每個人的夢想就是活到200歲，雖然這不會成為事實。

可是大膽的想法說不定再不久的將來，也許幾年幾十年后實現(xiàn)了超長壽人呢？？？200歲可能性沒有，可以期待下105歲的是不？？？

進入正題來看看問題真正的本質，不能無畏的探討200歲是不是人的壽命值，但我們需要探討的是這個問題的核心內(nèi)容：怎樣去界定養(yǎng)老險中的“保終身”？

計算養(yǎng)老金的領用金額，需要先清楚終身在保險行業(yè)中的定義。

跟上學姐的腳步，學姐來帶你揭曉問題答案。

保險中終身的定義

終身的定義在中國內(nèi)地保險中并不是所謂的一生、一輩子，而是有一個具體的年齡規(guī)定，是指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

這樣就是說，只要是活到了105歲這個年紀，不管我們事實上是不是死了，在保險的定義里面，我們就已經(jīng)不再是“活著的人”了。

等到了105歲，有投保終身壽險的就能領取壽險的理賠，有把社會養(yǎng)老險按期交完的，能夠領到人生中最后一次的養(yǎng)老金。

其他的例如終身重疾險和終身意外險，有繳納的話，好一點的產(chǎn)品會給你一筆祝壽金，祝賀你長命百歲，隨后才告知你終身保險合同終止的事情，不好的產(chǎn)品，就會單方面直接告知合同終止。

如果十年之后人類利用科技，將壽命延長至200歲怎么辦？

學姐想說的是，中國內(nèi)地正在使用的生命表認定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

就生命表而言，不同國家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定與國家公民平均壽命、醫(yī)療水平直接相關，當國家公民的壽命和醫(yī)療水平都在進步，生命表認定的終身壽命也會不斷提高。

即便是人類真的能夠活到200歲，那我們繳納的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，站在保險公司的角度上出發(fā)，盡管保險產(chǎn)品大都注明“終身”，但是如果你真的活到200歲，它也不會對你進行持續(xù)保障。

如果你執(zhí)意要200歲再去領終身壽險或者商業(yè)養(yǎng)老金，別人也不會根據(jù)你這個200的年齡去給你，只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金額去給你。

（順便多說一句，年紀到了105歲還是趕快領取吧，200歲的時候你再想去拿這筆錢，這筆保費到時候說不定因為通貨膨脹的原因沒有多少購買力了。）

不過，從國家層面出發(fā)，經(jīng)濟收益并不是所在意的，國家的目的是讓老百姓能按時領取養(yǎng)老金直到死亡的同時，完全可以徹徹底底的對沖掉通貨膨脹。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐告訴你多領養(yǎng)老金，而不是告訴你多領保險保額像終身壽險那樣的保險的原因是什么呢？

道理其實很簡單，商業(yè)保險要么是沒有能力去突破這個通貨膨脹（比如終身壽險），要么被通貨膨脹逼著不得不前行（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以緩解通貨膨脹，在中國現(xiàn)收現(xiàn)付制度是養(yǎng)老制度的本質：已經(jīng)退休老年人的退休金是通過收取年輕人的社保金。

過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就這樣被沖掉了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這些數(shù)據(jù)可以讓我們很直觀地看到，個人賬戶余額、繳費年限決定了每月可以領取的養(yǎng)老金，即退休后養(yǎng)老金領取與繳納數(shù)額及時間息息相關，繳納時間越長，數(shù)額越多，可以領取的就越多。

除了上面所述，我們還能找出一個規(guī)律，養(yǎng)老金發(fā)放與上年度社會月平均工資存在一定聯(lián)系，而社會平均工資反映了社會經(jīng)濟增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這告訴我們：你所買的養(yǎng)老金，收益率能達到10%，并且0風險。

回到原來的問題，如何才能多領養(yǎng)老金？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，當?shù)亟?jīng)濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。絕大部分的人都會只想著要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金，一旦這樣，我們就會利益最大化，用最低的“成本”換取最高的“收益”。這其實并不是所有的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有出臺相關政策，說明可以領到多少歲。

如若真的能領到，也有極少數(shù)的人能申領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設計有什么影響？”

這樣，保險的配置方案設計，就能更好的評估保險的性價比了。

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以上就是我對 "養(yǎng)老金中途停交可以嗎"的圖文回答，望采納！

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