由于健康告知重疾險(xiǎn)理賠被否決該做些什么？

在置辦商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，有不少消費(fèi)者并不知道健康告知的重要性，也可能是對(duì)健康告知的問題不太清楚，這樣間接或直接導(dǎo)致了許多拒賠案件的發(fā)生。

此時(shí)就有人想問，什么是健康告知呢？它又是怎么影響到我們投保的？因?yàn)榻】蹈嬷痪苜r又該怎么辦？今天學(xué)姐就帶各位一起學(xué)習(xí)一下重疾險(xiǎn)的健康告知~

由于下文涉及較多的專業(yè)詞匯，大家不妨先了解一下基礎(chǔ)的保險(xiǎn)知識(shí)，便于大家能夠更通透的理解下文內(nèi)容：

一、健康告知是什么？沒如實(shí)告知會(huì)怎么樣？

說白了，健康告知就是被保人向保險(xiǎn)公司提供自己的健康狀況，其實(shí)是保險(xiǎn)公司對(duì)被保人健康狀況的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。正如本身已經(jīng)得了重疾，因此自然不可能再通過健康告知，也不能投保重疾險(xiǎn)了。

然而正常情況下健康告知由健康部分和非健康部分組成。

健康部分的內(nèi)容需要被保人闡述自己的基本身體狀況，比如一些基本的問題：身高、體重、是否殘疾、以及過往病史等；而非健康部分主要詢問被保人的所處行業(yè)、生活習(xí)慣（是否抽煙酗酒）等。

聊到這里，有人就想問，如果有欺騙的話，會(huì)怎么樣？

我國《保險(xiǎn)法》第16條作了明確規(guī)定：

“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”

簽訂保險(xiǎn)合同主要是為了平衡雙方當(dāng)事人的利益，基于最大誠信原則，要求被保人對(duì)保險(xiǎn)人提出的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)詢問必須得做到如實(shí)回答。

不告知、不誠實(shí)的告知自然是違反法律規(guī)定的，那么發(fā)生理賠案件時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)不提供賠償。

但是投保的時(shí)候也會(huì)存在很多特殊情況，舉個(gè)例子，比如我不記得我有沒有這項(xiàng)問題、我當(dāng)時(shí)投保并沒有理解對(duì)、我忘記了我有這項(xiàng)指標(biāo)異常等等。那這時(shí)候可能就會(huì)牽扯到《保險(xiǎn)法》里的不可抗辯條款了。

不可抗辯條款是我國《保險(xiǎn)法》在2009年修訂后新納入的條例，其內(nèi)容為：

“當(dāng)人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期（兩年）之后，就成為無可爭議且不能夠進(jìn)行撤銷的法律文件，保險(xiǎn)人將不可以再以投保人在投保時(shí)違反最大誠信原則，沒有履行告知義務(wù)等理由主張保險(xiǎn)合同的撤銷權(quán)”。

從條例內(nèi)容方面能夠了解到，兩年不可辯條款確實(shí)考慮到了消費(fèi)者的需求，在我們由于自身記憶原因，把一些健康告知提及的問題給遺漏了，但其并未直接產(chǎn)生影響，兩年內(nèi)保險(xiǎn)公司沒有提出異議的話，過了時(shí)間就不可以再以此拒保了。

不可抗辯條款的目的是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，約束保險(xiǎn)人權(quán)利。但難免會(huì)有別有用心的人惡意帶病投保進(jìn)行詐賠。

保險(xiǎn)公司出于自身利益的考慮，未來可能會(huì)在健康告知上做進(jìn)一步問詢或者是核保流程上可能會(huì)更加地嚴(yán)苛。就理賠而言，也容易因?yàn)榈赖嘛L(fēng)險(xiǎn)原因產(chǎn)生不少糾紛。

因而不可抗辯條款有一定的爭議性，關(guān)鍵看的還是得在投保前做好健康告知，至于健康告知的小技巧，感興趣的朋友可以看看這篇科普文章：

二、因?yàn)榻】蹈嬷槐ｋU(xiǎn)公司拒賠怎么辦？

（1）與保險(xiǎn)公司協(xié)商

當(dāng)保險(xiǎn)公司做出拒賠處理的時(shí)候，如果消費(fèi)者對(duì)拒賠結(jié)果有異議的話，建議可以跟保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商或申訴。說出你的理賠訴求、對(duì)保險(xiǎn)公司處理結(jié)果的意見，以及針對(duì)拒賠理由提供你所擁有的證據(jù)和依據(jù)。如果出現(xiàn)有拒賠不合理的情況，通常保險(xiǎn)公司也愿意跟理賠人一起協(xié)商理賠方案，清除糾紛的，這對(duì)于自行清除爭議來說是較為便捷的方法。

（2）向銀保監(jiān)會(huì)提出投訴

中國銀保監(jiān)會(huì)作為國務(wù)院直屬事業(yè)單位，其主要工作職能是以法律法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)，使銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)維持合法、穩(wěn)健運(yùn)行，制止和消解金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，確保金融穩(wěn)定。

假如我們與保險(xiǎn)公司協(xié)商溝通不成功，可以嘗試著向銀保監(jiān)會(huì)上訴，要是意見被采納了，保監(jiān)會(huì)和保監(jiān)局會(huì)警告相關(guān)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人的，并進(jìn)行監(jiān)管談話，下發(fā)監(jiān)管函，將消費(fèi)者的相關(guān)經(jīng)濟(jì)損失追回。

（3）起訴保險(xiǎn)公司

要是通過上述方法，不能解決糾紛的話，或許只能夠打官司了，畢竟法律是維護(hù)公平正義的最后一道防線。還作為了解決保險(xiǎn)理賠糾紛問題辦法之一。

的確能夠算作是合理拒賠的話，大家也就只能認(rèn)可結(jié)果了；要是說算是不合理拒賠或者對(duì)于決定存在很多爭議的話，用戶也可以做到及時(shí)應(yīng)對(duì)維護(hù)權(quán)益，不至于錯(cuò)過維權(quán)索賠機(jī)會(huì)。

總結(jié)：

健康告知是保險(xiǎn)公司評(píng)估被保人健康狀況的，是正常的風(fēng)控方式之一。消費(fèi)者以平常心面對(duì)即可，如實(shí)告知就行了。

不同保險(xiǎn)公司的健康告知都不太一樣，有些要求比較嚴(yán)苛，而有些則相對(duì)寬松。要是本身的健康指數(shù)有一些小的問題，不妨考慮考慮健康告知較為寬松的重疾險(xiǎn)，學(xué)姐做了部分匯總，要是你們感興趣的話可以來了解一下：

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