根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，目前我國的老齡化人口有2.64億達到60歲及以上，在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴重了，也許在未來我們退休后，國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認真地關(guān)注。

于是，他們把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險對于商業(yè)養(yǎng)老保險而言是一個很重要的成員，但是，很多人在購買年金險的時候，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路了，也不知道有哪些坑。

學(xué)姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，另外，告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險～

可是養(yǎng)老保險除開年金險，其實增額終身壽險也挺好的，可以來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費，被保人生存被當作保險公司的要求，依照年、半年、季或月支撥保險金，持續(xù)被保險人死亡或保險合同期滿。

簡易地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財、給分紅等，要是不小心身亡了，錢還能被受益人拿走。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實現(xiàn)超前消費，不但一個月的開支早早便超過負荷，而且部分還得選擇分期還款的。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，購買了年金險就能強制儲蓄，從而解決這些問題，一次性投資一筆錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，在保險公司承諾的時間到了，就有相應(yīng)的金額可以拿到手。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，這上面有固定的領(lǐng)取時間和領(lǐng)取的數(shù)量，對于我們來說就是有一個穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險所受的影響是不包含經(jīng)濟變化和利率下行，對于資金來說，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國保險比銀行高很多，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護的。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔(dān)負的人壽保險合同和責(zé)任準備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的各項權(quán)益不會受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險不屬保障型保險，是歸理財型保險，當重大疾病、意外傷殘等意外來臨時，理財型保險賠付是不現(xiàn)實的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，經(jīng)濟也會受到巨大的沖擊。

因此，我們在買年金險之前，好的人身保障要先配置齊了，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，金融風(fēng)險可以更好地轉(zhuǎn)移，有多余的預(yù)算才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有哪些地方是不同的？怎么買最合適呢？這篇文章會告訴你答案：

2. 資金流動性差

年金險有一個強制儲蓄的功能，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性差，不能隨存隨取。

急著需要一大筆錢，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

如果對資金流動性要求比較高，什么時間存入或取出都可以的理財險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當收益合法化的規(guī)定，年金險的收益通常會在前五年比較低?；乇疽话愣荚诘谑曜笥?。也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險，復(fù)利增長的前提是實現(xiàn)了回本。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，因為只有長時間的積累之后，得到的收益才會比較高，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，但是分紅有不確定性。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務(wù)的實際利潤，收益無法獲得保證它是浮動的。

要是不善于經(jīng)營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，經(jīng)營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機會的，無法確定具體的數(shù)字。

年金險除了以上的四點缺陷，還有這些貓膩：

綜上所述，年金險有很多長處，可是也有很多做的不太好的地方，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險的“照妖鏡”,如實反映了一款年金險的真實收益，是故，當我們在買年金險上，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，判斷一個年金險是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，到了60歲時還有滿期金，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金在合同結(jié)算時加起來，就是所謂的生存總利益。

我們在挑選年金險的時候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險產(chǎn)品，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，將有一個通用帳戶，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護出臺的規(guī)定，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險就更好了。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險金都為大家找到了，可以參考參考：

綜合地講，年金險較為適合當做養(yǎng)老金和理財，選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "買年金險應(yīng)該關(guān)注的問題"的圖文回答，望采納！

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