根據(jù)第七次人口普查結(jié)果顯示，有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達(dá)到60歲及以上，人口老齡化這個(gè)問題越來越嚴(yán)重，可能在未來我們國(guó)家的人民退休之后，如果國(guó)家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，有很多人也逐漸地關(guān)心重視養(yǎng)老計(jì)劃。

因此，他們開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，其中年金險(xiǎn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中作為一個(gè)重要的成員，不可或缺，由于不懂，所以買年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被導(dǎo)購(gòu)忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

今天學(xué)姐帶大家一起來看一下年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，并且應(yīng)該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

然則養(yǎng)老保險(xiǎn)除去年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)也還不錯(cuò)，可以來了解一下：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

購(gòu)買年金險(xiǎn)投保人可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司用被保人生存為先決條件，根據(jù)年、半年、季或月即付保險(xiǎn)金，從被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)易地說，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，商定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等，要是不小心身亡了，我們可以把錢給受益人。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，不但一個(gè)月的開支早早便超過負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險(xiǎn)的作用就是幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來解決這些難題，一次性投資一筆錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，到了約定的時(shí)間，就能夠開始找保險(xiǎn)公司領(lǐng)錢了。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。對(duì)于領(lǐng)取的時(shí)間和數(shù)量都是固定的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會(huì)更加長(zhǎng)期、穩(wěn)定且持續(xù)。

對(duì)于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來說，年金險(xiǎn)是不受他們影響的，對(duì)于資金來說，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)的安全性比銀行存款還高，條款都是直接寫在合同里面的，都會(huì)受到法律的保護(hù)。

就算是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔(dān)的人壽保險(xiǎn)合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，務(wù)必得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險(xiǎn)中包括年金險(xiǎn)，它不是保障型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是不現(xiàn)實(shí)的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到巨大的沖擊。

故而，大家在購(gòu)入年金險(xiǎn)以前，應(yīng)該配置好完善的人身保障，好比說重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，可以更好地轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有多余的預(yù)算才去購(gòu)買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)三者不同之處是什么？買哪個(gè)更好一些？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)有著強(qiáng)制儲(chǔ)蓄這一功能，購(gòu)買成功了年金險(xiǎn)，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動(dòng)性相對(duì)來說不是很好，不允許隨存隨取。

假如你著急用錢，而且對(duì)以后的資金分配沒有計(jì)劃，想把年金險(xiǎn)里的錢取出來，通常是不允許的。

如果想讓資金可以自由流動(dòng)，什么時(shí)候存什么時(shí)候取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，這些增額終身壽險(xiǎn)是可以實(shí)現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國(guó)家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，在前五年，年金險(xiǎn)的收益一般都是很低的。一般在第10年左右才可以回本，當(dāng)然，一些優(yōu)秀的年金險(xiǎn)可以做到第七年或第八年就實(shí)現(xiàn)回本，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長(zhǎng)的前提。

年金險(xiǎn)的投資周期比普通的保險(xiǎn)要長(zhǎng)一些，需要長(zhǎng)時(shí)間的積累才能獲得高的收益，在短時(shí)間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，然而這個(gè)分紅卻是不確定的。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)收，決定被保險(xiǎn)人可以拿到的分紅多少，收益無法獲得保證它是浮動(dòng)的。

如果經(jīng)營(yíng)不良，0分紅很可能發(fā)生,假如經(jīng)營(yíng)上做得好,就有機(jī)會(huì)拿分紅,但不確定具體有多少。

年金險(xiǎn)除了以上所說的四個(gè)缺點(diǎn)，這些貓膩也要注意：

概而言之，年金險(xiǎn)有不少亮點(diǎn)，但是也有不少短板，想要為孩子的教育儲(chǔ)備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR與年金險(xiǎn)緊密相連，如實(shí)反映了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，所以，在購(gòu)買年金險(xiǎn)時(shí)，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，判斷一個(gè)年金險(xiǎn)是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達(dá)到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，因?yàn)橛辛松婵偫?，所以客戶在退保整個(gè)保單的時(shí)候所有的錢都是能夠拿回來的。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲之時(shí)還可以拿到滿期金，生存總利益的具體計(jì)算方法就是當(dāng)合同結(jié)算時(shí)，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來。

我們?cè)谔暨x年金險(xiǎn)的時(shí)候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)通用賬戶給到你，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險(xiǎn)。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險(xiǎn)金都為大家找到了，大家可以看一下：

不管從哪個(gè)方面說，作為養(yǎng)老金或者是理財(cái)年金險(xiǎn)還是比較適合的，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，即要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "給自己配置年金險(xiǎn)要關(guān)注的點(diǎn)"的圖文回答，望采納！

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