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車險里邊的坑

提問：攢滿溫柔分類：車險誤區(qū)

優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-蘭德

當(dāng)我們買了新車，自然是要給愛車上保險。

但是一些不了解車險的車主因?yàn)槭茕N售人員忽悠誘導(dǎo)，

人們便踏入銷售人員根據(jù)我常有誤區(qū)設(shè)置的陷阱里，關(guān)于車險有幾個大多數(shù)人都會進(jìn)入的誤區(qū)，

請對這些內(nèi)容充分理解，不要在出險后才后悔！

誤區(qū)一：12萬元以下，交強(qiáng)險都賠

相信很多朋友都是這么認(rèn)為的，覺得這個交強(qiáng)險花了950元，它最多可以賠12萬。

然而，強(qiáng)險賠付只涵蓋了死亡傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用和財產(chǎn)損失三種情況。

而限額多少有根據(jù)車主在事故中的責(zé)任大小來區(qū)分“有責(zé)”和“無責(zé)”，如下圖：

簡單地來講，交強(qiáng)險的賠償是按照項(xiàng)目計(jì)算的，12.2萬元的限額不是所有的損失費(fèi)用的簡單相加，各個大類之間的限額不能混同。

舉個例子，因?yàn)槟愕脑蜃驳絼e人的車，對方車修理費(fèi)用要2萬元，交強(qiáng)險只幫你2千元，剩下的1萬8千需要你自己掏腰包。

所以，不要想著12萬以下的，交強(qiáng)險都能賠。同時，開車時哪怕我們保證不撞他人，也不可避免被別人撞到。

強(qiáng)險只將小型事故納入完全解決的范圍內(nèi)，但是還有一些意外情況，那造成的損失，交強(qiáng)險的賠付金額根本不夠，交強(qiáng)險是我們所需要的，商業(yè)險我們也需要。

誤區(qū)二：即使保險已經(jīng)過期，暫時不續(xù)也沒有影響

很大比例的車主沒有提醒就不知道續(xù)保時間，還有一部分車主認(rèn)為就算續(xù)保晚了幾天也沒事，正因?yàn)橛羞@樣的僥幸心理，人們才會遭到嚴(yán)重的損失。

我國道路交通損害賠償司法解釋中明確規(guī)定，未依法投保交強(qiáng)險的機(jī)動車發(fā)生交通事故造成損害，當(dāng)事人請求投保義務(wù)人在交強(qiáng)險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持。

也就是說，這段時間里要是很不幸，你遇到了交通事故。當(dāng)事人讓你拿12萬元以下的錢作為賠償，這部分費(fèi)用是成立的，別人是負(fù)責(zé)不了這項(xiàng)費(fèi)用的！

此外，有一種情況是投保義務(wù)人和侵權(quán)人是兩個人，當(dāng)事人請求投保義務(wù)人和侵權(quán)人在交強(qiáng)險責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

換而言之，就算是車主沒有投保交強(qiáng)險，就算這個交通事故的駕駛?cè)瞬皇擒囍?，車主與之沒有任何關(guān)系，不過在交強(qiáng)險12.2萬元限額的基礎(chǔ)上，車主需與發(fā)生事故的駕駛?cè)艘粔K承擔(dān)連帶責(zé)任，駕駛?cè)诵枰袚?dān)責(zé)任的是超出交強(qiáng)險限額的部分。

及時續(xù)保才是應(yīng)做的事情！

誤區(qū)三：先修理后報銷

在部分車主，遇到交通事故時，首先并不是打電話給保險公司進(jìn)行報案保險，他們的做法是找修車廠把車修完了再讓保險公司報銷。這種錯誤屬于比較常見的錯誤之一。

這側(cè)面反應(yīng)了很多車主對于理賠流程其實(shí)是不了解的。

聯(lián)系保險公司進(jìn)行報案是非常重要的步驟，出險后要先處理這個事情！保險公司會派人到現(xiàn)場查勘、定損，然后才是修車，最后是提交單證、賠款。

自己先去找修理廠修車，還沒有先向保險公司報案，這種做法會引發(fā)下列后果：

如果保險公司任務(wù)修理費(fèi)用高出定損的費(fèi)用，差額部分將由車主自行承擔(dān)。

打個比方，修車廠開出的你的車子的維修費(fèi)用共計(jì)12萬，而保險公司定損后，認(rèn)定你車子的維修費(fèi)用10萬就夠了，這就是說2萬元的差額需要你自己來付。誤區(qū)四：全險≠全保

