我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國目前達到60歲及以上的老人已經(jīng)有2.64億了，人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，可能在未來我們國家的人民退休之后，國家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題時，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

以此，他們把自己的關(guān)注點放在了商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，年金險是個不可或缺的重要組成部分，很多人在購買年金險的時候，容易被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，也不清楚哪些地方需要注意。

關(guān)于年金險的優(yōu)點和缺點，今天學(xué)姐帶大家一起來分析一下，其實挑選年金險也有技巧的，學(xué)姐也給大家普及一下～

然則養(yǎng)老保險除去年金險，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是指保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險保險公司規(guī)定被保人生存為條件，遵循年、半年、季或月支付保險金，連續(xù)至被保險人死亡或保險合同期滿。

淺易地說，年金險就是把我們的錢存到保險公司，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財、給分紅等，萬一不幸逝世，受益人可以拿到這筆錢。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等比較常見

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費是現(xiàn)在越來越多人的選擇，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進行分期還款的。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的前提是存錢，而年金險能讓人強制儲蓄，一次性交完需要交的錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，什么時候領(lǐng)取，可以領(lǐng)取多少，都是固定的，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于年金險來說，經(jīng)濟變化和利率下行是不會影響它的，可以實現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

保險公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假設(shè)說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔(dān)負(fù)的人壽保險合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險歸理財型保險范疇，不是保障型保險，面對重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險臨時，理財型保險賠付是不現(xiàn)實的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟危機，經(jīng)濟也會受到很大的損失，

因此，我們在買年金險之前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，可以更好地轉(zhuǎn)移財務(wù)風(fēng)險，錢多的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？應(yīng)該怎么買比較好？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動性差

年金險具有強制儲蓄的功能，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。流動性不是很好，一般不能隨存隨取。

假如你著急用錢，但是沒有把后面的資金計劃做好，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

倘若想要一個資金流動性比較高的，對存入和取出時間沒有限制的理財險，這些增額終身壽險是可以實現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當(dāng)收益合法化，年金險的收益通常會在前五年比較低。第十年之后基本上才能夠開始純收益。當(dāng)然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長的前提。

不得不說，年金險有很長的投資周期，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，時間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，可是這個分紅不一定有。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務(wù)的實際利潤，收益無法獲得保證它是浮動的。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，要是經(jīng)營的好，還是有機會拿到分紅，不能確定具體能有多少錢。

年金險不只是有以上上的四個短板，還有這些不足：

綜上所述，年金險有很多長處，不過缺點也是不少的，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR與年金險緊密相連，如實反映了一款年金險的真實收益，因此，我們在挑選年金險的時候，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，如果一份年金險的內(nèi)部收益率IRR達到了百分之三以上的話，那就是非常不錯的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因為有生存總利益的緣故，所有的錢都可以領(lǐng)回來。

比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，在60歲的時候還可以獲取滿期金，生存總利益的具體計算方法就是當(dāng)合同結(jié)算時，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來。

在我們選擇年金險的時候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險產(chǎn)品，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險，將有一個通用帳戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險金都為大家找到了，大家可以了解一下：

整體來講，作為養(yǎng)老金或者是理財年金險還是比較適合的，選擇年金險的時候，要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給自己配置年金保險險前要關(guān)注哪些問題"的圖文回答，望采納！

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