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學(xué)霸說保險(xiǎn)-栗果

終于等到你，銀保監(jiān)會(huì)的車險(xiǎn)綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營(yíng)效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國(guó)車險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長(zhǎng)的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

價(jià)格基本上降而不升，保障基本上增而不減，服務(wù)基本上優(yōu)而不差。

哪里能具體呈現(xiàn)這三個(gè)小目標(biāo)?從車主們身上來看，本次變更有哪些真實(shí)的蛻變？車險(xiǎn)的價(jià)格現(xiàn)在是什么情況？

別急~且聽學(xué)姐一一道來~

車改對(duì)于車主來說有三大變化

我們一次來看看這次車改對(duì)廣大車主們的影響，主要是三個(gè)方面：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

這可是09年后第一次提高車的交強(qiáng)險(xiǎn)，提高到了20萬！

由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)，十年前設(shè)定的限額放到現(xiàn)在的話，早就無法為車主提供很好的保障了?？梢姶舜蔚奶嵘龑?duì)車主非常有幫助。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

由上圖得知，有責(zé)總責(zé)任限額增長(zhǎng)了7.8萬元，當(dāng)中的死亡傷殘賠償限額從11萬元增長(zhǎng)到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元增長(zhǎng)到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額沒有進(jìn)行調(diào)整依舊保持在0.2萬元。

無責(zé)限額的調(diào)整方案也是按照相同的比例來。

  浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅賠的錢變多了，車主們還能交更少的錢了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對(duì)未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按以往政策，如果車主們不出現(xiàn)有責(zé)的交通事故的時(shí)間是連著的3年，交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是能打七折的。但進(jìn)行了車改之后，最高的折扣達(dá)到了五折。

加量不加錢。

②  商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)，這次車改有三個(gè)方面的改變：

  車損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

相比于以往，保險(xiǎn)責(zé)任描述更為簡(jiǎn)化，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失”。

只是這個(gè)的自然災(zāi)害和意外事故，是根據(jù)這種形式來定義的：

沒錯(cuò)，縱然義務(wù)增加了不少，因此對(duì)應(yīng)的免責(zé)條款，一定也進(jìn)行了一些刪除和修改，我把對(duì)比之處寫出來，你們稍稍看看就可以。

簡(jiǎn)單點(diǎn)來講，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

如果是車主想購買全險(xiǎn)的話，那還是推薦車改后購買，對(duì)只買一個(gè)車損的車主來說，車改前買更好。

  刪除爭(zhēng)議性免責(zé)條款

為了盡量保障不讓車主們出太多的保費(fèi)，銀保監(jiān)會(huì)引導(dǎo)行業(yè)將免責(zé)條款中不合理的、容易引起爭(zhēng)議的部分進(jìn)行刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車改中，大型運(yùn)營(yíng)車輛也不可避免，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營(yíng)運(yùn)車輛做的改動(dòng)呢？

這也非常好理解，主要是為了在大型車輛發(fā)生多人人身傷亡交通事故的時(shí)候，可以有更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)賠付實(shí)力和消除沖突紛爭(zhēng)實(shí)力。

因?yàn)樵诼飞祥_豪車的人越來越多，所以三責(zé)險(xiǎn)限額也就提高很多，這對(duì)我們廣大私家車群體來說好處還是挺多的。

③  商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，讓我們看看：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款。車險(xiǎn)保障日益的增長(zhǎng)是因?yàn)槿藗冑I的豪車也愈來愈多，現(xiàn)在汽車有關(guān)的增值服務(wù)越來越受到車主們的關(guān)注了。

雖然在本次車改之前，像平安、人保、大地等多家具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，早早就開始向客戶提供車險(xiǎn)增值這些服務(wù)，行業(yè)內(nèi)，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

目前的附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款是有優(yōu)勢(shì)的，因?yàn)樗y(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，而且，還為車主們供應(yīng)了更加出色的用車保險(xiǎn)。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

關(guān)于這四項(xiàng)服務(wù)，雖然保監(jiān)會(huì)已經(jīng)進(jìn)行了規(guī)范，但是車主們和保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)也要就責(zé)任限額提出協(xié)商確定。

另外，上述的增加保險(xiǎn)責(zé)任和提高限額外，與此同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)還驅(qū)使保險(xiǎn)公司革新車險(xiǎn)產(chǎn)品和有關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

但由于還沒有實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，所以在這里不做展開，學(xué)姐此后有機(jī)緣再給大家普及～

這三大變化出現(xiàn)在車改之后，保險(xiǎn)公司要留心

此次車改排除真正作用在車主們的三個(gè)利益之外，也給保險(xiǎn)公司帶來新的挑戰(zhàn)。

{綜合來看，這對(duì)于廣大車主們來說，最關(guān)鍵的是，這將避免車險(xiǎn)價(jià)格過熱，所以對(duì)按照交通規(guī)則開車的優(yōu)良司機(jī)來講，車險(xiǎn)的價(jià)錢也會(huì)比較低。

①  商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

本次改革的依據(jù)是實(shí)際情況當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)的高低，重新測(cè)算了商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

綜上三個(gè)變化，均體現(xiàn)在車險(xiǎn)保費(fèi)上的調(diào)整，使得保費(fèi)變得更加合理甚至更便宜，讓廣大車主們從中受益。

總結(jié)

本次車險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個(gè)小目標(biāo)。在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面發(fā)揮了實(shí)實(shí)在在的作用，在提供保護(hù)方面做得更好，對(duì)車主們也有著實(shí)有利的益處。

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以上就是我對(duì) "分公司車險(xiǎn)綜合改革工作安排"的圖文回答，望采納！

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