鑫享人生(分紅型)，來自泰康人壽的一款年金險(xiǎn)，憑借著“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”的特點(diǎn)，抓住了許多朋友的眼球。

那么這款年金險(xiǎn)真的有說的那么好嗎？

接下來就給你們做個(gè)產(chǎn)品的分析，探索下這產(chǎn)品的優(yōu)秀之處和弊端，在獲益上，又是咋樣！

由于很多人對于保險(xiǎn)不太懂，開始之前，你們可以先來瞧瞧以下的知識(shí)小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開！

老規(guī)矩，先來看看產(chǎn)品保障圖：

看完這張保障圖大家就有大致的了解了，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的年金給付方式有很多種選擇，由生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長壽保險(xiǎn)金四種組成。

除了這些，還有身故保障、投保人豁免保障。

其他話學(xué)姐就不多說了~對于這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)和不足，細(xì)致的為大家分析一下！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的繳費(fèi)期限有躉交和年交兩種可選。

躉交也不難理解，就是一次全部把保費(fèi)交清，對于收入高、收入不穩(wěn)定的人來說非常合適。

其實(shí)年交，就是將保費(fèi)以每年的形式去繳付，對于收入忽上忽下的人不太適合。

其實(shí)這樣還挺好的，能夠讓投保人自主的去選擇適合自己的繳費(fèi)期限，大部分都喜歡這種靈活度高的產(chǎn)品～

還是不知道哪種繳費(fèi)期限適合自己？那就看看保險(xiǎn)專家的說法：

2、保額遞增

要想鑫享人生的保額可以遞增，被保人必須要投保至60周歲之后，這一點(diǎn)設(shè)計(jì)的很好！看完這張保障圖大家就有大致的了解了，養(yǎng)老保險(xiǎn)金和長壽保險(xiǎn)金的給付金額隨著60 周歲以后的基礎(chǔ)保額的增加而增加，如果正如前面所提及，保額為基礎(chǔ)的基數(shù)不斷變大的話，那能領(lǐng)取到手的年金無疑也是會(huì)跟著變多的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)有一項(xiàng)投保人豁免保障，這一設(shè)置非常友好！

通俗來講，到底投保人豁免是什么？

如若投保人遭遇不幸，出現(xiàn)高殘/身故的情況，之后需要繳納的投保費(fèi)便可以免除，并且合同不受影響，還是繼續(xù)有效，

就是為了免除投保人在身故/高殘后，被保人沒有一定的經(jīng)濟(jì)能力繳付保費(fèi)這種情況出現(xiàn)。

拿個(gè)例子來講：

30歲的小王為他的妻子入手了一份鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)，每年交10萬保費(fèi)，一共交10年。

如果小王在35歲時(shí)不幸因?yàn)橐馔馍砉?高殘，就可以享受剩余保費(fèi)的退免，合同依然是有效的，這樣，妻子小紅以后每年還能領(lǐng)到一部分年金，到小紅99周歲才失效。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多人看見分紅就眼放金光，覺得有分紅的年金險(xiǎn)收益肯定高！

學(xué)姐想和大家說的是，你們還是沒有看清事情的本質(zhì)~

分紅究竟有多少，合同上會(huì)清清楚楚的寫明白，請看下圖：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

學(xué)姐幫助大家整理了一下條款的具體內(nèi)容如下：

首先，不保證一定會(huì)有紅利分配，是否分配分紅是由分紅保險(xiǎn)經(jīng)營情況決定的。

可以這么說，不能明確到底有沒有分紅；

再者就算存在分紅，也很難確定分紅的數(shù)額。按照條款所示，當(dāng)紅利通知書拿到了后，才會(huì)看到當(dāng)年的紅利分配額。

綜合各方因素結(jié)果是，能按照分紅得到極其多的收益，可以說是紙上談兵！還是不要空想了~

分析了分紅型保險(xiǎn)，里面還存在著許多我們不太清楚的“坑”，這份防坑指南快收藏起來吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)中包含的身故保險(xiǎn)金如下文所示：

在80周歲前，如果已交保費(fèi)沒有現(xiàn)金價(jià)值大，那么就選取已交保費(fèi)；

要是被保人80周歲后不在于人世了，竟然沒有身故保險(xiǎn)金！小氣的不行！

如果在身故保障設(shè)置上做到120%賠付，是不能在同類型的年險(xiǎn)金中脫穎而出的，更加好的保險(xiǎn)能夠賠付160%保額。

三四十歲的中年人為目標(biāo)的話，肩負(fù)著的是全家的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，因此，身故賠付金肯定是越高越好。

如果一個(gè)家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱身故，肯定會(huì)讓整個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)受到一定影響：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

況且鑫享人生年金險(xiǎn)|（分紅型）并沒有考慮到這個(gè)問題，沒有做到從消費(fèi)者的角度出發(fā)！需要挨批了！

除了上面講到的這些，鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）還些值得注意的地方，由于有篇幅的要求，學(xué)姐整理的這篇文章和大家分享：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，一款年金險(xiǎn)的好與壞市由內(nèi)部收益率IRIR決定的。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解為資金金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

說到底來講，一款年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR越往上漲，就代表著這款年金險(xiǎn)的收益率越可觀。

學(xué)姐用一個(gè)例子來和大家分析一下，讓大家實(shí)際感受一下鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的IRR，也就是內(nèi)部收益率具體為多少！

舉個(gè)例子，小王今年30歲，并且投保了這個(gè)鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型），一年所需交的保費(fèi)為10萬，交5年，那么現(xiàn)在的基本保額累計(jì)為63600元。

生存保險(xiǎn)金：在投保日起至小王59周歲，每年能領(lǐng)取10%基本保額，即6360元，是為生存保障金。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：按照規(guī)定，小王在60~80歲的時(shí)候，每年都能領(lǐng)取到10%的基本保額，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進(jìn)行調(diào)整，6678元是60周歲可以領(lǐng)取的，到70周歲變成了11421元。

祝壽生存金：一次性給付所繳納保費(fèi)這一項(xiàng)，會(huì)在小王80歲時(shí)落實(shí)，總金額為50萬元。

長壽保險(xiǎn)金：按照規(guī)定，小王在81-99歲的時(shí)候，每年都能領(lǐng)取到10%的基本保額，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進(jìn)行調(diào)整，九十歲時(shí)能獲得28861元，然后九十九歲時(shí)能獲得44774元。

雖然鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)看起來好像領(lǐng)取年金的方式多樣化，但是實(shí)際的收益卻不容樂觀。

很多人都吐槽它的內(nèi)部收益率很不理想，小王80歲收益率才達(dá)到1.71%，在保證期滿的時(shí)候，即小王99歲時(shí)，2.59%是僅有的內(nèi)部收益率！還不如銀行的定期利率（2.75%）高！

目前不少年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR都能高達(dá)3%以上，比照之下，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的確實(shí)優(yōu)勢不大。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}不過缺點(diǎn)也非常多。

更重要的是，這款年金險(xiǎn)的收益并不可觀，學(xué)姐勸大家要再三思考后再投保。

要是想要收益比較高的小伙伴，學(xué)姐整理了一份優(yōu)秀年金險(xiǎn)的榜單，馬上點(diǎn)擊：

以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險(xiǎn)保險(xiǎn)下架"的圖文回答，望采納！

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