所謂“全險”是指包含了交強(qiáng)險、車損險、三者險、盜搶險、座位險、不計(jì)免賠險等。

不少車主還是生手，因?yàn)閷@個了解甚少，只是根據(jù)字面的意思自己理解就認(rèn)為自己買了”全險“不管是車壞了，還是人傷了，都可以賠。

但事實(shí)上并沒有真正的“全險”存在，只是你買的險種相對全面，提供的保障更多而已。

如果保額沒有買足，即便買齊了15個險種，一旦出事，自己還需要承擔(dān)一定的金額。

假如說，你投保的是50萬保額，發(fā)生車禍需要100萬，保險公司最多也只能賠付50萬，剩下的費(fèi)用需要你自己額外支付；

不管是如何理賠問題，還是賠付金額的問題，都不是主觀確定的，而是要依據(jù)相關(guān)的具體條例，保險公司只會賠付在保險保障范圍內(nèi)發(fā)生的事故，至于范圍外的事故，也就是說，保險公司不會對于進(jìn)行賠付。

因此，車主們不要以為投了“全險”就可以得到“全保”了。

誤區(qū)五：為了省錢，不足額投保

如果投保金額低于被投保的車，這就叫做不足額投保。舉個例子，新車買來50萬，你選擇投20萬保額的車損險以減少支出負(fù)擔(dān)，這種就會被歸結(jié)為是不足額投保的情況。

盡管保險費(fèi)用節(jié)省了不少，一旦出了險，要是汽車毀壞較嚴(yán)重的有可能無法拿到全額賠款。只能按照當(dāng)時購買車險的比例賠付部分保費(fèi)。

陳小姐剛買了輛新車，某天，陳小姐駕車出了意外事故，車修理費(fèi)用要12000元，但是保險公司最終只賠付了6857元，原因正是不足額投保，陳小姐70萬的車，只買了40萬保額的車損險。

所以，在投保時最優(yōu)的選擇是以汽車的購置價格進(jìn)行投保，雖然保費(fèi)會高些，但是會有更全的保障和全額的賠付。

誤區(qū)六：超額投保

超額投保是指投保的金額高出車輛的實(shí)際價值，比如車子購置價20萬，但是你卻投保了30萬保額，這就是屬于超額投保，那么超額投保到底好不好呢？

買保險的時候，如果你想超過正常額度的投保，希望在出事以后能夠得到額外的賠付，那么你就錯了。高于正常額度的保險費(fèi)用，并不能使你在受損失后得到額外的賠付。

不是這樣的，保險的相關(guān)條款里面都會有下面的規(guī)定：出險車輛定損必須嚴(yán)格按照汽車出險時的實(shí)際損失確定。

也就是，50萬的車，出險了最高也只有50萬的賠付，即使你投保的保額超過了車輛的實(shí)際價值，當(dāng)發(fā)生意外時也不會給你更多的錢，所以保額滿足需求就可以了，沒必要花更多的錢。

誤區(qū)七：只要車子不出事，只有交強(qiáng)險就行

許多的車主朋友有了車時買車險也成了很平常的事情。

不過應(yīng)該有很多人心里都有一個疑問：只買交強(qiáng)險行嗎？有一些車主朋友想省下一筆錢，另一部分車主朋友是因?yàn)槟苡玫杰囎拥臅r間比較少。但是不管是什么理由，都不建議你只購買交強(qiáng)險。

交強(qiáng)險購買與否決定了車主是否能正常上路。如果你發(fā)生了交通事故，那么可以用交強(qiáng)險理賠受害一方的損失，如果你發(fā)生了交通事故，交強(qiáng)險只能最高管到12.2萬。

而如今交通事故頻繁發(fā)生，普通的一個碰撞，交強(qiáng)險夠賠，但是一旦發(fā)生了人員傷亡，那交強(qiáng)險就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠解決問題了，這時候就需要商業(yè)車險來補(bǔ)充了。

商業(yè)車險包含車損險、三者險、盜搶險、車上人員責(zé)任險、不計(jì)免賠險險等，種類很多，但是車損險、三者險、不計(jì)免賠險是建議購買的，車損險可以賠償自己車的損失，而三者險是作為交強(qiáng)險的補(bǔ)充，最好買100萬的保額。發(fā)生事故后，需要車主承擔(dān)的部分費(fèi)用除了免賠險外其他都可以進(jìn)行報銷。

車險可以只買交強(qiáng)險嗎？這肯定可以啦但是風(fēng)險比較大，一旦發(fā)生意外是沒有更多更全面的保障的。

在這里就建議，最好把商業(yè)車險和交強(qiáng)險進(jìn)行合理搭配。

誤區(qū)八：任何損失保險都能賠

也有一部分車主會認(rèn)為，既然有我投保了保險，就不用在意是不是自己的車?；蛘呤莿e人的車，只要產(chǎn)生了損失保險公司就得理賠。

不論什么情況下，保險都會賠付，車主的這種理解是完全錯誤的！

我國法律規(guī)定，存在違法駕車情形，如醉酒、無證駕駛、服用管制精神藥品或麻醉藥品等，保險公司只能在交強(qiáng)險人身損害限額內(nèi)先行墊付賠償款項(xiàng)。

向侵權(quán)人進(jìn)行索賠，這是應(yīng)有的權(quán)利，但是因?yàn)榇嬖谶`法情節(jié)所以第三者責(zé)任險會拒絕賠償。