泰康人壽前些日子設(shè)計(jì)了一款年金險(xiǎn)——鑫享人生(分紅型)，保險(xiǎn)憑靠著“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這些特色，收到了好多朋友的青睞。

那么，這款年金險(xiǎn)有據(jù)說(shuō)的如此不錯(cuò)嗎？

下面就來(lái)幫大家做個(gè)產(chǎn)品具體的測(cè)試和評(píng)價(jià)，探索下這產(chǎn)品的優(yōu)秀之處和弊端，在獲益上，又是咋樣！

由于很多人對(duì)于保險(xiǎn)不太懂，那我建議你們可以先看下知識(shí)小手冊(cè)：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開(kāi)！

老規(guī)矩，先來(lái)看看產(chǎn)品保障圖：

看完上面的保障圖就知道了，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的年金給付方式十分多樣，提供生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金四種年金給付方式。

除去這些，還設(shè)置了身故保障、投保人豁免保障。

廢話(huà)少說(shuō)~馬上和大家說(shuō)說(shuō)這款產(chǎn)品有何亮點(diǎn)和不足！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)對(duì)于繳費(fèi)期限的選擇沒(méi)有固定，躉交或者年交都可選擇。

躉交的本質(zhì)意思就是，一次性交清全部的保費(fèi)，非常適合收入高、收入不穩(wěn)定的人群選擇。

而年交，就是每年繳付保費(fèi)，尤其是對(duì)于輸入不太穩(wěn)定的人群，還是不建議選擇這種方式。

這樣能夠?qū)ν侗Ｈ擞幸欢ǖ倪x擇性，尤其是在繳費(fèi)期限這一塊可以根據(jù)自己的需求來(lái)選擇，能夠靈活選擇，是很多人都滿(mǎn)意的哦～

不明白該要什么樣的繳費(fèi)期限？那就看看保險(xiǎn)專(zhuān)家的說(shuō)法：

2、保額遞增

在被保人60周歲之前，鑫享人生的保額是不會(huì)遞增的，看完上面的保障圖就知道了，60周歲后的基礎(chǔ)保額是養(yǎng)老保險(xiǎn)金、長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金的給付的基數(shù)，以保額為基礎(chǔ)的基數(shù)呈現(xiàn)變大趨勢(shì)的話(huà)，最終領(lǐng)取到的年金會(huì)和基礎(chǔ)的增長(zhǎng)狀態(tài)成正比！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）中的投保人豁免保障是一個(gè)特別好的特色，這種模式極具人性化的特質(zhì)！

如何簡(jiǎn)潔直白地讓大家了解到投保人豁免的含義？

假如意外身故，又或者高殘等情況發(fā)生在投保人身上，便可不用繳納后續(xù)所需的保費(fèi)，但是合同還是正常履行的，

此目的就是為了防止某些情況發(fā)生，例如投保人身故/高殘之后，被保人的經(jīng)濟(jì)來(lái)源被切斷，因此無(wú)法承受保費(fèi)的一筆費(fèi)用支出的情況。

拿個(gè)例子來(lái)講：

30歲的小王給妻子小紅投保了一份保險(xiǎn)，產(chǎn)品名稱(chēng)是鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型），年交10萬(wàn)保費(fèi)，10年交。

如果小王身故/高殘是其35歲因?yàn)橐馔獍l(fā)生的話(huà)，就不需要再交后續(xù)5年的保費(fèi)，合同持續(xù)有效，妻子小紅每年還能領(lǐng)取到年金，期限是小紅滿(mǎn)99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多人看見(jiàn)分紅就眼放金光，慣性思維都會(huì)覺(jué)得，只要有分紅可以領(lǐng)，那么年金險(xiǎn)也會(huì)特別高！

既然這樣，學(xué)姐不禁想說(shuō)的是，你們還是太稚嫩了~

具體可以領(lǐng)到多少錢(qián)，合同上都會(huì)寫(xiě)的明明白白的，請(qǐng)看下圖：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

學(xué)姐帶著大家梳理一遍條款的主要內(nèi)容：

首先，紅利分配是不保證的，分紅保險(xiǎn)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況的好壞決定了是否可以有分紅可以分配。

