在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，人口老齡化這個問題越來越嚴重，可能在未來我們國家的人民退休之后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

于是，他們把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，年金險是個不可或缺的重要組成部分，但是，很多人在購買年金險的時候，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路了，畢竟也不知道有哪些套路。

學姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，并且應(yīng)該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險～

然而養(yǎng)老保險除過年金險，其實增額終身壽險也挺好的，可以來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險可以一次性或者按期繳納保險費，保險公司將被保人生存當作前提，根據(jù)年、半年、季或月即付保險金，一直被保險人死亡或保險合同期滿。

淺顯地說，年金險就是讓我們將錢存到保險公司，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一發(fā)生意外而逝世了錢還能分享給受益人。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險是常見的類型。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實現(xiàn)超前消費，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，而年金險就可以幫你強制儲蓄來解決這些問題，一次性投資一筆錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，到了約定的時間，就能夠開始找保險公司領(lǐng)錢了。

2. 鎖定收益

年金險的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。對于什么時候領(lǐng)取和可以領(lǐng)取多少都是不變的，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

對于大家頭痛的經(jīng)濟變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，因此能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險和銀行存款相比，保險的安全性要高很多，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護。

保險公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比方說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔的人壽保險合同跟責任準備金，務(wù)必得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中的年金險，不屬于是保障型保險，遭受重大疾病、意外傷殘等風險臨時的時候，理財型保險賠付是不現(xiàn)實的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經(jīng)濟也會受到巨大的沖擊。

是故，我們在準備買年金險前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，金融風險可以更好地轉(zhuǎn)移，有經(jīng)濟條件的話才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么區(qū)別呢？買哪個更好一些？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動性差

年金險具有強制儲蓄的功能，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

如果你急需用錢，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，通常不會允許將錢從年金險中取走。

倘若想要一個資金流動性比較高的，對存入和取出時間沒有限制的理財險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

因為要符合關(guān)于減少不正當收益合法化的國家政策，在剛開始的五年，年金險的收益會比較少。回本一般都在第十年左右。也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險，復(fù)利增長的前提是實現(xiàn)了回本。

不得不說，年金險有很長的投資周期，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，時間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險吸引了很多人，然而這個分紅卻是不確定的。

上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，決定了被保險人可以從保險公司拿到多少分紅，沒有固定的收益，并不能保證。

如果經(jīng)營不良，0分紅很可能發(fā)生,假如經(jīng)營上做得好,就有機會拿分紅,不能確定具體能有多少錢。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

總的來看，年金險的確有一些優(yōu)點，但也存在一定的缺陷，年金險可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險的“照妖鏡”，能夠?qū)⒁豢钅杲痣U的真實收益反映出來，于是，我們在選擇年金險時，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，一般內(nèi)部收益率IRR能達到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因為有生存總利益的緣故，所有的錢都可以領(lǐng)回來。

比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，到了60歲時還有滿期金，那合同結(jié)算后，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

我們在年金險選購的時候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險產(chǎn)品，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假設(shè)購買了萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，萬能賬戶的保底利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護出臺的規(guī)定，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險金都為大家找來了，大家可以了解一下：

從總體來說，把年金險當成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給家人配置年金保險險應(yīng)該注意什么"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！