優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)-冬陽(yáng)

期待已久的銀保監(jiān)會(huì)綜合改革終于來(lái)了！

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車(chē)險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見(jiàn)以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營(yíng)效益提升、車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國(guó)車(chē)險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題，也有效緩解了人民日益增長(zhǎng)的車(chē)險(xiǎn)保障需要與車(chē)險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車(chē)險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱(chēng)作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

價(jià)格基本上會(huì)下降，保障基本上會(huì)增加，服務(wù)基本上會(huì)更好。

這三個(gè)小目標(biāo)的具體表現(xiàn)如何？從車(chē)主們利益出發(fā)，這次轉(zhuǎn)變有沒(méi)有實(shí)實(shí)在在帶來(lái)什么好事？車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格現(xiàn)在是什么情況？

不急~學(xué)姐都會(huì)講解的~

車(chē)主們將感受車(chē)改帶來(lái)的三大變化

對(duì)于廣大車(chē)主們來(lái)說(shuō)，本次車(chē)改帶來(lái)的影響可主要分為三個(gè)方面，我們一個(gè)個(gè)來(lái)看：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

09年后第一次將車(chē)改將交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額提高到了20萬(wàn)。

由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，現(xiàn)在再來(lái)看十年前設(shè)定的限額，早已捉襟見(jiàn)肘。此次提升可謂是非常及時(shí)了。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬(wàn)→20萬(wàn)

上圖數(shù)據(jù)我們可以看出，有責(zé)總責(zé)任限額竟然從12.2萬(wàn)元漲到了20萬(wàn)元，此中死亡傷殘賠償限額由11萬(wàn)元抬高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元升高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額保持在0.2萬(wàn)元沒(méi)變。

無(wú)責(zé)限額也按相同比例進(jìn)行調(diào)整。

  浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不光是能拿到更多的賠償金，車(chē)主也不再交那么多錢(qián)了。

本次車(chē)改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對(duì)未發(fā)生賠付的車(chē)主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

照以往的政策來(lái)說(shuō)，車(chē)主們要是連續(xù)3年沒(méi)有發(fā)生有責(zé)的交通事故，那交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)可以?xún)H交原來(lái)保費(fèi)的70%。但歷經(jīng)本次車(chē)改后，達(dá)到可以只交50%的程度。

加量但不加錢(qián)。

②  商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

關(guān)于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，這次車(chē)改有三個(gè)方面的改變：

  車(chē)損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車(chē)改之后，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠(chǎng)險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車(chē)損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車(chē)損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

對(duì)于之前，保險(xiǎn)責(zé)任描述更為簡(jiǎn)化，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)直接損失”。

然而這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這么來(lái)進(jìn)行定義：

對(duì)的，即使義務(wù)增多了，那么對(duì)應(yīng)的免責(zé)條款，肯定也免不了刪除和修改的命運(yùn)，我把他們的不同列出來(lái)，你們大致掃一眼就可以。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，新車(chē)損=舊車(chē)損+全車(chē)盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

如果你想購(gòu)入全險(xiǎn)，建議車(chē)改后再買(mǎi)，對(duì)只買(mǎi)一個(gè)車(chē)損的車(chē)主來(lái)說(shuō)，車(chē)改前買(mǎi)更好。

  刪除爭(zhēng)議性免責(zé)條款

為了保證基本不提高車(chē)主們?cè)诒ＹM(fèi)上的支出，銀保監(jiān)會(huì)還指導(dǎo)行業(yè)將免責(zé)條款中不合理的、容易引起爭(zhēng)議的部分進(jìn)行刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車(chē)改，大型運(yùn)營(yíng)車(chē)輛也有份，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬(wàn)，調(diào)整至10-1000萬(wàn)。

那為什么說(shuō)是主要為大型營(yíng)運(yùn)車(chē)輛做的改動(dòng)呢？

這很容易理解，就是為了大型運(yùn)營(yíng)車(chē)輛萬(wàn)一發(fā)生了多人傷亡的事故，可以有更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)賠付實(shí)力和消除沖突紛爭(zhēng)實(shí)力。

路面上豪車(chē)越來(lái)越多，三責(zé)險(xiǎn)的限額也隨之提高，主要受益的還是我們廣大的私家車(chē)群體們。

③  商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說(shuō)到，車(chē)險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，現(xiàn)在我們來(lái)看看，到底是哪六個(gè)：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款。相對(duì)之前現(xiàn)在車(chē)主們的車(chē)險(xiǎn)的保障需求有很大增加，車(chē)主們逐漸將關(guān)注點(diǎn)投向汽車(chē)相關(guān)的各種增值服務(wù)上了。

平安、人保、大地這些具有車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，在車(chē)改之前，已經(jīng)早早地向客戶(hù)講述這些車(chē)險(xiǎn)的增值服務(wù)了，在這個(gè)行業(yè)內(nèi)，一直沒(méi)有統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

這個(gè)時(shí)候的附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款為車(chē)主們爭(zhēng)取了很大的福利不僅統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，還為車(chē)主們提供了更多更好的用車(chē)保障。

并且它還允許車(chē)主們從道路救援服務(wù)、車(chē)輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

關(guān)于這四項(xiàng)服務(wù)，雖然保監(jiān)會(huì)已經(jīng)進(jìn)行了規(guī)范，然則責(zé)任限額是由車(chē)主們和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定的一般在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)提出。

此外，除了上述的增加保險(xiǎn)責(zé)任和提高限額外，銀保監(jiān)會(huì)同時(shí)還鼓舞保險(xiǎn)公司改進(jìn)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，改良有關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)。

比如開(kāi)發(fā)新能源車(chē)險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

然而由于目前還未有實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容，這里我就省略了，有關(guān)知識(shí)以后再跟大家分享~

有三大變化是保險(xiǎn)公司在車(chē)改之后需要注意的

但是這次車(chē)改除了對(duì)車(chē)主們有很大影響的三個(gè)方面之外，這對(duì)保險(xiǎn)公司也提議出了增加的條件。

{綜合來(lái)看，這對(duì)于廣大車(chē)主們來(lái)說(shuō)，最關(guān)鍵的是，這將避免車(chē)險(xiǎn)價(jià)格過(guò)熱，關(guān)于遵從交通規(guī)則的優(yōu)良司機(jī)，車(chē)險(xiǎn)也將進(jìn)一步可以獲得利益。

①  商業(yè)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

本次改革的依據(jù)是實(shí)際情況當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)的高低，為商車(chē)行業(yè)重新算了一下純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

將商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付的車(chē)主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

從以上三個(gè)變化，均可以看出來(lái)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的調(diào)整，讓保費(fèi)會(huì)更快便宜更加合理，讓廣大車(chē)主們獲得更多便利的地方。

總結(jié)

本次車(chē)險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個(gè)小目標(biāo)。切切實(shí)實(shí)地進(jìn)一步保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益，對(duì)車(chē)主們也有著實(shí)有利的益處。

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以上就是我對(duì) "車(chē)險(xiǎn)綜合改革后面臨的問(wèn)題"的圖文回答，望采納！

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