在根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示下，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了?，F(xiàn)如今，我國人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重，也許在未來我們退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，年金險是個不可或缺的重要組成部分，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導(dǎo)購忽悠，也沒有什么經(jīng)驗，更不是上哪些方面需要留意一下。

關(guān)于年金險的優(yōu)點和缺點，今天學(xué)姐帶大家一起來分析一下，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學(xué)姐順便也告訴大家～

然而養(yǎng)老保險除過年金險，增額終身壽險性價比也挺高，下面是它的具體內(nèi)容：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是可以一次性或者按期繳納保險費(fèi)的保險公司以被保人生存為條件，根據(jù)年、半年、季或月即付保險金，連續(xù)至被保險人死亡或保險合同期滿。

淺顯地說，年金險就是讓我們將錢存到保險公司，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一慘遭不幸，去世了，受益人可以拿到這筆錢。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費(fèi)是現(xiàn)在越來越多人的選擇，導(dǎo)致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險就可以幫你強(qiáng)制儲蓄來解決這些問題，一次性交完需要交的錢，或者每年交一筆錢，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是不變的，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于年金險來說，經(jīng)濟(jì)變化和利率下行是不會影響它的，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會保護(hù)。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假設(shè)說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的各項權(quán)益不會受到影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中的年金險，不屬于是保障型保險，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險到來的時候，理財型保險賠付是行不通的，目前情況下的家庭容易步入危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會大打折扣，

因而，咱們在購買年金險以前，把完備的人身保障先買好，例如重疾險、醫(yī)療險與意外險等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財務(wù)風(fēng)險，資金充足的話再考慮年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？所以該怎么投保呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

年金險具有強(qiáng)制儲蓄的功能，投資到年金保險的錢不能隨便取出，流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

如果你急需用錢，而且沒有做好以后的資金計劃，通常是不會讓你把年金險里的錢拿走。

在資金流動方面有比較高要求的，什么時候存什么時候取出都可以的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當(dāng)收益合法化的規(guī)定，前五年，年金險的收益一般不會很高。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。有些回本時間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長的前提。

年金險的投資周期比普通的保險要長一些，需要長時間的積累才能獲得高的收益，在短時間之內(nèi)，不會擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險誘惑了不少朋友，但是這個分紅其實不一定能有。

上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，決定了被保險人可以從保險公司拿到多少分紅，沒有固定的收益，并不能保證。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，經(jīng)營上要是好，還是有可能賺到分紅，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險除了以上所說的四個缺點，這些貓膩也要注意：

結(jié)合上述分析，年金險的優(yōu)點還是有很多的，但也存在一定的缺陷，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備、想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險的“照妖鏡”,可以體現(xiàn)一款年金險的真實收益，所以，在購買年金險時，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到百分之三的年度保險金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，到了60歲時還有滿期金，那合同結(jié)算后，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

我們在年金險選購的時候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險金，都為大家整理好了，為大家提供一份參照：

從總體來說，作為養(yǎng)老金或者是理財年金險還是比較適合的，選擇年金險的時候，即要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "年金保險險到底好不好"的圖文回答，望采納！

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