重疾險(xiǎn)通常分為兩類，一類是純消費(fèi)型的產(chǎn)品，不帶任何資金返還；還有一類則是帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的返本產(chǎn)品，或是用壽險(xiǎn)類的主險(xiǎn)產(chǎn)品附加一份重大疾病險(xiǎn)。 消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，比較實(shí)惠些，我們以前說，買消費(fèi)型的健康險(xiǎn)，更像是租房。消費(fèi)成本低，可選擇余地大，覺得不喜歡、不合適，就可以換一個(gè)，退掉它的損失也不大。 到底是買消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，還是買帶有一定儲(chǔ)蓄功能的重疾險(xiǎn)，還是看個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入情況、消費(fèi)習(xí)慣、行為偏好等因素?？傮w來看，對年紀(jì)較輕，或者收入較低的人群，消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品更合適些，因?yàn)橘M(fèi)率優(yōu)勢更大；而對于40歲以上，又有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的人群而言，如果選擇消費(fèi)型的產(chǎn)品，費(fèi)率差別給他們帶來的效用，也許已經(jīng)不是很大。

假的，4月1號(hào)只是導(dǎo)入第三套生命表，部分產(chǎn)品要進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，而且壽險(xiǎn)產(chǎn)品，停售的只是部分不合理的銀保產(chǎn)品，這只是部分代理人的誤導(dǎo)宣傳

相對于返還型的保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，消費(fèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然不出險(xiǎn)不返還保費(fèi)，這一點(diǎn)讓許多消費(fèi)者覺得很坑，但是保險(xiǎn)最重要的就是保障功能，不能因?yàn)樘^于注重理財(cái)，而忽視了保障，畢竟相對來說同等保障下，消費(fèi)型的產(chǎn)品保費(fèi)更低，更實(shí)惠。

可以理解為消費(fèi)型，有個(gè)身故金，可以在身故后給現(xiàn)金價(jià)值

　　您好，保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在發(fā)展得很快，每家保險(xiǎn)公司都有N多種產(chǎn)品，有消費(fèi)型，儲(chǔ)蓄型，定期返還型，定期消費(fèi)型，有終身型，分紅型，萬能型，有健康險(xiǎn)（重疾險(xiǎn)），醫(yī)療險(xiǎn)，意外險(xiǎn)，教育金，養(yǎng)老金，還有家庭責(zé)任險(xiǎn)，等等。 　　那么對于選擇來說，要從這么種產(chǎn)品中選出適合自己的還真是不太容易，對于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來說，這就是小菜一碟了，我們每天都要從上千的產(chǎn)品庫中幫助客戶匹配和篩選最能滿足需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是僅從消費(fèi)與返還兩點(diǎn)來說產(chǎn)品的好與不好，是不能絕對的，不同的產(chǎn)品適合不同的人群。 　　簡單說，消費(fèi)型適合年輕人，收入不高的階段，可以用較大的杠桿作用，讓自己先擁有一部分保障，它的特點(diǎn)是保費(fèi)低保障高，還有的根據(jù)健康狀況，有可能獲得最便宜的費(fèi)率。 　　定期返還型，一定是到一定階段會(huì)把成本全部退回，有兒童的也有成年人的，相對于消費(fèi)型它更貴一點(diǎn)，因?yàn)闊o論哪種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保費(fèi)都沒有損失，或許也賺不少錢呢。它適合不認(rèn)可消費(fèi)型的，對家庭承擔(dān)較大責(zé)任的，有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的。 　　我的博客中有一偏對各種型式的保險(xiǎn)產(chǎn)品的分析——“怎么讀懂自己的保單”，您可以直接與我詳細(xì)咨詢！ 　　

①消費(fèi)型保險(xiǎn)：通俗的說就是交10年保10年，發(fā)病就賠，不發(fā)病不賠。所交的保費(fèi)就消費(fèi)掉了，合同終止。②返還型保險(xiǎn)：比如交10年保30年，發(fā)病就賠，30年合同終止不發(fā)病就返還已交保費(fèi)。（也有可能有祝壽金，滿期金，返還的保費(fèi)或多或少或等于已交保費(fèi)，只要有返還就是返還型）

