雖然吧，學(xué)姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過嘛，保不準(zhǔn)我們過個幾十年真的就實現(xiàn)全民超長待機了呢？？？200歲時沒啥可能，或許105歲值得期待下呢？？？

接著需要看清問題本質(zhì)，200歲到底能不能活到不是我們能夠知道的，需要做的是核心內(nèi)容的探討：“保終身”的保障到底在養(yǎng)老險中怎么界定的？

如何清楚計算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額，只有先了解終身在保險行業(yè)中的定義。

往下看，問題的答案學(xué)姐這就來告訴你。

保險中終身的定義

在中國內(nèi)地保險中，終身的意思是指活到105歲，而不是單純的指一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

這樣就是說，只要是活到了105歲這個年紀(jì)，無論我們是否死亡，按照保險的定義的話，我們統(tǒng)統(tǒng)算“掛掉了”。

等105歲到了，有交終身壽險的便可獲得屬于自己的壽險理賠金，社會養(yǎng)老險之前有認真交的，此生最后的一筆養(yǎng)老金就可以拿到了。

擁有終身重疾險、終身意外險的人，好一點的產(chǎn)品會給你一筆祝壽金，祝賀你長命百歲，其后再通知你終身保險合同終止的事宜，略差一點的，直接通知合同結(jié)束。

如果有一天人類利用科學(xué)技術(shù)，將自己的壽命延長到了200歲怎么辦？

還要進一步強調(diào)的是，上文提到的105歲，是中國內(nèi)地先認定的終身。

不同國家地區(qū)可能會因為各種因素造成生命表的不同。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

國家公民平均壽命和醫(yī)療水平直接決定了生命表的設(shè)定，平均壽命和醫(yī)療水平越高，生命表受到二者的影響，它的上限壽命自然會越來越高。

如果人類壽命延長兩倍的話，依賴現(xiàn)在的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

可以想象，站在保險公司的立場，保險產(chǎn)品不可能因為“終身”二字而繼續(xù)保你到200歲。

200歲的時候若是你才想起來去領(lǐng)取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，人家也不會依照你這個年齡去給的，而是依照105歲時的保額和養(yǎng)老金額給你。

（學(xué)姐順便吐槽一句，到了105歲就趕緊領(lǐng)了吧，若是真的到了200歲再去取這筆錢，恐怕到時候這筆錢因為通貨膨脹的關(guān)系，已經(jīng)變得不值錢了。）

但是對于國家來講經(jīng)濟收益也是不用考慮的，國家是想讓每一個老百姓都能一直領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的同時，完全可以徹徹底底的對沖掉通貨膨脹。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐在這里為什么要告訴你讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你多領(lǐng)保險保額或者是終身保壽險呢？

原因其實特別好理解，要么就是沒辦法抵御通貨膨脹（比如終身壽險），要么被通貨膨脹逼著不得不前行（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險，是不受通貨膨脹所影響的，現(xiàn)收現(xiàn)付制體現(xiàn)了中國養(yǎng)老制度的根本所在：收這邊年輕人的錢，發(fā)給另一邊已經(jīng)退休的老年人。

有了這一翻動作將過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強強抵制住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這些數(shù)據(jù)可以讓我們很直觀地看到，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金是直接與個人賬戶余額、繳費年限掛鉤的，綜合來看，領(lǐng)取養(yǎng)老金的多少往往受到繳納數(shù)額和年限的影響，呈正比關(guān)系。

不僅僅如此，我們還能看出另外一種情況，養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的社會月平均工資掛鉤的，而社會月平均工資又受到社會經(jīng)濟增長的影響。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這暗示了：養(yǎng)老金收益率能達到10%，并且沒有風(fēng)險。

回到最開始的問題，如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人會以為只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就能接受，那么這樣，就直接把“成本”壓到最低，“收益”提升到最高。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有限制領(lǐng)取的歲數(shù)。

就算真能領(lǐng)到，也不是所有的人都能領(lǐng)到。學(xué)姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

基于此，保險方案配置在初始設(shè)計時，保險方案的性價比評估就能更加順利的進行。

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以上就是我對 "自已交的養(yǎng)老金能退嗎"的圖文回答，望采納！

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