學姐覺得，活到200歲的可能性真的是微乎其微。

但是人們總要不斷追求更好，說不定“唐僧肉”在幾十年后上市呢？？？200歲時沒啥可能，或許105歲值得期待下呢？？？

好，拋開問題后我們看看核心存在的是什么問題，200歲到底能不能活到不是我們能夠知道的，需要做的是核心內容的探討：養(yǎng)老險所說的“保終身”，到底是如何界定的？

具體能夠領用多少養(yǎng)老金，我們首先清楚了解終身在保險行業(yè)中的定義。

接著看下去，學姐這就來為你解開問題的答案。

保險中終身的定義

中國內地保險對終身二字做出了明確的規(guī)定，不是泛指一生、一輩子，而是指活到105歲。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

意味著只要是年紀到了105歲，無論我們是否死亡，在保險的定義上來看，我們都是“已死狀態(tài)”。

到了105歲之時，投保了終身壽險的人可以獲得壽險理賠，有好好交社會養(yǎng)老險的，能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。

繳納了終身重疾險以及終身意外險的，優(yōu)秀的產品還會將一筆祝壽金送到你手上，祝福你壽比南山，然后再把終止終身保險合同告訴你，質量差的產品，直接通知合同終止。

想象一下十年之后科技進步迅速，人類壽命能到200歲，那時怎么辦？

學姐需要強調的是，前面所說的105歲，是中國內地現在正在使用的生命表所認定的終身。

不同國家和地區(qū)，生命表其實是不一樣的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定可能會由于國家公民平均壽命、醫(yī)療水平的不同而不同，平均壽命很大程度上依賴醫(yī)療水平的提高，醫(yī)療水平提高之后，人的壽命也越高，生命表認定的上限自然也會越來越高。

即便人類能活到200歲，養(yǎng)老險也能夠基本保障我們的生活。因為我們現在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產品定價時，就已經考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，對于保險公司而言，保險產品不可能因為“終身”二字而繼續(xù)保你到200歲。

如果你執(zhí)意要200歲再去領終身壽險或者商業(yè)養(yǎng)老金，別人也不會根據你這個200的年齡去給你，只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金額去給你。

所以我要提醒大家，年紀達到105歲趕緊去保險公司領取，200歲的時候再想起來領，那筆保費保不齊會被通貨膨脹貨幣貶值沖擊的沒剩多少了。）

不過，從國家層面出發(fā)，經濟收益并不是所在意的，國家只要考慮怎樣才能讓百姓的養(yǎng)老金領到去世的同時，又可以對沖掉通貨膨脹。

如何多領養(yǎng)老金？

為什么學姐說的是多領養(yǎng)老金，而不是多領保險保額比如終身壽險？

原因其實很明了，要么就是不能阻擋這個通貨膨脹（比如終身壽險），要么被通貨膨脹逼著不得不前行（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險對通貨膨脹有幫助，現收現付制表明了中國養(yǎng)老制度的實質：一邊收年輕人的錢，一邊給退休的老年人發(fā)退休金。

有了這一翻動作將過去三十年中國經濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強強抵制住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以比較直觀地看到，個人賬戶余額、繳費年限決定了每月可以領取的養(yǎng)老金，換句話說，養(yǎng)老金的繳納數額和年限決定你退休后領到的數額，交越多可以領越多。

除了上面所述，我們還能找出一個規(guī)律，養(yǎng)老發(fā)放是離不開上年度月平均工資的，而社會平均工資幾乎等同于社會經濟增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這暗示了：買的養(yǎng)老金能達到10%的收益率，并且不用面臨任何的風險。

最開始提到的問題，領養(yǎng)老金多的辦法？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，當地經濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。更多的人會想只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就中，那么這樣，就直接把“成本”壓到最低，“收益”提升到最高。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解，現在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當地社會平均工資也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關政策規(guī)定只能領到105歲。

就算真能領到，也不是所有的人都能領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產品的設計有什么影響？”

那么，我們在設計具體保險方案的時候，在評價保險的性價比時，就能更加快速準確。

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以上就是我對 "養(yǎng)老金的消息"的圖文回答，望采納！

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