優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-西蒙

來了來了，銀保監(jiān)會帶著車險改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護消費者權(quán)益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

基本上價格只降不升，基本上保障只增不減，基本上服務(wù)只優(yōu)不差。

這三個小目標具體體現(xiàn)在哪?從車主們身上來看，本次變更有哪些真實的蛻變？車險的價格是不是漲了？

別急~學(xué)姐一個個的來解說~

車改將有三大變化給到車主們

我們來從三個方面看看這次車改對車主們的影響：

①  交強險責(zé)任限額大幅提升

此次車改將交強險的責(zé)任限額提高到了20萬，這是繼09年車改之后的首次修改。

由于我國經(jīng)濟快速發(fā)展，現(xiàn)在再來看十年前設(shè)定的限額，早就無法滿足保險需求了。因此這次的提升可以說是十分的及時了。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

瀏覽完上圖我們能得出一個結(jié)論，有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，漲幅為7.8萬元，在這當中死亡傷殘賠償限額從11萬元增加到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元升高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額依舊還是設(shè)置為0.2萬元。

無責(zé)限額的調(diào)整也將根據(jù)這個比例來。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

不光是能獲得更多的理賠了，需要車主們交的錢也變少了。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

依據(jù)之前的政策，車主們身上要是連著3年都不見有責(zé)的交通事故，那可以對交強險的保費打七折。但經(jīng)過本次車改，打折可以達到最多五折。

加量但不加錢。

②  商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面

關(guān)于商業(yè)車險的方面，本次車改重點是關(guān)于三方面的變動：

  車損險合并六項保險責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

與之前相比，保險描述是十分簡化的，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

這個地方的自然災(zāi)害和意外事故，以這種方式來定義的：

當然啦~既然新增了這么多責(zé)任，那么相應(yīng)的免責(zé)條款，免不了會做一些刪除修整，我把對比之處寫出來，你們稍稍看看就可以。

簡單點來講，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

對于想購買全險的車主，車改后買是更為實惠的，對于只想單獨購買一個車損的車主，車改前買是性價比比較高的。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了保證盡量不讓車主們多支出保費，銀保監(jiān)會也在引導(dǎo)行業(yè)刪除容易引起爭議的免責(zé)條款中有所動作，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改，大型運營車輛也有份，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

很簡單，其實主要就是為了當大型營運車輛，發(fā)生多人人身傷亡的交通事故時，能夠有更好的經(jīng)濟補償能力和化解矛盾糾紛能力。

因為現(xiàn)在的車越來越多，發(fā)生意外也就越多，三責(zé)險限額也提高了，主要受益的還是我們廣大的私家車群體們。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，如下：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認為是附加機動車增值服務(wù)特約條款。車主們對車險保障更加了解既而也買的越多，在車主們眼里，與汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)變得越來越重要了。

那么有很多家具有車險業(yè)務(wù)的公司在車改之前，早早地就在為自己的客戶提供這些車險增值服務(wù)了，目前行業(yè)內(nèi)還沒有統(tǒng)一的標準服務(wù)。

這一次附加機動車增值服務(wù)特約條款對行業(yè)不僅實行了統(tǒng)一的標準，還為車主們提供了進一步改善的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

當然，盡管這四項服務(wù)保監(jiān)會都進行了規(guī)范，但是責(zé)任限額還是要車主們和保險公司在簽訂保險合同時協(xié)商確定。

其余，不僅增加了上述的保險責(zé)任和提高限額，銀保監(jiān)會還推動保險公司改良車險產(chǎn)品，與促進相關(guān)的保障服務(wù)變好。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

然而因為當下實質(zhì)性的內(nèi)容還沒有，所以我就不仔細講了，改日有機會學(xué)姐再和大家解釋~

這三大變化出現(xiàn)在車改之后，保險公司要留心

此次車改排除真正作用在車主們的三個利益之外，對保險公司也有了更多的新要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最關(guān)鍵的是，這會讓車險的價格趨于合理，這對堅守交通規(guī)則的良好司機來看，他們的車險交的錢會比較少。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

這回是依照市場上的實際情況當中的風(fēng)險對車險進行了改革，算了算純風(fēng)險保費情況。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

以上幾點，可以得出車險保費的一個調(diào)整，讓保費更加合理和便宜了，讓廣大車主們從中受益。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個目標不大。但是卻真真切切地進一步保護了廣大消費者的權(quán)益，對車主們也有著實有利的益處。

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以上就是我對 "山東車險改革保費變化"的圖文回答，望采納！

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