理想總是很豐滿，就像活到200歲這種極度、非常以及不可能的事都會(huì)成為理想。

不過(guò)長(zhǎng)壽萬(wàn)一實(shí)現(xiàn)了也說(shuō)不定，到時(shí)全民超長(zhǎng)壽命老壽星呢？？？200歲可能性沒(méi)有，可以期待下105歲的是不？？？

拋開(kāi)剛才的問(wèn)題，了解一下問(wèn)題核心，不能無(wú)畏的探討200歲是不是人的壽命值，但這個(gè)問(wèn)題在探討的核心內(nèi)容其實(shí)是：“保終身”的保障到底在養(yǎng)老險(xiǎn)中怎么界定的？

清楚了解保險(xiǎn)行業(yè)中對(duì)終身的定義后可以更好的計(jì)算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額。

接著看下去，學(xué)姐這就來(lái)為你解開(kāi)問(wèn)題的答案。

保險(xiǎn)中終身的定義

中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)終身二字做出了明確的規(guī)定，不是泛指一生、一輩子，而是指活到105歲。因?yàn)橹袊?guó)內(nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

也就是，但凡年齡已經(jīng)到了105歲，無(wú)論我們是否死亡，在保險(xiǎn)的定義中我們都“必掛無(wú)疑”。

等到了105歲，有投保終身壽險(xiǎn)的就能領(lǐng)取壽險(xiǎn)的理賠，社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)有好好交的，可以最后一次領(lǐng)取養(yǎng)老金了。

要是有終身重疾險(xiǎn)、終身意外險(xiǎn)的保障的話，好一點(diǎn)的產(chǎn)品會(huì)給你一筆祝壽金，祝賀你長(zhǎng)命百歲，之后再告訴你終身保險(xiǎn)合同已終止，不好的產(chǎn)品，就會(huì)單方面直接告知合同終止。

如果十年后發(fā)生了科技大爆炸，人均壽命忽然延長(zhǎng)到200歲怎么辦？

學(xué)姐想說(shuō)的是，目前中國(guó)內(nèi)地生命表認(rèn)定的終身，就是前面所說(shuō)的105歲，。

就生命表而言，不同國(guó)家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國(guó)家則能達(dá)到120歲。

由于國(guó)家公民的平均壽命和醫(yī)療水平的差異，生命表的設(shè)定也會(huì)存在不同，平均壽命越高，醫(yī)療水平越好，生命表認(rèn)定的終身壽命也會(huì)不斷提高。

即便是人類(lèi)真的能夠活到200歲，那我們繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)也能解決這一問(wèn)題。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，考慮到保險(xiǎn)公司的情況，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障只能夠在人們的正常壽命以內(nèi)對(duì)你進(jìn)行保障。

如果你執(zhí)意要200歲再去領(lǐng)終身壽險(xiǎn)或者商業(yè)養(yǎng)老金，別人也不會(huì)根據(jù)你這個(gè)200的年齡去給你，只會(huì)按照105歲時(shí)的保額和養(yǎng)老金額去給你。

（學(xué)姐順便吐槽一句，到了105歲就趕緊領(lǐng)了吧，等到200歲的時(shí)候，再想起來(lái)要領(lǐng)這筆錢(qián)，這筆保費(fèi)到時(shí)候說(shuō)不定因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀脑驔](méi)有多少購(gòu)買(mǎi)力了。）

可是站在國(guó)家角度，是可以不考慮經(jīng)濟(jì)收益的，國(guó)家只要考慮怎樣才能讓百姓的養(yǎng)老金領(lǐng)到去世的同時(shí)，能對(duì)沖掉通貨膨脹就不錯(cuò)了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐為什么說(shuō)的是要多領(lǐng)養(yǎng)老金，并不是多領(lǐng)保險(xiǎn)保額例如終身保壽險(xiǎn)？

道理其實(shí)很簡(jiǎn)單，商業(yè)保險(xiǎn)要么無(wú)法對(duì)沖掉通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），要么就只能在通貨膨脹的巨大壓力之下，被逼著往前跑（比如年金險(xiǎn)）。

只有國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)通貨膨脹有幫助，由于現(xiàn)收現(xiàn)付制是中國(guó)養(yǎng)老制度的本質(zhì)：左手收年輕人的錢(qián)，右手發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

由于中國(guó)過(guò)去三十年經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來(lái)的通貨膨脹就被有效抵制了。

我們來(lái)看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以很清晰地看到，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金是直接與個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限掛鉤的，總結(jié)來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老金繳納更多數(shù)額或者繳納更長(zhǎng)時(shí)間，對(duì)領(lǐng)取養(yǎng)老金越有利，退休后能領(lǐng)到更多的錢(qián)。

而且我們還能發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老金發(fā)放是跟上年度社會(huì)月平均工資息息相關(guān)的，而社會(huì)平均工資反映了社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

由于近年來(lái)中國(guó)平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這體現(xiàn)了：養(yǎng)老金收益率能達(dá)到10%，并且不包含風(fēng)險(xiǎn)。

回到原來(lái)的問(wèn)題，如何才能多領(lǐng)養(yǎng)老金？

應(yīng)該這樣做：還沒(méi)有退休之前，最多能交多少就交多少盡量加長(zhǎng)，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，這是許多人的想法吧，這樣就能讓“成本”達(dá)到最低化，“收益”達(dá)到最大化。你只看到了其中的一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來(lái)沒(méi)漲過(guò)工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來(lái)看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來(lái)說(shuō)，國(guó)家還沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)政策，說(shuō)明可以領(lǐng)到多少歲。

如果是真的，也只有少數(shù)人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問(wèn)題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

這樣，保險(xiǎn)的配置方案設(shè)計(jì)，在評(píng)價(jià)保險(xiǎn)的性價(jià)比時(shí)，就能更加快速準(zhǔn)確。

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