優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-艾凡

千呼萬喚始出來，銀保監(jiān)會車險綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個基本”，分別是：

價格基本上降而不升，保障基本上增而不減，服務(wù)基本上優(yōu)而不差。

哪些地方是表現(xiàn)了這三個小目標(biāo)的?從車主們身上來看，本次變更有哪些真實的蛻變？車險的價格上升沒有？

不急~請聽學(xué)姐娓娓道來~

車改將有三大變化給到車主們

讓我們依次來看看，此次車改對廣大車主們的三個影響：

①  交強險責(zé)任限額大幅提升

車改將交強險的責(zé)任限額提高到了20萬，這還是繼09年后首次修改。

由于我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，現(xiàn)在再來看十年前設(shè)定的限額，早就滿足不了了。因此這次的限額提升非常有意義。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

瀏覽完上圖我們能得出一個結(jié)論，有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，漲幅為7.8萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額由1萬元增加到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額依然是0.2萬元。

無責(zé)限額的調(diào)整方案也是按照相同的比例來。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

除了能獲賠更多以外，車主們的支出也降低了。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

照以往的政策來說，車主們要是連續(xù)3年沒有發(fā)生有責(zé)的交通事故，那么是可以七折繳納交強險的保費的。不過此次車改之后，可以達(dá)到五折繳納保費的程度。

加量不加錢。

②  商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面

在商業(yè)車險上，這次車改的核心是三個層面的變化：

  車損險合并六項保險責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

相比于以往，保險責(zé)任描述更為簡化，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

這個地方的自然災(zāi)害和意外事故，以這種方式來定義的：

當(dāng)然啦~既然新增了這么多責(zé)任，那么相應(yīng)的免責(zé)條款，肯定也免不了刪除和修改的命運，你們只需要等我把他的不同之處列出來，大致的看一眼就可以。

簡單來說，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

如果是想買全險的車主，那么車改后購買比較劃算，如果是只想單買一個車損的車主，那么車改前買劃算。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了確保車主們盡量不在保費上多花錢，銀保監(jiān)會將引導(dǎo)行業(yè)合理刪除部分實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改，大型運營車輛也有份，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這也非常好理解，主要是為了在大型車輛發(fā)生多人人身傷亡交通事故的時候，能夠有比較優(yōu)秀的處理矛盾糾紛與經(jīng)濟(jì)賠償實力。

還有就是，現(xiàn)在路面上的豪車比之前多了很多，三責(zé)險限額都提高了，這對于我們跑私家車的人來說也是有很大好處的。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，讓我們看看：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認(rèn)為是附加機動車增值服務(wù)特約條款。車主們對車險保障更加了解既而也買的越多，車主們對于與汽車相關(guān)的多種增值服務(wù)也更為關(guān)注了。

平安、人保、大地這些具有車險業(yè)務(wù)的公司，在車改之前，早早地就在為自己的客戶提供這些車險增值服務(wù)了，目前行業(yè)內(nèi)還沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

這一次附加機動車增值服務(wù)特約條款對行業(yè)不僅實行了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，還為車主們提供了進(jìn)一步改善的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

盡管保監(jiān)會已經(jīng)把這四項服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，但是責(zé)任限額還是要車主們和保險公司在簽訂保險合同時協(xié)商確定。

另外，其他的在上述的增加保險責(zé)任和提高限額外，與此同時，銀保監(jiān)會還驅(qū)使保險公司革新車險產(chǎn)品和有關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等。

不過由于尚缺實質(zhì)性的內(nèi)容，對此我就不具體說了，他日遇上了學(xué)姐再和大家講明~

保險公司要注意車改之后的這三大變化

其實這次車改撇開實在對車主們產(chǎn)生影響的三個層面外，對保險公司也提出了更多新的要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最關(guān)鍵的是，這會讓車險的價格趨于合理，這對遵照交通規(guī)則的優(yōu)秀司機來看，車險也將更加廉價。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

這次對車險進(jìn)行的改革是依據(jù)市場實際風(fēng)險的狀況，測算了行業(yè)純風(fēng)險保費。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

以上幾點，可以得出車險保費的一個調(diào)整，讓保費更加合理和便宜了，讓廣大車主們從中受益。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標(biāo)。在保護(hù)消費者權(quán)益方面發(fā)揮了實實在在的作用，在提供保護(hù)方面做得更好，對車主們來說提供了不少好處。

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以上就是我對 "車險綜合改革駕意險"的圖文回答，望采納！

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