少面對(duì)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)了。

學(xué)姐已經(jīng)幫大家從市面上篩選出一些優(yōu)秀的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，且收益情況都挺不錯(cuò)的，各位有意向投保年金險(xiǎn)的朋友，可以在里面挑挑看：

三、投保年金險(xiǎn)時(shí)要注意哪些點(diǎn)？

購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)之前，我們要先考慮一下這幾個(gè)方面：

1、是否適合買(mǎi)

大家從前面已經(jīng)明白年金險(xiǎn)的保障內(nèi)容一般來(lái)說(shuō)是身故或全殘保障，那么疾病、意外這些情況就不可能無(wú)法享受到年金險(xiǎn)的保障，所以，學(xué)姐建議大家應(yīng)該先配齊重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)，手頭還比較寬松的話，再選擇購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)。

不然，假設(shè)被保人只購(gòu)買(mǎi)了年金險(xiǎn)，已經(jīng)花費(fèi)了高昂的保費(fèi)，如果發(fā)生意外受傷了或確診重疾了，那么有很大的幾率沒(méi)有足夠的錢(qián)用來(lái)救治了。

2、是否可以長(zhǎng)期不動(dòng)用一筆錢(qián)

大家還是要明白，一般而言投入到年金險(xiǎn)里的錢(qián)，是不可以隨意取的，它的資金流動(dòng)性比較一般，配置年金險(xiǎn)，那我們就要做好準(zhǔn)備，也就是一筆長(zhǎng)期內(nèi)不需要?jiǎng)佑玫拈e錢(qián)。

除非產(chǎn)品允許減保，說(shuō)到減保，可以這么理解就是投保人可以在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求減保，減保后基本保險(xiǎn)金也會(huì)按照相應(yīng)的比例變小，領(lǐng)取減少部分對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，有利于解決短期內(nèi)的資金短缺問(wèn)題。

但是減保也有一定局限性，常規(guī)的減保金額是有一定限制的，不能隨便想取就取的，要按合同規(guī)定來(lái)。

所以說(shuō)，買(mǎi)年金險(xiǎn)可是一件慎重的事情，各個(gè)方面都要考慮清楚，尤其這些內(nèi)容沒(méi)有注意，那可是追悔莫及：

四、年金險(xiǎn)要在哪里買(mǎi)？

假如確定自己的情況適合買(mǎi)年金險(xiǎn)，那么小伙伴便可以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，一般我們可以通過(guò)以下方式買(mǎi)到年金險(xiǎn)：

1、線下保險(xiǎn)

（1）保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)：很多保險(xiǎn)公司在全國(guó)過(guò)各地都設(shè)有運(yùn)營(yíng)網(wǎng)站，朋友們想要找到并不困難。

（2）保險(xiǎn)代理人：不少保險(xiǎn)公司旗下也有不少保險(xiǎn)代理人，大家可以通過(guò)保險(xiǎn)代理人，求助他們投保。

（3）銀行：許多銀行會(huì)跟保險(xiǎn)公司達(dá)成合作關(guān)系，代辦處理銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且銀行歸于金融機(jī)構(gòu)，一般來(lái)說(shuō)，銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品有不少都是為年金險(xiǎn)或其他種類的理財(cái)保險(xiǎn)。

2、線上保險(xiǎn)

（1）保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、APP、微信公眾號(hào)：有些保險(xiǎn)公司也上新了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，可以在公司的官網(wǎng)、APP、微信公眾號(hào)或小程序里的保險(xiǎn)商場(chǎng)里配備。

（2）支付寶、微信：支付寶的螞蟻保、微信的微保也有銷售保險(xiǎn)，在這里買(mǎi)的保險(xiǎn)還是跟保險(xiǎn)公司簽訂合同的。

（3）其他第三方平臺(tái)：很多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司會(huì)在網(wǎng)上設(shè)立保險(xiǎn)咨詢平臺(tái)，大家可以在線咨詢、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

這里學(xué)姐還將線上保險(xiǎn)和線下保險(xiǎn)做了對(duì)比，大家可以看看，選擇對(duì)自己來(lái)說(shuō)比較方便的投保方式：

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