重疾險理賠因健康告知被拒賠怎么辦？

在添置商業(yè)保險時，有很多消費者不太清楚健康告知的重要性，或者是不懂的應(yīng)該怎樣去進行健康告知，這樣間接或直接導(dǎo)致了許多拒賠案件的發(fā)生。

同時也有人提出了疑問，到底什么才是健康告知呢？它又是怎么影響到我們投保的？因為健康告知被拒賠我們應(yīng)該做些什么？今天就讓學(xué)姐就把重疾險的健康告知給小伙伴們介紹介紹~

因為下文涉及不少的專業(yè)詞匯，那么大家對基礎(chǔ)的保險知識應(yīng)該做一個基本的了解，便于大家更通透的理解下文內(nèi)容：

一、健康告知是什么？沒如實告知會怎么樣？

健康告知通俗的解釋就是被保人向保險公司告知自己的健康狀況如何，其實是保險公司對被保人健康狀況的一個風(fēng)險評估。比如本身已經(jīng)罹患重疾，那樣的話自然不可能再借助健康告知，那么就無法正常投保重疾險了。

可是通常來說健康告知由健康部分和非健康部分組成。

健康部分的內(nèi)容需要被保人闡述自己的基本身體狀況，基本上會詢問身高、體重、是否殘疾、以及過往病史等；在非健康部分，會了解被保人目前的行業(yè)以及生活習(xí)慣如何等等。

那么聊到這里，有人肯定想問，假如并未如實告知，會怎么樣？

我國《保險法》第16條作了明確規(guī)定：

“訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。”

即簽訂保險合同為了平衡雙方當(dāng)事人的利益，憑借最大誠信原則，要求被保人必須如實告知保險人提出的有關(guān)保險標(biāo)的的相關(guān)詢問。

不告知、告知不實肯定是違反法律要求的，那么變成了理賠案件時，保險公司可以拒賠。

其實我們在投保的時候也會遇到另外的一些狀況，簡單列舉一下，就像是我不記得我有沒有這項問題、我當(dāng)時投保并沒有理解對、我忘記了我有這項指標(biāo)異常等等。那《保險法》里的不可抗辯條款在這個時候就很有可能會被牽扯到了。

不可抗辯條款是我國《保險法》在2009年修訂后新納入的條例，其內(nèi)容為：

“當(dāng)人壽保險合同生效滿一定時期（兩年）之后，就會成為不能爭議并且撤銷不了的法律文件，保險人無法再以投保人在投保時違反最大誠信原則，沒有履行告知義務(wù)等理由主張保險合同的撤銷權(quán)”。

從該項條例內(nèi)容來看，兩年不可辯條款確實考慮到了消費者的需求，假設(shè)我們因自身記憶原因，想不起某些健康告知提及的問題，可是其沒有直接造成什么影響，如果保險公司在兩年內(nèi)沒有提出異議的話，過了兩年以后再想以此拒保是不可以的。

不可抗辯條款的本意是為了使消費者權(quán)益得到保護，削弱保險人權(quán)利。但是免不了別有用心的人惡意帶病投保實施詐賠。

保險公司出于自身利益的考慮，未來在健康告知上做進一步問詢或核保流程上會更為嚴(yán)苛的可能性非常大。理賠上也容易因為道德風(fēng)險原因產(chǎn)生不少糾紛。

因而不可抗辯條款有一定的爭議性，最關(guān)鍵的還是得在投保前做好健康告知，關(guān)于健康告知的細節(jié)內(nèi)容，可以看看這篇科普文章：

二、因為健康告知被保險公司拒賠怎么辦？

（1）與保險公司協(xié)商

當(dāng)保險公司對被保人做出拒賠處理，如果消費者拒賠結(jié)果存在異議，可以與保險公司進行協(xié)商或申訴的。提出你的理賠訴求、對保險公司所給出的結(jié)果的看法，然后就是針對拒賠理由提供你的證據(jù)和依據(jù)。如果存在拒賠不合理的情況，通常保險公司也愿意進行一定的讓步，解決糾紛的，這是自行解除爭議較為輕省的方法。

（2）向銀保監(jiān)會提出投訴

中國銀保監(jiān)會是國務(wù)院直屬事業(yè)單位性質(zhì)，其主要職責(zé)是依照法律法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險業(yè)，維護銀行業(yè)和保險業(yè)合法、穩(wěn)健運行，制止和消解金融風(fēng)險，極大地保護金融消費者的合法權(quán)益，維護金融穩(wěn)定。

假設(shè)我們與保險公司協(xié)商溝通不順利，可以嘗試一下跟銀保監(jiān)會提出投訴，倘若意見被采納，保險公司的相關(guān)負責(zé)人是會被保監(jiān)會和保監(jiān)局警告的，并予以監(jiān)管談話，下發(fā)監(jiān)管函，以此來幫助消費者追討相關(guān)經(jīng)濟損失。

（3）起訴保險公司

假如說通過上述方法，糾紛依舊無法解決的話，或許就要用打官司的辦法去解決了，因為只有拿起法律的武器才能維護好公平和正義。還是解決保險理賠糾紛問題的有途徑之一。

如確屬合理拒賠，那只能坦然接受；假如是不合理拒賠或者對于結(jié)果方面存在不小的爭議的話，用戶則可以及時應(yīng)對維護權(quán)益，以免錯過維權(quán)索賠機會。

總結(jié)：

健康告知是保險公司對被保人健康情況的測評，是正常的風(fēng)控方式之一。消費者尋常對待，做到如實告知即可。

不同保險公司的健康告知都是有差異的，有些條件比較嚴(yán)苛，而有些相對來說比較寬松。假如說朋友們在健康指數(shù)方面有一點小問題的話，不妨考慮考慮健康告知較為寬松的重疾險，學(xué)姐做了部分整理，感興趣的朋友可以看一下：

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