在根據(jù)我國第七次人口普查結果顯示下，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，人口老齡化這個問題越來越嚴重，也許在未來退休后，國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

因此，他們開始關注商業(yè)養(yǎng)老保險，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，購買年金險的時候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務員套路進去了，也不知道有哪些坑。

不妨今天學姐帶大家一起來看看年金險有哪些優(yōu)劣吧，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學姐順便也告訴大家～

然則養(yǎng)老保險除去年金險，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是投保人或被保險人一次性或按期繳納的保險費。被保人生存被當作保險公司的要求，按照年、半年、季或月交付保險金，順著被保險人死亡或保險合同期滿。

簡易地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財、給分紅等，萬一發(fā)生意外而逝世了我們可以把錢給受益人。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費是現(xiàn)在越來越多人的選擇，每個月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的前提是存錢，而年金險能讓人強制儲蓄，一次交一些錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應的金額。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險的收益。領取的時間以及領取的數(shù)量都是固定的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且經(jīng)濟變化和利率下行不會影響年金險，能夠保證資金的價值和增長率。

3. 安全性高

在我國，保險和銀行存款相比，保險的安全性要高很多，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

盡管是保險公司破產關門了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產，其持有的人壽保險合同及責任準備金，一定得轉讓給其他保險公司。不符合轉讓協(xié)議的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構選擇值定接受轉讓。

可以看出，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金險歸理財型保險范疇，不是保障型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風險來臨的時候，理財型保險賠付是不現(xiàn)實的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，經(jīng)濟也會大打折扣，

所以，我們在選擇年金險前，應該配置好完善的人身保障，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，金融風險可以更好地轉移，手頭富裕的話才去投保年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？選擇哪個更合適呢？這篇文章會告訴你答案：

2. 資金流動性差

強制儲蓄的功能在年金險里面也有，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。在流動性方面做的不是很好，不可以一存進去就取出來。

立馬需要一筆錢，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，一般不會批準你把年金險里的錢拿走。

如果想要資金流動性強，什么時候存什么時候取出都可以的理財險，可以通過一些增額終身壽險來達到這樣的目的：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當收益合法化的治理政策，年金險的收益通常會在前五年比較低。一般情況下都會在第十年的時候回本。或一些年金險比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，復利增長的前提是實現(xiàn)了回本。

因此，年金險的投資周期很長，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險誘惑了不少朋友，可是這個分紅不一定有。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的實際經(jīng)營情況決定了分紅，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

如果經(jīng)營不良，0分紅很可能發(fā)生,如果經(jīng)營上沒有產生偏差，那么享受分紅的機會還是有的，無法確定具體的數(shù)字。

年金險除了以上所說的四個缺點，這些貓膩也要注意：

概而言之，年金險有不少亮點，可是也有很多做的不太好的地方，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR與年金險緊密相連，能夠將一款年金險的真實收益反映出來，于是，我們在選擇年金險時，注意觀察內部收益率IRR夠不夠高，內部收益率IRR能達到百分之三的年度保險金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因為有生存總利益的緣故，所有的錢都可以領回來。

比如從40歲開始每年領取固定的生存金，一直領到60歲，60歲的時候還享有滿期金，把所有領取的生存金和滿期金在合作結算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

當我們選擇年金險的時候，生存總利益高的年金險產品才是最值得我們購買的，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，對于萬能型賬戶來說利率當然越高越好，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護規(guī)定的，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險，那就更好了。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險金都為大家找到了，為大家提供一份參照：

綜合各方面來說，作為養(yǎng)老金或者是理財年金險還是比較適合的，選擇一個款好的年金險，必須同時具備生存總利益高，內部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點。

以上就是我對 "幫家人配置年金保險險需要注意哪些問題"的圖文回答，望采納！

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