優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)-菲爾

來(lái)了來(lái)了，銀保監(jiān)會(huì)車(chē)險(xiǎn)綜合改革來(lái)了??！

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車(chē)險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見(jiàn)以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營(yíng)效益提升、車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國(guó)車(chē)險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題，也有效緩解了人民日益增長(zhǎng)的車(chē)險(xiǎn)保障需要與車(chē)險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車(chē)險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱(chēng)作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

價(jià)格基本上降而不升，保障基本上增而不減，服務(wù)基本上優(yōu)而不差。

這三個(gè)小目標(biāo)都表現(xiàn)在哪些地方?關(guān)于車(chē)主們的利益，該次調(diào)動(dòng)究竟有沒(méi)有什么真的好處？車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格有無(wú)變化？

別急~且聽(tīng)學(xué)姐一一道來(lái)~

車(chē)改主要有三大變化

這次車(chē)改對(duì)車(chē)主們的三個(gè)影響方面讓我們來(lái)看看：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

此次車(chē)改將交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額提高到了20萬(wàn)，這是繼09年車(chē)改之后的首次修改。

因?yàn)槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展得很快，十年前設(shè)定的限額現(xiàn)在再拿出來(lái)看，早就不夠用了。所以這次的提升非常的及時(shí)。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬(wàn)→20萬(wàn)

由上圖可以看出，有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，當(dāng)中的死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元變成18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額由1萬(wàn)元增加到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額依舊還是設(shè)置為0.2萬(wàn)元。

無(wú)責(zé)限額也會(huì)根據(jù)相同的比例作出調(diào)整。

  浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

除了賠付金額增加，車(chē)主們交的錢(qián)還減少了。

本次車(chē)改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對(duì)未發(fā)生賠付的車(chē)主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按以往政策，如果車(chē)主們不出現(xiàn)有責(zé)的交通事故的時(shí)間是連著的3年，那么交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)可以打七折。但在本次車(chē)改之后，最多可以打五折。

妥妥的加量不加價(jià)。

②  商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

關(guān)于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的方面，本次車(chē)改重點(diǎn)是關(guān)于三方面的變動(dòng)：

  車(chē)損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車(chē)改之后，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車(chē)損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車(chē)損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

現(xiàn)在簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)描述已經(jīng)好過(guò)之前，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)直接損失”。

然而這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這么來(lái)進(jìn)行定義：

別擔(dān)憂～即使增加了如此多的義務(wù)，那么相對(duì)應(yīng)的免責(zé)條款，肯定也免不了刪除和修改的命運(yùn)，你們只需要大致的看一眼我列出來(lái)的不同之處就可以。

說(shuō)簡(jiǎn)單點(diǎn)就是，新車(chē)損=舊車(chē)損+全車(chē)盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

如果你想購(gòu)入全險(xiǎn)，建議車(chē)改后再買(mǎi)，如果是只想單買(mǎi)一個(gè)車(chē)損的車(chē)主，那么車(chē)改前買(mǎi)劃算。

  刪除爭(zhēng)議性免責(zé)條款

為了保證基本不提高車(chē)主們?cè)诒ＹM(fèi)上的支出，銀保監(jiān)會(huì)在引導(dǎo)行業(yè)刪除容易引起爭(zhēng)議的免責(zé)條款中也做出了努力，比如，事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車(chē)改中，必然也有大型運(yùn)營(yíng)車(chē)輛的改革——那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬(wàn)，調(diào)整至10-1000萬(wàn)。

那為什么說(shuō)是主要為大型營(yíng)運(yùn)車(chē)輛做的改動(dòng)呢？

很簡(jiǎn)單，其實(shí)主要就是為了當(dāng)大型營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，發(fā)生多人人身傷亡的交通事故時(shí)，可以有更棒的經(jīng)濟(jì)賠償本事和解決矛盾糾葛本事。

現(xiàn)在豪車(chē)太多了，三責(zé)險(xiǎn)限額也比以前高了，主要受益的還是我們廣大的私家車(chē)群體們。

③  商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說(shuō)到，車(chē)險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，到底有那六個(gè)：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款。隨著豪車(chē)的日益增加人們對(duì)車(chē)險(xiǎn)也越來(lái)越看重，車(chē)主們更加關(guān)心跟汽車(chē)相關(guān)的各種增值服務(wù)了。

在本次車(chē)改之前，平安、人保、大地等這些具有車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，早早地就在為自己的客戶提供這些車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)了，目前行業(yè)內(nèi)還沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

目前的附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款是有優(yōu)勢(shì)的，因?yàn)樗y(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，與此同時(shí)還為車(chē)主們供應(yīng)了更優(yōu)越的用車(chē)保障。

并且它還允許車(chē)主們從道路救援服務(wù)、車(chē)輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

盡管保監(jiān)會(huì)已經(jīng)把這四項(xiàng)服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，但是責(zé)任限額還是要車(chē)主們和保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)協(xié)商確定。

此外，除了上述的增加保險(xiǎn)責(zé)任和提高限額外，銀保監(jiān)會(huì)還鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富相關(guān)的保障服務(wù)。

比如開(kāi)發(fā)新能源車(chē)險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

然而因?yàn)楫?dāng)下實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容還沒(méi)有，所以我就不仔細(xì)講了，學(xué)姐此后有機(jī)緣再給大家普及～

有三大變化是保險(xiǎn)公司在車(chē)改之后需要注意的

此次車(chē)改排除真正作用在車(chē)主們的三個(gè)利益之外，關(guān)于保險(xiǎn)公司，對(duì)其也提出了更多的要求。

{綜合來(lái)看，這對(duì)于廣大車(chē)主們來(lái)說(shuō)，最關(guān)鍵的是，這將避免車(chē)險(xiǎn)價(jià)格過(guò)熱，關(guān)于遵從交通規(guī)則的優(yōu)良司機(jī)，車(chē)險(xiǎn)也將進(jìn)一步可以獲得利益。

①  商業(yè)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

本次改革的依據(jù)是實(shí)際情況當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)的高低，測(cè)了一下實(shí)際車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的情況。

將商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付的車(chē)主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

綜上三個(gè)變化，均體現(xiàn)在車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)上的調(diào)整，使得保費(fèi)變得更加合理甚至更便宜，讓廣大車(chē)主們獲得更多便利的地方。

總結(jié)

本次車(chē)險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

雖然這三個(gè)目標(biāo)不大，但是在保護(hù)廣大消費(fèi)者的權(quán)益是確實(shí)起到了作用，更進(jìn)一步的提供了保護(hù)，其實(shí)對(duì)車(chē)主們來(lái)說(shuō)有很大的利益。

想要充分了解車(chē)險(xiǎn)知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)車(chē)險(xiǎn)知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢(xún)-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的車(chē)險(xiǎn)類(lèi)知識(shí)，幫助你充分利用車(chē)險(xiǎn)福利，省一大筆錢(qián)！

以上就是我對(duì) "車(chē)險(xiǎn)綜合改革方案征求意見(jiàn)"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽(yáng)說(shuō)保險(xiǎn)，歡迎搜索！