雖然吧，學姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

話說回來，夢想總會實現(xiàn)的，不管是幾年還是幾十年，長命百歲萬一不是夢呢？？？200歲可能性沒有，可以期待下105歲的是不？？？

拋開剛才的問題，了解一下問題核心，活到200歲是我們無法計算和衡量的，其實該討論的其實是問題的核心內容：該怎么理解或界定養(yǎng)老險所說的“保終身”？

保險行業(yè)中對終身的定義是有標準的，只有清楚了解后才能計算能夠領用多少養(yǎng)老金。

接著往下看，學姐帶你來一探問題的答案。

保險中終身的定義

中國內地保險中對于終身的定義并不是單純的指一生、一輩子，而是指活到105歲。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

這就意味著只要活到105歲，我們不管是生還是死，以保險的定義來講，我們都是“不存在”的人。

等到了105歲，有投保終身壽險的就能領取壽險的理賠，社會養(yǎng)老險有好好交的，可以最后一次領取養(yǎng)老金了。

要是有終身重疾險、終身意外險的保障的話，良心一些的產(chǎn)品會祝賀你長命百歲，并發(fā)給你一筆祝壽金，隨后才告知你終身保險合同終止的事情，不好一點的，直接告知合同終止。

如果有一天人類利用科學技術，將自己的壽命延長到了200歲怎么辦？

更需要我們關注的是，目前中國內地生命表認定的終身，就是前面所說的105歲，。

就生命表而言，不同國家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

國家公民平均壽命和醫(yī)療水平直接決定了生命表的設定，平均壽命很大程度上依賴醫(yī)療水平的提高，醫(yī)療水平提高之后，人的壽命也越高，生命表在認定上限壽命的時候，就會收到二者的影響而提高。

如果人類壽命延長兩倍的話，依賴現(xiàn)在的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，對于保險公司而言，如果你活到200歲保險產(chǎn)品也不可能對你進行“終身”保障。

到200歲的時候，如果你非要等到那個時候再去領取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，給你的保額和養(yǎng)老金只會按照105歲時的去給你。

（因此在這里要和大家多說一句，年紀到了105歲，能領取就趕快領取，若是真的到了200歲再去取這筆錢，這筆保費說不定會被通貨膨脹搞的沒有多少錢了。）

但是，從國家角度出發(fā)考慮，并不需要顧忌經(jīng)濟收益，國家只要考慮怎樣才能讓百姓的養(yǎng)老金領到去世的同時，又能夠將通貨膨脹對沖掉。

如何多領養(yǎng)老金？

為什么學姐在這里要告訴你多領養(yǎng)老金而不是去多領保險的保額像終身壽險那種的？

原因很容易讓人理解，要么無法沖破這個通貨膨脹（比如終身壽險)，要么被通貨膨脹追著跑（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險可以不被通貨膨脹影響，現(xiàn)收現(xiàn)付制體現(xiàn)了中國養(yǎng)老制度的根本所在：東邊把年輕人的錢收了，西邊就把錢發(fā)給退休的老人。

這種做法可以有效抵制過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這些數(shù)據(jù)可以讓我們很直觀地看到，每月領取多少養(yǎng)老金由個人賬戶余額、繳費年限來斷定，換句話說，我們的養(yǎng)老金繳納數(shù)額越多，繳納年限越長，可以領取的數(shù)額也就越多。

除了上面所述，我們還能找出一個規(guī)律，上年度月平均工資對養(yǎng)老金發(fā)放有一定作用，而社會月平均工資與社會經(jīng)濟增長關系很大。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這證明了：養(yǎng)老金收益率能達到10%，并且沒有風險。

最開始提到的問題，領養(yǎng)老金多的辦法？

應該這樣做：還沒有退休之前，最多能交多少就交多少盡量加長，當?shù)氐慕?jīng)濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就可以，這是許多人的想法吧，一旦這樣，我們就會利益最大化，用最低的“成本”換取最高的“收益”。這樣的看法其實只包含了一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有限制領取的歲數(shù)。

如果是真的，也只有少數(shù)人可以領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設計有什么影響？”

這樣的話，我們在設計保險方案的時候，在評價保險的性價比時，就能更加快速準確。

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以上就是我對 "深圳基本養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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