學姐覺得，活到200歲的可能性真的是微乎其微。

不過嘛，保不準我們過個幾十年真的就實現全民超長待機了呢？？？不要最長壽，只要更長壽，105歲可能值得期待？？？

好吧，回歸正題，我們看看問題核心，人的壽命是否能到200歲并不是我們所能知道的，其實該討論的其實是問題的核心內容：怎樣去界定養(yǎng)老險中的“保終身”？

只有清楚了解后終身在保險行業(yè)的中的定義，養(yǎng)老金能領多少就能清楚計算。

接著往下看，學姐帶你來一探問題的答案。

保險中終身的定義

中國內地保險中對于終身的定義并不是單純的指一生、一輩子，而是指活到105歲。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

意思就是，只要活到了105歲，無論我們是否死亡，從保險的定義來看我們都屬于“已死”。

到了105歲的時候，有終身壽險的可以拿到壽險的理賠，社會養(yǎng)老險之前有認真交的，此生最后的一筆養(yǎng)老金就可以拿到了。

有另外購買終身重疾險與終身意外險的，相對好一些的產品會有一筆祝壽金交給你，為了祝賀你的長壽，隨后才告知你終身保險合同終止的事情，略差一點的，直接通知合同結束。

如果人類壽命因為科技大爆炸，延長到200歲怎么辦？

還要進一步強調的是，中國內地正使用的生命表認定，前文提到的105歲就是目前的終身年齡。

不同的國家地區(qū)，因為經濟發(fā)達情況以及環(huán)境因素等多方面原因，生命表不盡相同。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

與生命表設定息息相關的是國家公民的壽命和醫(yī)療水平，平均壽命隨著醫(yī)療水平的提高而提高，生命表認定的終身壽命也會不斷提高。

即便是人類真的能夠活到200歲，那我們繳納的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產品定價時，就已經考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，站在保險公司的角度上出發(fā)，保險產品不可能超出人類平均壽命太多保你到200歲。

200歲的時候若是你才想起來去領取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，我那認為是沒有必要的，他也只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金給你的。

（順便多說一句，年紀到了105歲還是趕快領取吧，200歲的時候你再想去拿這筆錢，那筆錢保不準都被通貨膨脹沖擊得一文不值了。）

可是站在國家角度，是可以不考慮經濟收益的，國家是想讓每一個老百姓都能一直領到養(yǎng)老金，直到去世的同時，這樣一來就可以完完全全的對沖掉動通貨膨脹了。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐讓你多領養(yǎng)老金，而不是讓你去多領保險保額像終身保險的那種保險的原因有哪些呢？

原因其實并不復雜，要么就是不能阻擋這個通貨膨脹（比如終身壽險），或者在通貨膨脹強大的壓力下，奮力前行（比如年金險）。

對于通貨膨脹，只有國家提供的社會養(yǎng)老保險可以起到作用，中國的養(yǎng)老制度實際上就是現收現付制：東邊把年輕人的錢收了，西邊就把錢發(fā)給退休的老人。

由于中國過去三十年經濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就被有效抵制了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以從上面的數據來分析，個人賬戶余額、繳費年限決定了每月可以領取的養(yǎng)老金，換句話說，我們的養(yǎng)老金繳納數額越多，繳納年限越長，可以領取的數額也就越多。

不僅僅如此，我們還能看出另外一種情況，養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的社會月平均工資掛鉤的，而社會平均工資反映了社會經濟增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這暗示了：你所買的養(yǎng)老金，收益率能達到10%，并且0風險。

回到一開始說的問題，怎么著才能多領養(yǎng)老金？

方式就是：在還沒有退休之前，盡可能的多交，時間越長越好，還有你們當地的經濟狀況相對比較好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。大部分人都覺得只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就可以，這樣的話“成本”最低，“收益”最高。這其實是很片面的看法。

為了方便理解，現在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當地社會平均工資也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關規(guī)定社會養(yǎng)老金只能領取到105歲。

就算真能領到，也不是少數人都能領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產品的設計有什么影響？”

如此一來，通過靈活的配置保險方案，在評價保險的性價比方面就更為便捷。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "股票型養(yǎng)老金是什么"的圖文回答，望采納！

全網同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！