我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上老齡化人口達到了2.64億，現(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，可能在未來我們國家的人民退休之后，國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中的重要成員，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，其實挑選年金險也有技巧的，學(xué)姐也給大家普及一下～

不過養(yǎng)老保險除了年金險，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是可以一次性或者按期繳納保險費的被保人生存被當(dāng)作保險公司的要求，根據(jù)年、半年、季或月即付保險金，從被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，到了約定時間 ，保險公司會給我們返錢、給分紅等等，萬一不幸身故了，錢還能分享給受益人。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等比較常見

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人越來越多，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險的作用就是幫你強制儲蓄來解決這些難題，一次性交完規(guī)定的錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，說好的時間一到，就能夠從保險公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

年金險的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是不變的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

而且年金險與經(jīng)濟變化和利率下行一般沒什么關(guān)系，能夠保證資金的價值和增長率。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠遠高于銀行存款，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護的。

如果是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它負責(zé)的人壽保險合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中包括年金險，它不是保障型保險，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險到來的時候，理財型保險是拒絕賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟危機，經(jīng)濟也會受到巨大的沖擊。

故而，大家在購入年金險以前，好的人身保障要先配置齊了，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，財務(wù)方面的風(fēng)險就不大了，有能力的話再選擇年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？選擇哪個更合適呢？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動性差

年金險主要具備著強制儲蓄的功能，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

假如你著急用錢，而且沒有做好以后的資金計劃，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

如果想要資金流動性強，想存就存，想取就取的理財險，部分增額終身壽險可以達到以上的要求：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去。沒有十年，基本上回不了本。有些回本時間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險，回本后，才會呈復(fù)利增長。

針對年金險來說，投資周期確實比較長，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險吸引了，然而這個分紅卻是不確定的。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的營收，決定被保險人可以拿到的分紅多少，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

如果經(jīng)營不良，0分紅很可能發(fā)生,如果經(jīng)營上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機會還是有的，但是能有多少。誰也說不準(zhǔn)。

年金險除了以上的四點做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

根據(jù)上述所說，年金險有很多做得好的地方，可是也有很多做的不太好的地方，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險的“照妖鏡”，能夠直觀的反映出一款年金險的真實收益，所以，在購買年金險時，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，如果一份年金險的內(nèi)部收益率IRR達到了百分之三以上的話，那就是非常不錯的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，在60歲之時還可以拿到滿期金，生存總利益的具體計算方法就是當(dāng)合同結(jié)算時，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來。

我們在購買年金險項目的時候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬能型年金險，會提供給你一個更多功能的賬戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險，那就更好了。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金，為大家提供一份參照：

從全局出發(fā)，年金險比較適合理財和作為養(yǎng)老金，同時具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對 "給自己配置年金保險險前應(yīng)該注意的點"的圖文回答，望采納！

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