也可以理解為，是否有分紅是不確定的；

再者，假使能獲得分紅，也難以明確具體的分紅有多少。按照條款所示，只有在紅利通知書(shū)到手那一刻，當(dāng)年的紅利分配額才能被知道。

結(jié)合上述所述，能根據(jù)分紅來(lái)獲取超級(jí)多的收益，可謂是胡說(shuō)八道！還是洗洗睡吧~

分析了分紅型保險(xiǎn)，里面還存在著許多我們不太清楚的“坑”，大家快收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)將身故保險(xiǎn)金設(shè)置成：

80周歲前僅給付已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值二者取大；

若是被保人80周歲后去世了，天啊，就沒(méi)有身故保險(xiǎn)金！特別小氣！

同類(lèi)型的年金險(xiǎn)，在身故保障設(shè)置上都能做到賠付120%保額，更好的甚至能賠付160保額。

對(duì)三四十歲的人群而言，是家庭經(jīng)濟(jì)的支柱，身故賠付金較高，

想象一下一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故的情形，無(wú)疑會(huì)讓整個(gè)家庭陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)：小孩、老人的撫養(yǎng)問(wèn)題、房貸/車(chē)貸等債務(wù)問(wèn)題等等。

況且鑫享人生年金險(xiǎn)|（分紅型）并沒(méi)有考慮到這個(gè)問(wèn)題，并沒(méi)有從消費(fèi)者的角度出發(fā)！應(yīng)該虛心接受批評(píng)??！

鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）不僅有我們上面提到過(guò)的問(wèn)題還有一些值得我們提一提，由于有篇幅的要求，學(xué)姐仔細(xì)整理的內(nèi)容都在這篇里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說(shuō)，內(nèi)部收益率IRIR徹底決定了這款年金險(xiǎn)的好與壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解為資金金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

通俗的說(shuō)，一款年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR越高，然后這款年金險(xiǎn)的收益率也更加增長(zhǎng)，

接下來(lái)學(xué)姐來(lái)打個(gè)比方，現(xiàn)在來(lái)給大家算一下鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）！

小王已經(jīng)30歲了，并且他已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）這個(gè)保險(xiǎn)，每年交10萬(wàn)保費(fèi)，如果連續(xù)交5年，5年之后小王持有的基本保額將達(dá)到63600元。

生存保險(xiǎn)金：從投保那天算起到59周歲，年年都可以領(lǐng)取10%的基本保額，就是6360元，作為能夠保障生存的基金。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：小王60-80周歲時(shí)，每年能領(lǐng)取10%基本保額，按照規(guī)定，基本保額每年都會(huì)遞增5%，60周歲能夠獲得6678元，70周歲能夠獲得11421元。

祝壽生存金：小王80歲時(shí)，一次性給付已交保費(fèi)，即50萬(wàn)元。

長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金：按照規(guī)定，小王在81-99歲的時(shí)候，每年都能領(lǐng)取到10%的基本保額，按照規(guī)定，基本保額每年都會(huì)遞增5%，90歲時(shí)能拿到28861元，同時(shí)99歲時(shí)能拿到44774元。

不得不說(shuō)，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)領(lǐng)取年金的方式有很多種，但是實(shí)際的收益也不咋樣。

讓人驚訝的是，小王都80周歲了，內(nèi)部收益率才能到1.71%，等到保證期滿(mǎn)的時(shí)候，內(nèi)部收益率才能達(dá)到2.59%，那時(shí)小王的年齡是99歲！比銀行的定期利率（2.75%）還要低！

當(dāng)今大多數(shù)年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR都不會(huì)低于3%，對(duì)比之下，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)實(shí)在是毫無(wú)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}況且劣勢(shì)存在的很明顯。

相對(duì)來(lái)說(shuō)更重要的點(diǎn)在于，這款年金險(xiǎn)的收益不是那么讓人滿(mǎn)意，學(xué)姐提醒大家千萬(wàn)要謹(jǐn)慎投保。

對(duì)收益方面有要求的朋友，不妨參照一下這里的年金險(xiǎn)選擇方案：

以上就是我對(duì) "泰康人壽鑫享人生年金險(xiǎn)賬戶(hù)價(jià)值"的圖文回答，望采納！

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