如何面對因健康告知重疾險理賠被拒賠的問題？

在購置商業(yè)保險時，依然有一部分消費者不知道健康告知有多么重要，或者是不懂的應(yīng)該怎樣去進行健康告知，這也就導(dǎo)致了許多案件出現(xiàn)了拒賠的狀況。

那健康告知究竟是什么呢？又以怎樣的形式來影響到我們的投保呢？怎樣處理由于健康告知被拒賠呢？今天就讓學(xué)姐就把重疾險的健康告知給大伙講解一下~

由于下文中存在大量的專業(yè)詞匯，大家此時最好先了解基礎(chǔ)的保險知識，便于大家更通透的理解下文內(nèi)容：

一、健康告知是什么？沒如實告知會怎么樣？

說白了，健康告知就是被保人向保險公司提供自己的健康狀況，實際上就是保險公司對被保人健康狀況的一個風(fēng)險評估。拿自身已經(jīng)罹患重疾來說，這樣一來當(dāng)然不可能再依托健康告知，也不能投保重疾險了。

然而一般情況下健康告知由健康部分和非健康部分構(gòu)成。

對于健康部分來說，主要了解被保人的基本身體狀況，如身高、體重、是否殘疾、以及過往病史等；非健康部分一般包含被保人的行業(yè)，生活習(xí)慣等等。

聊到這里，有人就想問，如果有欺騙的話，會怎么樣？

我國《保險法》第16條作了明確規(guī)定：

“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。”

即簽訂保險合同為了平衡雙方當(dāng)事人的利益，在最大誠信原則的基礎(chǔ)上，要求被保人實話實說關(guān)于保險人提出的有關(guān)保險標的的相關(guān)詢問。

沒有告知、告知作假必定是觸犯法律規(guī)定的，那么有了理賠案件的時候，保險公司有權(quán)不予以賠償。

可這時候我們投保也會存在另外一些情況，舉個例子，比如我不記得我有沒有這項問題、我當(dāng)時投保并沒有理解對、我忘記了我有這項指標異常等等。那《保險法》里的不可抗辯條款在這個時候就很有可能會被牽扯到了。

不可抗辯條款是我國《保險法》在2009年修訂后新納入的條例，其內(nèi)容為：

“當(dāng)人壽保險合同生效滿一定時期（兩年）之后，就成為無可爭議且不可撤銷的法律文件，保險人無法再以投保人在投保時違反最大誠信原則，沒有履行告知義務(wù)等理由主張保險合同的撤銷權(quán)”。

可以從條例的內(nèi)容能夠看得出來，兩年不可辯條款確實考慮到了消費者的需求，假設(shè)我們因自身記憶原因，把一些健康告知提及的問題給遺漏了，但其并沒有直接構(gòu)成影響，假如說兩年之內(nèi)保險公司沒有提出異議，過了時間再想以此進行拒保是不行的。

不可抗辯條款本身是為了保護消費者權(quán)益，控制保險人權(quán)利。但難免會有別有用心的人惡意帶病投保進行詐賠。

保險公司出于自身利益的考慮，未來可能會在健康告知上做進一步問詢或者是會有更加嚴苛的核保流程。關(guān)于理賠，也容易因為道德風(fēng)險原因產(chǎn)生不少糾紛。

因而不可抗辯條款有一定的爭議性，最關(guān)鍵的還是得做好健康告知后再進行參保，關(guān)于健康告知的詳細內(nèi)容，建議可以看一下這篇科普文章：

二、因為健康告知被保險公司拒賠怎么辦？

（1）與保險公司協(xié)商

當(dāng)保險公司對被保人做出拒賠處理，倘若消費者對于拒賠結(jié)果有異議，建議可以跟保險公司進行協(xié)商或申訴。既可以表達你的理賠訴求，還可以提出對保險公司處理結(jié)果的看法，再就是提供針對拒賠理由的證據(jù)和依據(jù)。如果真的是拒賠不合理，通常保險公司也愿意進行一定的讓步，解除糾紛的，這是自己消除爭議較為簡明的方法。

（2）向銀保監(jiān)會提出投訴

中國銀保監(jiān)會作為國務(wù)院直屬事業(yè)單位，它的核心功能是按照法律法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險業(yè)，為銀行業(yè)和保險業(yè)合法、穩(wěn)健運行提供保證，提防和消除金融風(fēng)險，使金融消費者的合法權(quán)益被很好的保護，維護金融穩(wěn)定。

要是我們與保險公司協(xié)商溝通不順利，可以嘗試一下跟銀保監(jiān)會提出投訴，在意見被采納的情況下，保險公司的相關(guān)負責(zé)人會收到來自保監(jiān)會和保監(jiān)局的警告，并進行監(jiān)管談話，下發(fā)監(jiān)管函，將消費者的相關(guān)經(jīng)濟損失追回。

（3）起訴保險公司

如果通過上述方法，不能解決糾紛的話，或許就要用打官司的辦法去解決了，因為法律能夠有效地維護好公平和正義。還能夠很好地解決保險理賠糾紛問題。

要是確定為合理拒賠，對于結(jié)果也就只能接受了；要是歸納為不合理拒賠的話，或者對于拒絕理賠存在一些爭議的話，用戶則可以及時應(yīng)對維護自己的合法權(quán)益，不至于錯過維權(quán)索賠機會。

總結(jié)：

健康告知是保險公司對被保人健康情況的評估，是正常的風(fēng)控方式之一。消費者泰然處之，保證如實告知即可。

不同保險公司的健康告知都不太一樣，有些要求比較嚴苛，而有些則相對寬松。若自身存在健康指數(shù)小異常較多，建議大家優(yōu)先考慮健康告知較為寬松的重疾險，學(xué)姐整理了一部分，倘若有小伙伴感興趣的話不妨做下了解：

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！