返還型保險(xiǎn)有利長期保障 返還型產(chǎn)品可以返還保費(fèi)或者保額，而消費(fèi)型產(chǎn)品可以以小博大，真正發(fā)揮保險(xiǎn)保障的杠桿作用。對消費(fèi)者來說，兩者都具有很大的優(yōu)勢，到底該如何選擇呢？ 在宮本偉看來，返還型保險(xiǎn)兼顧儲(chǔ)蓄保本和風(fēng)險(xiǎn)保障兩種作用，保險(xiǎn)期長，且可以補(bǔ)充養(yǎng)老用，但是費(fèi)用較高，適合有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的人購買。“與返還型保險(xiǎn)相比，消費(fèi)型保險(xiǎn)以低保費(fèi)獲取高保障，一般為定期保險(xiǎn)，利于靈活調(diào)整。但其缺點(diǎn)在于保費(fèi)不能返還。”宮本偉分析說。 董金莉認(rèn)為，消費(fèi)型保險(xiǎn)適合保險(xiǎn)意識(shí)好、投資多元化、并能保證儲(chǔ)蓄的年輕人或保費(fèi)投入有限的人購買，而對于無良好投資能力、經(jīng)濟(jì)條件較好的35歲以上人群，購買返還型保險(xiǎn)是個(gè)不錯(cuò)的選擇。 相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，一般在35歲后，消費(fèi)型險(xiǎn)種在保費(fèi)方面的低價(jià)優(yōu)勢已不再明顯，而過了40歲，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)更是大幅增加，此時(shí)再投保消費(fèi)型重疾險(xiǎn)成本過高。因此，專家建議，可以消費(fèi)型和返還型險(xiǎn)種相搭配，根據(jù)自身的需求合理安排保障計(jì)劃。 純消費(fèi)型保險(xiǎn)仍匱乏 “盡管返還型保險(xiǎn)長期來看更劃算，但是消費(fèi)型保險(xiǎn)對于20至35歲的年輕人來說有著較大的吸引力。”宮本偉說。 在平安人壽資深代理人彭建偉看來，投保返還型保險(xiǎn)相當(dāng)于“買”，而選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)則好比“租”。對于經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足的年輕人來說，選擇“租用”消費(fèi)型保險(xiǎn)，可以以較少的保費(fèi)獲得較高的保障。 不過，目前市場上真正的消費(fèi)型健康險(xiǎn)并不多見。記者咨詢了幾家知名保險(xiǎn)公司，都沒有找到讓人滿意的險(xiǎn)種。明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的專家告訴記者，之所以返還型保險(xiǎn)賣得較多而消費(fèi)型保險(xiǎn)賣得少，消費(fèi)型主險(xiǎn)產(chǎn)品匱乏也是原因之一。 明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的專家認(rèn)為，不管是消費(fèi)型還是返還型，投保人首先要弄清自己需要哪些保障，然后確定自己的保險(xiǎn)額度，弄明白業(yè)務(wù)員推薦的產(chǎn)品能否滿足自己的需求，“建議找保險(xiǎn)專業(yè)人士如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人咨詢，可以站在客戶的角度，從客戶的實(shí)際需求出發(fā)，幫助客戶從不同公司挑選出最適合客戶的、性價(jià)比最高的產(chǎn)品。”

意外住院津貼保險(xiǎn)屬于消費(fèi)型產(chǎn)品，在保險(xiǎn)期間出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)合同給付保險(xiǎn)金。您在購買意外住院津貼保險(xiǎn)時(shí)，要關(guān)注給付天數(shù)和免賠天數(shù)，一般來說，意外住院津貼保險(xiǎn)對給付的住院津貼是按天計(jì)算的，但也有一個(gè)給付上限，所以我們一定要關(guān)注這個(gè)。同時(shí)，對免賠天數(shù)也要有所了解，幾天以內(nèi)的住院保險(xiǎn)公司不會(huì)賠付，同時(shí)需要關(guān)注保障范圍，看看想要購買的意外住院津貼保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中都包括哪些情況，意外導(dǎo)致的住院和疾病導(dǎo)致的住院是否都能夠賠付。

