就算學姐一直堅信人的壽命可以到200歲是一個多么不可能的事情。

不過嘛，保不準我們過個幾十年真的就實現(xiàn)全民超長待機了呢？？？200歲不可能，105歲還是可以想想的吧？？？

好，拋開問題后我們看看核心存在的是什么問題，我們根本不清楚人能不能真的活到200歲，其實該討論的其實是問題的核心內(nèi)容：怎樣去界定養(yǎng)老險中的“保終身”？

計算養(yǎng)老金的領用金額，需要先清楚終身在保險行業(yè)中的定義。

跟著學姐，一起來看看問題的答案吧。

保險中終身的定義

關于終身二字的定義，中國內(nèi)地保險的規(guī)定是指活到105歲，而非一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

這樣就是說，只要是活到了105歲這個年紀，無論我們是掛了還是依然活著，在保險的定義上來看，我們都是“已死狀態(tài)”。

等105歲到了，有交終身壽險的便可獲得屬于自己的壽險理賠金，社會養(yǎng)老險之前有認真交的，此生最后的一筆養(yǎng)老金就可以拿到了。

終身重疾險還有終身意外險有交過的，好一點的產(chǎn)品會給你一筆祝壽金，祝賀你長命百歲，其后再通知你終身保險合同終止的事宜，略差一點的，直接通知合同結束。

如果十年后發(fā)生了科技大爆炸，人均壽命忽然延長到200歲怎么辦？

學姐想要大家注意的是，上文提到的105歲，是中國內(nèi)地先認定的終身。

不同國家和地區(qū)，生命表其實是不一樣的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定由著一個國家或地區(qū)公民的平均壽命和醫(yī)療水平?jīng)Q定，平均壽命和醫(yī)療水平越高，生命表認定的終身壽命也會不斷提高。

即便是人類真的能夠活到200歲，那我們繳納的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，考慮到保險公司的情況，保險產(chǎn)品的保障實在正常壽命范圍之內(nèi)，如果你超過了生命表認定的上限，保險公司也不會對你繼續(xù)進行保障。

如果你執(zhí)意要200歲再去領終身壽險或者商業(yè)養(yǎng)老金，那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時的來給你。

（順便多說一句，年紀到了105歲還是趕快領取吧，到了200歲的時候再領取，這筆錢到時候說不定因為通貨膨脹就買不了什么東西了。）

但是，從國家角度出發(fā)考慮，并不需要顧忌經(jīng)濟收益，在國家的層面，只要想辦法去讓百姓能領到養(yǎng)老金，直到去世的時候，可以將通貨膨脹給對沖掉。

如何多領養(yǎng)老金？

為什么學姐說的是多領養(yǎng)老金，而不是多領保險保額比如終身壽險？

原因其實并不復雜，商業(yè)保險要么是沒有能力去突破這個通貨膨脹（比如終身壽險），要么就只能被通貨膨脹逼著往前行駛（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以緩解通貨膨脹，現(xiàn)收現(xiàn)付制表明了中國養(yǎng)老制度的實質：東邊把年輕人的錢收了，西邊就把錢發(fā)給退休的老人。

這樣將過去三十年因為中國經(jīng)濟高速發(fā)展而引起的通貨膨脹抵御住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以從上面的數(shù)據(jù)來分析，個人賬戶余額、繳費年限決定了每月可以領取的養(yǎng)老金，即退休后養(yǎng)老金領取與繳納數(shù)額及時間息息相關，繳納時間越長，數(shù)額越多，可以領取的就越多。

而且我們還能看出，養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的社會月平均工資掛鉤的，而社會月平均工資又受到社會經(jīng)濟增長的影響。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這暗示了：養(yǎng)老金不僅收益率能達到10%，并且不存在風險。

回到原來的問題，如何才能多領養(yǎng)老金？

可以這樣做：在工作的時候趁著沒退休，要盡可能多的交，時間交的越長越好，當?shù)氐慕?jīng)濟狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。絕大部分的人都會只想著要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金，這樣就能讓“成本”達到最低化，“收益”達到最大化。你只看到了其中的一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，對于領取的年限，國家并沒有出臺任何政策表明。

就算真能領到，也不是少數(shù)人都能領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設計有什么影響？”

通過這種方式，在保險方案配置的過程中，就能更好的評估保險的性價比了。

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以上就是我對 "退休可以領多少養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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