鑫享人生(分紅型)，來(lái)自泰康人壽的一款年金險(xiǎn)，此保險(xiǎn)最大的特色就是“ 即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”，依據(jù)這一點(diǎn)，讓很多人都動(dòng)心了。

那么，這款年金險(xiǎn)有據(jù)說(shuō)的如此不錯(cuò)嗎？

接下來(lái)給大家搞個(gè)產(chǎn)品的分析，瞧一下這產(chǎn)品到底有啥優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，在獲益上，又是咋樣！

由于關(guān)于保險(xiǎn)，還存在小伙伴不太明白，那么可以先閱讀下這知識(shí)小手冊(cè)：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開(kāi)！

常規(guī)操作，你們先瀏覽下產(chǎn)品保障圖：

從保障圖可以看到，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的年金給付方式非常靈活，可在生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金四種里進(jìn)行選擇。

除去這些，還設(shè)置了身故保障、投保人豁免保障。

別的就不說(shuō)了~這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)和不足，今天就為大家講解一下！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

對(duì)于躉交或者年交都是鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)可選擇的繳費(fèi)期限。

什么是躉交？就是一次交清全部保費(fèi)，我們也比較推薦收入高，收入不穩(wěn)定的人去選擇。

年交只是繳付保費(fèi)的方式是每年而已，適合收入穩(wěn)定的人群選擇。

這樣一來(lái)，投保人就能根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況靈活選擇繳費(fèi)期限了，這么有靈活性的選擇，真的很讓人滿(mǎn)意哦～

還沒(méi)學(xué)會(huì)怎么挑選最佳的繳費(fèi)期限？那就看看保險(xiǎn)專(zhuān)家的說(shuō)法：

2、保額遞增

如果鑫享人生的保額遞增了，那么被保人的年齡在60周歲以上，這一點(diǎn)設(shè)計(jì)的很好！從保障圖可以看到，養(yǎng)老保險(xiǎn)金和長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金的給付多少取決于60周歲以后的基礎(chǔ)保額，如果基礎(chǔ)保額的基數(shù)增大，按這樣正常進(jìn)行，最終能夠獲得的年金也是會(huì)隨著其不斷增大而增多的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)有投保人豁免保障，這樣一來(lái)對(duì)客戶(hù)來(lái)講特別友好！

簡(jiǎn)單闡述投保人豁免的含義。

假如投保人在投保期間意外出現(xiàn)高殘，抑或是身故等不幸狀況，后續(xù)的保費(fèi)就可以不用交，并且合同不受影響，還是繼續(xù)有效，

為了防止投保人身故/高殘后，被保人的經(jīng)濟(jì)來(lái)源被切斷，因此無(wú)法承受保費(fèi)的一筆費(fèi)用支出的情況。

例如：

30歲的小王給妻子小紅投保了一份保險(xiǎn)，產(chǎn)品名稱(chēng)是鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型），假設(shè)每年交10萬(wàn)保費(fèi)，那么需要交10年。

如若小王作為投保人在其35歲時(shí)因?yàn)橐恍┮馔鈱?dǎo)致自己身故/高殘，之后的5年保費(fèi)就可以不用交，合同不受影響，還是繼續(xù)有效，并且妻子小紅每年還可以繼續(xù)領(lǐng)到年金，期限是小紅滿(mǎn)99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

只要有分紅，許多人就頭腦發(fā)熱，一看都可以領(lǐng)分紅了，那年金險(xiǎn)的收益也肯定高！

對(duì)此，學(xué)姐想說(shuō)的是，你們還是太年輕啊~

分紅究竟有多少，合同上會(huì)清清楚楚的寫(xiě)明白，大家看一下下面圖內(nèi)的信息：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

學(xué)姐幫大家整理的條款內(nèi)容總結(jié)如下：

首先，紅利分配是不具備確定性的，分紅分配是根據(jù)分紅保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的情況產(chǎn)生的。