學(xué)霸說保險(xiǎn)幫你答疑，更多疑問可以找我在線解答 “消費(fèi)型”和“返還型”的說法是約定俗成的，嚴(yán)格來講，保險(xiǎn)上并沒有這種類別的區(qū)分。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，不出險(xiǎn)的話，繳費(fèi)就是純消費(fèi)，到期沒有返還，保費(fèi)相對便宜。返還型重疾險(xiǎn)，保費(fèi)比較貴，合同到期的時(shí)候，沒有出險(xiǎn)，有的會(huì)返還保費(fèi)，有的會(huì)返還保額。我們所看到的這種“返還型重疾險(xiǎn)”不是一款單獨(dú)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是一份保障計(jì)劃：兩全保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)同時(shí)含有身故責(zé)任和生存給付責(zé)任，最后我們拿到的滿期給付，就是來自兩全保險(xiǎn)。兩款產(chǎn)品打包，保費(fèi)自然會(huì)貴。有一個(gè)很形象的比喻，購買消費(fèi)型保險(xiǎn)就好比是租房，購買返還型保險(xiǎn)就好比是買房。租房子，比較靈活，交多久的錢就可以住多久，但只有使用權(quán)，沒有所有權(quán)，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)就是這樣，每年交保費(fèi)，交的錢完全用來獲得相應(yīng)的保障。買房子，每個(gè)月都要固定還按揭，不能間斷，按揭費(fèi)用比房租貴，但是你還完了按揭，房子就是你的了，既有使用權(quán)，又有所有權(quán)，這可是一筆不錯(cuò)的投資。返還型重疾險(xiǎn)就是這樣，你可以理解成交的保費(fèi)一部分用來購買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，獲得相應(yīng)的保障，另一部分用來投資。這樣粗略地看，好像是買返還型重疾險(xiǎn)更劃算，那么我們再來仔細(xì)算一算：兩個(gè)方案比下來，王先生買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)就是純花錢買保障，買返還型重疾險(xiǎn)雖然保費(fèi)高，但不僅獲得了保障，花的錢都返回來了，還賺了10萬！先別急著高興，通貨膨脹率、收益率都是要考慮的問題呀！近似計(jì)算一下這筆投資的收益率，其實(shí)只有3.52%，比國債的收益率都低。還要考慮通貨膨脹的問題，現(xiàn)在我們看到20萬還是一個(gè)比較大的數(shù)字，但是50年以后就未必了。如果王先生購買的是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，與此同時(shí)用每年省下來的2500元保費(fèi)去買理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)5%左右的年化收益率并不難。以5%的年化收益率來計(jì)算，20年每年購買2500元的理財(cái)產(chǎn)品，20年之后大概是8萬3千，如果繼續(xù)以這個(gè)收益率投資30年，那么到了80歲的時(shí)候，你就可以拿到35萬7千。這么算下來，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)又比較劃算了。兩種產(chǎn)品各有各的好處，最困擾你的核心問題，其實(shí)是在“高保費(fèi)的返還型重疾險(xiǎn)”與“低保費(fèi)的消費(fèi)型重疾險(xiǎn) 省下來的保費(fèi)”之間該如何抉擇。購買保險(xiǎn)的時(shí)候，不能只顧便宜，也不能過分看重收益，保險(xiǎn)的本質(zhì)還是保障。從保障出發(fā)，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。結(jié)合實(shí)際情況，如果你的預(yù)算比較充足而且不善于理財(cái)，沒有儲(chǔ)蓄習(xí)慣，返還型重疾險(xiǎn)也是個(gè)不錯(cuò)的選擇。 買保險(xiǎn)還需要關(guān)注以下問題： 當(dāng)心！買保險(xiǎn)記得繞開這10款不值得買的重疾險(xiǎn)！ 醫(yī)療險(xiǎn)買哪個(gè)好？今年排名前十的百萬醫(yī)療險(xiǎn)公布！ 重疾險(xiǎn)哪個(gè)好？看完這份136款熱門重疾險(xiǎn)你就知道了！

原因從兩方面來看，一是保險(xiǎn)公司，一是投保人。 保險(xiǎn)公司的利潤來源主要分三塊：死差、費(fèi)差和利差。返還型產(chǎn)品，除了能爭取部分死差之外，主要還有大量的利差。一般來說返還型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，收取的保費(fèi)往往要比消費(fèi)型的產(chǎn)品要高的多。保險(xiǎn)公司就可以拿著這大把大把的錢去做投資，最終賺取到利“差“。在有如此客觀利潤，保險(xiǎn)公司就會(huì)進(jìn)行產(chǎn)品推廣，于是市場上充斥的就是大量的返還型產(chǎn)品了。 從消費(fèi)者角度出發(fā)來看，消費(fèi)者往往喜歡購買有形的東西。比如說去菜市場買個(gè)土豆，土豆就是有形的。但是保險(xiǎn)是無形的，消費(fèi)者購買消費(fèi)型產(chǎn)品的感覺，就是買了之后，最后錢就憑空消失了。而購買返還型則是一種投資，不僅享受到了保障，如果沒有出險(xiǎn)的話，錢還是自己的，怎么算都劃算。當(dāng)然保險(xiǎn)公司也是抓住了這個(gè)心理特點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)。