優(yōu)質(zhì)回答

學霸說保險-素芬

來了來了，銀保監(jiān)會帶著車險改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產(chǎn)品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

價格基本上降而不升，保障基本上增而不減，服務基本上優(yōu)而不差。

哪些地方是表現(xiàn)了這三個小目標的?對于車主們來說，這次變革有哪些發(fā)展？車險的價格發(fā)生改變了沒有？

別急~且聽學姐一一道來~

車改對于車主來說有三大變化

本次車改對車主們帶來了三個方面的影響，我們來看看：

①  交強險責任限額大幅提升

這可是09年后第一次提高車的交強險，提高到了20萬！

由于我國經(jīng)濟迅速增長，十年前設定的限額放到現(xiàn)在的話，早就滿足不了了。因此這次的限額提升非常有意義。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

由上圖可以看出，有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提升到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提升到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額保持在0.2萬元沒變。

無責限額也將依據(jù)這個比例來修改。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

不光是能拿到更多的賠償金，車主也不再交那么多錢了。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按以前的政策來說，要是車主們連續(xù)3年都沒發(fā)生有責的交通事故，那交強險的保費可以僅交原來保費的70%。但歷經(jīng)本次車改后，達到可以只交50%的程度。

很穩(wěn)當，加量不會加價錢。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

在商業(yè)車險上，該次重心是在三個方面的調(diào)動：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

現(xiàn)在簡單的保險描述已經(jīng)好過之前，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

然而這里的自然災害和意外事故，是這么來進行定義：

是的，盡管責任變多了，則相應的免責條款，當然避免不了會有一些刪除和修改，我把對比之處寫出來，你們稍稍看看就可以。

簡單點來講，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

對于想購買全險的車主，車改后買是更為實惠的，如果是只想單買一個車損的車主，那么車改前買劃算。

  刪除爭議性免責條款

為了盡量保障不讓車主們出太多的保費，銀保監(jiān)會引導行業(yè)將免責條款中不合理的、容易引起爭議的部分進行刪除，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改中，大型運營車輛也不可避免，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這也非常好理解，主要是為了在大型車輛發(fā)生多人人身傷亡交通事故的時候，可以有更強的經(jīng)濟賠付實力和消除沖突紛爭實力。

還有就是，現(xiàn)在路面上的豪車比之前多了很多，三責險限額都提高了，這樣的好處怎么會沒有我們私家車主們呢。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，讓我們看看：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。愈來愈多的人們對車險保障越感興趣，車主們對于與汽車相關的多種增值服務也更為關注了。

雖然在本次車改之前，像平安、人保、大地等多家具有車險業(yè)務的公司，已經(jīng)為客戶提供了這些車險的增值服務，只是行業(yè)內(nèi)一直還沒有統(tǒng)一標準的服務。

附加機動車增值服務特約條款不僅統(tǒng)一了這個行業(yè)標準，與此同時還為車主們供應了更優(yōu)越的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

當然，即使保監(jiān)會一定程度上規(guī)范了這四項服務，可是車主們和保險公司也要在簽訂合同時協(xié)商確定好責任限額。

另外，上述的增加保險責任和提高限額外，銀保監(jiān)會同時還鼓舞保險公司改進車險產(chǎn)品，改良有關的保險服務。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

不過由于尚缺實質(zhì)性的內(nèi)容，對此我就不具體說了，將來有緣再和大家一起分析~

經(jīng)歷了車改，保險公司要注意出現(xiàn)的這三大變化

本次車改除了切實影響到車主們的三個部分之外，對保險公司也有了更多的新要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最關鍵的是，這會讓車險的價格趨于合理，這對堅守交通規(guī)則的良好司機來看，他們的車險交的錢會比較少。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

本次改革的依據(jù)是實際情況當中的風險的高低，算了算純風險保費情況。

將商車險產(chǎn)品設定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

我們可以根據(jù)以上的描述可以看得出來車險保費的改變，讓保費更加便宜了而且還更合理了，讓廣大車主們從中獲利。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打實地實現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三個不大的目標。可是在保護消費者權益方面的確發(fā)揮了作用，提供了更進一步的保護，給車主們提供了真切的好處。

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以上就是我對 "車險綜合改革之后的市場競爭策略"的圖文回答，望采納！

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