也可以認(rèn)為是，有可能有分紅，也有可能沒(méi)有分紅；

其次，即使有分紅，也難以確定能有多少。如條款上所顯示，就只有拿到紅利通知書(shū)，最終可以看到當(dāng)年紅利分配是多少。

括而言之，可以通過(guò)分紅獲取高收益，那恐怕是白日做夢(mèng)！還是離實(shí)際近一些吧~

關(guān)于分紅型保險(xiǎn)，里面還有很多暗藏的“坑”，這份防坑指南值得大家收藏：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)在身故保險(xiǎn)金是這樣設(shè)置的：

在80周歲之前，保額是在已交保費(fèi)與現(xiàn)金價(jià)值中選取價(jià)值大的進(jìn)行賠付；

假如被保人80周歲后死亡，居然沒(méi)有身故保險(xiǎn)金領(lǐng)?。∫稽c(diǎn)都不大氣！

同類(lèi)型的年金險(xiǎn)，在身故保障設(shè)置上都能做到賠付120%保額，賠付160 是在120 的基礎(chǔ)之上，

三四十歲的中年人為目標(biāo)的話(huà)，背負(fù)著家庭較大的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，身故賠付金是會(huì)變高的，

要知道，一個(gè)家庭中，倘若家庭經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，肯定會(huì)讓整個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)受到一定影響：小孩、老人的撫養(yǎng)問(wèn)題、房貸/車(chē)貸等債務(wù)問(wèn)題等等。

鑫享人生年金險(xiǎn)|（分紅型）對(duì)于這方面的考慮沒(méi)有十分到位，沒(méi)有為消費(fèi)者考慮周全！需要接受朋友們的批評(píng)了??！

除了以上這些，鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）還存在一些小問(wèn)題，由于篇幅有限，不做贅述，學(xué)姐整理在這篇文章里的內(nèi)容都是要和大家分享的：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說(shuō)，內(nèi)部收益率IRIR徹底決定了這款年金險(xiǎn)的好與壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以解釋為資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

通俗的說(shuō)，一款年金險(xiǎn)能夠擁有越高的內(nèi)部收益率IRR，對(duì)應(yīng)的這款年金險(xiǎn)的收益率越來(lái)越不菲，

下面學(xué)姐拿一個(gè)事例來(lái)說(shuō)，給大家具體計(jì)算一下此鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）吧！

若小王已經(jīng)30歲了，此時(shí)的他投保了鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型），每年交10萬(wàn)保費(fèi)，如果連續(xù)交5年，5年后的基本保額一共有63600元。

生存保險(xiǎn)金：投保之日起到小王59周歲，每年都能夠領(lǐng)取基本保額的10%，也就是6360元，是為生存保障金。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：只要小王在60~80周歲這個(gè)年齡階段，每年基本上都能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，讓人驚喜的是，領(lǐng)取到的基本保額每年都以5%的比例遞增，60周歲有6678元可拿，70周歲有11421元可拿。

祝壽生存金：小王80歲時(shí)，一次性給付已交保費(fèi)，即50萬(wàn)元。

長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金：只有在小王81-99歲的時(shí)候，每年的基本保額能領(lǐng)取到10%，讓人驚喜的是，領(lǐng)取到的基本保額每年都以5%的比例遞增，90歲時(shí)能拿到28861元，同時(shí)99歲時(shí)能拿到44774元。

雖然鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)在年金領(lǐng)取的方式上，比較多元化，最終能獲取到的收益，也不是一個(gè)比較優(yōu)異的成績(jī)。

很多人都吐槽它的內(nèi)部收益率很不理想，小王80歲收益率才達(dá)到1.71%，待保證期滿(mǎn)時(shí)小王是99歲的年齡，那時(shí)內(nèi)部收益率也不過(guò)是2.59%！連銀行的定期利率（2.75%）都比不上！

目前不少年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR都能高達(dá)3%以上，比照之下，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的確實(shí)優(yōu)勢(shì)不大。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}然而缺陷也十分多。

較為重要的是，這款年金險(xiǎn)的收益并不能夠獲得我們的喜愛(ài)，學(xué)姐提醒大家千萬(wàn)要謹(jǐn)慎投保。

尋求收益比較高的朋友，不妨參照一下這里的年金險(xiǎn)選擇方案：

以上就是我對(duì) "鑫享人生附加條款"的圖文回答，望采納！

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