重疾險(xiǎn)理賠因健康告知被拒賠怎么辦？

在購買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，還有許多消費(fèi)者并不深入的了解健康告知的重要性，也許是不了解應(yīng)該怎樣進(jìn)行健康告知，這也能直接或間接導(dǎo)致很多案件出現(xiàn)拒賠的情況。

很多人想問健康告知究竟是什么？和我們投保又有什么關(guān)系呢？解決因?yàn)榻】蹈嬷痪苜r的辦法是什么呢？今天就讓學(xué)姐就把重疾險(xiǎn)的健康告知給大伙講解一下~

鑒于下文中的專業(yè)詞匯比較多，奉勸大家先了解基礎(chǔ)的保險(xiǎn)知識，這樣在理解下面的內(nèi)容更方便：

一、健康告知是什么？沒如實(shí)告知會怎么樣？

健康告知的意思就是被保人向保險(xiǎn)公司告知自身健康狀況，屬于保險(xiǎn)公司對被保人健康狀況的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評估。譬如本身已經(jīng)罹患重疾，那當(dāng)然不可能再通過健康告知，相當(dāng)于不能投保重疾險(xiǎn)了。

但是普遍來說健康告知由健康部分和非健康部分構(gòu)成。

健康部分主要詢問的是被告人身體的基本狀況，如身高、體重、是否殘疾、以及過往病史等；非健康部分主要詢問被保人的行業(yè)以及生活習(xí)慣等等。

那么聊到這里，有人肯定想問，如果有欺騙的話，會怎么樣？

我國《保險(xiǎn)法》第16條作了明確規(guī)定：

“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”

簽訂保險(xiǎn)合同主要是為了平衡雙方當(dāng)事人的利益，在最大誠信原則的基礎(chǔ)上，要求被保人實(shí)話實(shí)說關(guān)于保險(xiǎn)人提出的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)詢問。

不告知、不誠實(shí)的告知自然是違反法律規(guī)定的，那么產(chǎn)生了理賠案件的時(shí)候，保險(xiǎn)公司可以拒賠。

可這時(shí)候我們投保也會存在另外一些情況，舉個(gè)例子，比如我不記得我有沒有這項(xiàng)問題、我當(dāng)時(shí)投保并沒有理解對、我忘記了我有這項(xiàng)指標(biāo)異常等等。那這時(shí)候可能就會牽扯到《保險(xiǎn)法》里的不可抗辯條款了。

不可抗辯條款是我國《保險(xiǎn)法》在2009年修訂后新納入的條例，其內(nèi)容為：

“當(dāng)人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期（兩年）之后，就成為了不能爭議且不可撤銷的法律文件，保險(xiǎn)人不能再以投保人在投保時(shí)違反最大誠信原則，沒有履行告知義務(wù)等理由主張保險(xiǎn)合同的撤銷權(quán)”。

通過條例內(nèi)容能夠了解到，兩年不可辯條款確實(shí)考慮到了消費(fèi)者的需求，假設(shè)我們因自身記憶原因，將有的健康告知提及的問題給遺漏掉了，但是卻又未曾直接構(gòu)成影響的，倘若保險(xiǎn)公司在兩年以內(nèi)未提出異議，過了時(shí)間再想以此進(jìn)行拒保是不行的。

設(shè)置不可抗辯條款的本意是為了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，限制保險(xiǎn)人權(quán)利。但難免會有別有用心的人惡意帶病投保進(jìn)行詐賠。

保險(xiǎn)公司綜合的分析了自身的利益之后，未來可能會在健康告知上做進(jìn)一步問詢或核保流程的設(shè)置會比以前還要嚴(yán)苛。理賠上也容易因?yàn)榈赖嘛L(fēng)險(xiǎn)原因產(chǎn)生很多的糾紛。

如此一來不可抗辯條款受到爭議，關(guān)鍵看的還是得在投保前做好健康告知，關(guān)于健康告知方面的小技巧，這篇科普文章可以了解了解：

二、因?yàn)榻】蹈嬷槐ｋU(xiǎn)公司拒賠怎么辦？

（1）與保險(xiǎn)公司協(xié)商

在保險(xiǎn)公司做出拒賠處理時(shí)，倘若消費(fèi)者對于拒賠結(jié)果有異議，不妨同保險(xiǎn)公司協(xié)商或申訴。提出你的理賠訴求、對保險(xiǎn)公司所給出的結(jié)果的看法，然后就是針對拒賠理由提供你的證據(jù)和依據(jù)。如果真的是拒賠不合理，通常保險(xiǎn)公司也充分考慮理賠人的意見，解決糾紛的，這是自行解除爭議較為輕省的方法。

（2）向銀保監(jiān)會提出投訴

中國銀保監(jiān)會歸屬為國務(wù)院直屬事業(yè)單位，其主要工作職能是以法律法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)，維系銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行，防御和解決金融風(fēng)險(xiǎn)，極大地保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，提高金融的穩(wěn)定性。

如我們與保險(xiǎn)公司協(xié)商溝通不成，可以嘗試一下跟銀保監(jiān)會提出投訴，倘若意見被采納，保險(xiǎn)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人是會被保監(jiān)會和保監(jiān)局警告的，并予以監(jiān)管談話，下發(fā)監(jiān)管函，幫消費(fèi)者追討回一切經(jīng)濟(jì)損失。

（3）起訴保險(xiǎn)公司

假如說通過上述方法，糾紛還是依舊存在就覺不了的話，或許只能夠打官司了，畢竟法律是維護(hù)公平正義的最后一道防線。還能夠很好地解決保險(xiǎn)理賠糾紛問題。

假設(shè)已經(jīng)被確定為合理拒賠，大家只好接受最終的結(jié)果了；如屬不合理拒賠或者存在爭議點(diǎn)，用戶則可以及時(shí)應(yīng)對維護(hù)自己的合法權(quán)益，這樣一來就不至于錯過維權(quán)索賠的機(jī)會了。

總結(jié)：

健康告知是保險(xiǎn)公司對被保人健康情況的評估，是正常的風(fēng)控手段之一。消費(fèi)者泰然處之，如實(shí)告知便行。

不同保險(xiǎn)公司的健康告知都不太一樣，部分嚴(yán)苛，部分寬松。假如說朋友們在健康指數(shù)方面有一點(diǎn)小問題的話，建議大家優(yōu)先考慮健康告知較為寬松的重疾險(xiǎn)，學(xué)姐整理了一部分，感興趣的小伙伴可以看看：

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