根據(jù)第七次人口普查結(jié)果顯示，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，在我國(guó)現(xiàn)在人口老齡化的問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重了，也許在未來(lái)我國(guó)人民退休后，如果國(guó)家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問(wèn)題的話(huà)，大多數(shù)的人也越來(lái)越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個(gè)東西。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就變成了他們的關(guān)注對(duì)象，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，不得不說(shuō)年金險(xiǎn)是一個(gè)重要成員，購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)的時(shí)候也有很多小技巧，一不小心就會(huì)被業(yè)務(wù)員套路進(jìn)去了，并不知道有哪些坑在等著你踩。

不妨今天學(xué)姐帶大家一起來(lái)看看年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)劣吧，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

然而養(yǎng)老保險(xiǎn)除過(guò)年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)也是一款性?xún)r(jià)比不錯(cuò)的產(chǎn)品，歡迎來(lái)看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買(mǎi)嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金險(xiǎn)是可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的被保人生存被當(dāng)作保險(xiǎn)公司的要求，遵循年、半年、季或月支付保險(xiǎn)金，持續(xù)被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿(mǎn)。

簡(jiǎn)略地說(shuō)，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢(qián)存到保險(xiǎn)公司，到了約定時(shí)間 ，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢(qián)、給分紅等等，要是可憐的身亡了，受益人可以拿到這筆錢(qián)。譬如多見(jiàn) 教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

現(xiàn)在越來(lái)越多的人超前消費(fèi)，比如使用花唄、白條、信用卡等，導(dǎo)致每個(gè)月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

但是養(yǎng)老問(wèn)題和孩子教育問(wèn)題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問(wèn)題的方法之一就是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，一次交一些錢(qián)，或者每年拿一筆錢(qián)給保險(xiǎn)公司，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫(xiě)了年金險(xiǎn)的收益，這上面對(duì)于領(lǐng)取的時(shí)間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，他會(huì)給我們的現(xiàn)金流提供一個(gè)長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且年金險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)變化和利率下行一般沒(méi)什么關(guān)系，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對(duì)價(jià)值的提高。

3. 安全性高

就拿安全性來(lái)說(shuō)，在我國(guó)保險(xiǎn)比銀行高很多，條款是白紙黑字寫(xiě)在合同里的，是受到法律保護(hù)的。

哪怕是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司如若被依法撤銷(xiāo)或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險(xiǎn)合同，以及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議相悖的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不是保障型保險(xiǎn)，而是屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可能賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到巨大的沖擊。

所以，我們?cè)谶x擇年金險(xiǎn)前，要先買(mǎi)好齊全的人身保障，像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及意外險(xiǎn)等等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有經(jīng)濟(jì)條件的話(huà)才去購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么不一樣呢？選擇哪個(gè)更合適呢？這篇文章會(huì)教你區(qū)別在哪里，怎么買(mǎi)：

2. 資金流動(dòng)性差

在年金險(xiǎn)的功能里面有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄這一項(xiàng)，投資于年金保險(xiǎn)的錢(qián)通常不能隨意取出。流動(dòng)性差，不能隨存隨取。

急著需要一大筆錢(qián)，而且沒(méi)有做好以后的資金計(jì)劃，想把年金險(xiǎn)里的錢(qián)取出來(lái)，通常是不允許的。

倘若想要一個(gè)資金流動(dòng)性比較高的，什么時(shí)間存入或取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，可以通過(guò)一些增額終身壽險(xiǎn)來(lái)達(dá)到這樣的目的：

3. 短期收益不高

因?yàn)橐详P(guān)于減少不正當(dāng)收益合法化的國(guó)家政策，在前五年，年金險(xiǎn)的收益一般都是很低的。第十年之后基本上才能夠開(kāi)始純收益?；蛞恍┠杲痣U(xiǎn)比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，復(fù)利增長(zhǎng)會(huì)在回本之后出現(xiàn)。

年金險(xiǎn)的投資周期一般都比較長(zhǎng)，因?yàn)闀r(shí)間越長(zhǎng)，獲得的收益肯定越高，時(shí)間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險(xiǎn)吸引了不少人，但是這個(gè)分紅其實(shí)不一定能有。

分紅通常是根據(jù)保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)確定的，收益處于浮動(dòng)狀態(tài)，誰(shuí)也不能保證。

要是經(jīng)營(yíng)不善，那很有可能會(huì)出現(xiàn)0分紅的情況，若是經(jīng)營(yíng)得不錯(cuò)，那就有機(jī)會(huì)獲得分紅，但具體有多少，也是不確定的。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)不足以外，還有這些陷阱：

結(jié)合上述分析，年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)還是有很多的，可是也有很多坑，年金險(xiǎn)可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲(chǔ)備教育資金，可以考慮購(gòu)買(mǎi)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險(xiǎn)最真實(shí)的狀況，能顯示一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，故而，在年金險(xiǎn)的選擇上，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險(xiǎn)很不錯(cuò)。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶(hù)價(jià)值，其實(shí)意思就是生存總利益存在時(shí)，客戶(hù)在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來(lái)所有的錢(qián)。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，如果你從40歲開(kāi)始每年領(lǐng)取固定的生存金的話(huà)，一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲的時(shí)候還可以獲取滿(mǎn)期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿(mǎn)期金在合作結(jié)算時(shí)加起來(lái)，就是生存總利益的計(jì)算方法。

我們?cè)谀杲痣U(xiǎn)選購(gòu)的時(shí)候，最值得我們都買(mǎi)的還是生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣收益就會(huì)得到的更多。

3. 保底利率要高

假若買(mǎi)的是萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，會(huì)提供給你一個(gè)更多功能的賬戶(hù)，萬(wàn)能賬戶(hù)的保底利率越高越好，目前，銀行擔(dān)保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬(wàn)能型年金險(xiǎn)就更好了。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險(xiǎn)金，有興趣的朋友可以參考一下：

整體來(lái)講，年金險(xiǎn)較為適合用于理財(cái)和養(yǎng)老金，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，必須同時(shí)具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬(wàn)能賬戶(hù)保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "給家人配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前應(yīng)該關(guān)注的事情"的圖文回答，望采納！

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