雖然吧，學姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

但是人們總要不斷追求更好，說不定“唐僧肉”在幾十年后上市呢？？？200歲時沒啥可能，或許105歲值得期待下呢？？？

OK~我們拋開問題看本質(zhì)，人能不能活到200歲我們不得而知，需要做的是核心內(nèi)容的探討：“保終身”到底在養(yǎng)老險中是怎么界定的呢？

具體能夠領(lǐng)用多少養(yǎng)老金，我們首先清楚了解終身在保險行業(yè)中的定義。

接著往下看，學姐帶你來一探問題的答案。

保險中終身的定義

在中國內(nèi)地保險的定義中，終身并不意味著一生、一輩子，而是特指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

這樣就是說，只要是活到了105歲這個年紀，不管我們事實上是不是死了，按照保險的定義的話，我們統(tǒng)統(tǒng)算“掛掉了”。

等105歲到了，有交終身壽險的便可獲得屬于自己的壽險理賠金，有按時交過社會養(yǎng)老險的，可以領(lǐng)到這輩子最后的一筆養(yǎng)老金。

終身重疾險還有終身意外險有交過的，好一點的產(chǎn)品會給你一筆祝壽金，祝賀你長命百歲，其后再通知你終身保險合同終止的事宜，差一點的就是，合同終止不會提前通知，而且直接告知。

如果十年后發(fā)生了科技大爆炸，人均壽命忽然延長到200歲怎么辦？

還要進一步強調(diào)的是，目前，中國內(nèi)地認定105歲就是終身年齡，這也生命表體現(xiàn)出來的。

但是不同國家地區(qū)的生命表存在一定差異。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

國家公民平均壽命和醫(yī)療水平直接決定了生命表的設(shè)定，平均壽命和醫(yī)療水平越高，在這種情形之下，生命表上限壽命的認定自然就會提高。

如果科技爆發(fā)導致人類壽命大幅延長到200歲，也不存在很大問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

可以想象，站在保險公司的立場，保險產(chǎn)品的保障只能夠在人們的正常壽命以內(nèi)對你進行保障。

非得等到200歲你再去領(lǐng)取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時的來給你。

（在這里要格外說一句，到了105歲趕快領(lǐng)取吧，200歲的時候你再想去拿這筆錢，那個時候恐怕這筆錢因為通貨膨脹已經(jīng)貶值了。）

可是站在國家角度，是可以不考慮經(jīng)濟收益的，國家想要做的是能保證我們能領(lǐng)取養(yǎng)老金一直到死亡，這樣一來就可以完完全全的對沖掉動通貨膨脹了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

為什么學姐在這里要告訴你多領(lǐng)養(yǎng)老金而不是去多領(lǐng)保險的保額像終身壽險那種的？

原因很容易讓人理解，要么無法沖破這個通貨膨脹（比如終身壽險)，或者在通貨膨脹強大的壓力下，奮力前行（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險對通貨膨脹有幫助，中國的養(yǎng)老制度本質(zhì)上就是一邊收錢一邊付錢：一邊收年輕人的錢，一邊給退休的老年人發(fā)退休金。

過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就這樣被沖掉了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這讓我們一目了然地可以看出，個人賬戶余額、繳費年限影響了你每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，換句話說，我們的養(yǎng)老金繳納數(shù)額越多，繳納年限越長，可以領(lǐng)取的數(shù)額也就越多。

而且我們還能看出，養(yǎng)老發(fā)放是離不開上年度月平均工資的，而社會月平均工資可以說是社會經(jīng)濟增長的縮影。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這就意味著：已經(jīng)買的養(yǎng)老金，收益率能提高至10%，并且一點風險沒有。

回到現(xiàn)在的問題，多領(lǐng)養(yǎng)老金的方式是什么？

做法就是：趁著沒有退休，盡可能的多交保險，時間越長越好，當?shù)氐慕?jīng)濟越繁榮越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。大部分人都覺得只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，那么這樣，就直接把“成本”壓到最低，“收益”提升到最高。這樣的看法其實只包含了一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關(guān)規(guī)定社會養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

如果是真的，也只有少數(shù)人可以領(lǐng)到。學姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

這樣的話，我們在設(shè)計保險方案的時候，就能對保險方案的性價比進行更好的評估。

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以上就是我對 "個人養(yǎng)老金怎么計算"的圖文回答，望采納！

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