泰康人壽前些日子設(shè)計(jì)了一款年金險(xiǎn)——鑫享人生(分紅型)，依靠“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這一特色的保險(xiǎn)，吸引了不少朋友的關(guān)注。

但該年金險(xiǎn)真如此贊？

下面就來幫大家做個(gè)產(chǎn)品具體的測試和評價(jià)，看一看這產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)和缺陷在哪里，獲得的利益有多少！

因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)上，有部分人還是不太清楚，在正式開始前，小伙伴們可以看看下面的知識(shí)小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開！

你們可以先瀏覽一下產(chǎn)品保障圖：

根據(jù)保障圖中的信息可知，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的年金給付方式有很多種選擇，由生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長壽保險(xiǎn)金四種組成。

撇開這些還會(huì)提供身故保障、投保人豁免保障。

別的就不說了~這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)和不足，今天就為大家講解一下！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

其實(shí)，無論鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)選擇躉交還是年交都是可行的。

躉交也不難理解，就是一次全部把保費(fèi)交清，對于收入高、收入不穩(wěn)定的人來說非常合適。

而年交，就是每年繳付保費(fèi)，收入穩(wěn)定的人群選擇這種方式，是可行的。

利用這種辦法，能夠讓投保人去自主的選擇適合自己的繳費(fèi)期限，能夠靈活選擇，是很多人都滿意的哦～

不明白該要什么樣的繳費(fèi)期限？讓保險(xiǎn)專家來給你指點(diǎn)一番：

2、保額遞增

如果鑫享人生的保額遞增了，那么被保人的年齡在60周歲以上，這個(gè)地方設(shè)置的十分出色！根據(jù)保障圖中的信息可知，養(yǎng)老保險(xiǎn)金和長壽保險(xiǎn)金的給付多少取決于60周歲以后的基礎(chǔ)保額，如果提到的基數(shù)出現(xiàn)不斷變大的狀態(tài)的話，那能領(lǐng)取到手的年金無疑也是會(huì)跟著變多的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）的一個(gè)特色就是有投保人豁免保障，這樣一來對客戶來講特別友好！

什么是投保人豁免？

假如投保人在投保期間意外出現(xiàn)高殘，抑或是身故等不幸狀況，之后需要繳納的投保費(fèi)便可以免除，然而合同依舊是保持有效狀態(tài)，

防止投保人一旦發(fā)生身故/高殘后，被保人無力繳付保費(fèi)的情況。

例如：

30歲的小王給妻子小紅投保了一份保險(xiǎn)，產(chǎn)品名稱是鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型），10年保費(fèi)分開每年交，需10萬一年。

例如投保人小王因意外在35周歲時(shí)身故/高殘，可以退免交后續(xù)5年的保費(fèi)，合同不受影響，還是繼續(xù)有效，這樣，妻子小紅以后每年還能領(lǐng)到一部分年金，一直到小紅99周歲截止。

>>不足：

1、分紅不確定性

很多朋友看到分紅就十分高興，慣性思維都會(huì)覺得，只要有分紅可以領(lǐng)，那么年金險(xiǎn)也會(huì)特別高！

既然這樣，學(xué)姐想說的是，你們還是太年輕啊~

合同上表明的分紅數(shù)是清清楚楚明明白白的，如圖所示：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

學(xué)姐幫大家整理的條款內(nèi)容總結(jié)如下：

首先，紅利分配是具有不確定性的，不保證一定能有紅利分配，分紅保險(xiǎn)經(jīng)營的情況可以直接影響分紅分配。

最后這樣認(rèn)為也可以，無法判斷是否有分紅；

再者，假使能獲得分紅，也難以明確具體的分紅有多少。按條款上來說，只有在紅利通知書到手那一刻，最終可以看到當(dāng)年紅利分配是多少。

總的來說應(yīng)該是，能通過分紅來得到比較高的收益，真的是太可笑了！還是洗洗睡吧~

了解了分紅型保險(xiǎn)，里面還藏著很多不為人知的“坑”，快來收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)中包含的身故保險(xiǎn)金如下文所示：

在80周歲之前，保額是在已交保費(fèi)與現(xiàn)金價(jià)值中選取價(jià)值大的進(jìn)行賠付；

被保人80周歲后如果離世，天啊，就沒有身故保險(xiǎn)金！怎么這么小氣！

身故保障設(shè)置上賠付120%保額，大多數(shù)同類型的年金險(xiǎn)都能做到，更好的甚至能賠付160保額。

如果目標(biāo)是三四十歲的人，是家庭經(jīng)濟(jì)的支柱，身故賠付金是會(huì)變高的，

假設(shè)一個(gè)家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，會(huì)讓整個(gè)家庭陷入到經(jīng)濟(jì)危機(jī)當(dāng)中：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

鑫享人生年金險(xiǎn)|（分紅型）對這方面的考慮稍顯欠缺，沒有做到從消費(fèi)者的角度出發(fā)！需要挨批了！

除了上面講到的這些，鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）還些值得注意的地方，因?yàn)樽謹(jǐn)?shù)限制，學(xué)姐都整理在這篇文章里面了：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，內(nèi)部收益率IRIR徹底決定了這款年金險(xiǎn)的好與壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），簡單來說就是資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

基本上都認(rèn)為，一款年金險(xiǎn)能夠擁有越高的內(nèi)部收益率IRR，對照的這款年金險(xiǎn)的收益率也會(huì)更加豐厚，

學(xué)姐來給大家舉例一下，給大家具體計(jì)算一下此鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）吧！

小王已經(jīng)30歲了，并且他已經(jīng)購買了鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）這個(gè)保險(xiǎn)，年交10萬保費(fèi)，交5年，現(xiàn)在的基本保額就已經(jīng)達(dá)到63600元了。

生存保險(xiǎn)金：從投保那天算起到59周歲，年年都可以領(lǐng)取10%的基本保額，就是6360元，作為保險(xiǎn)金他能夠保障生存。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：只有在小王60~80歲的時(shí)候，每年的基本保額能領(lǐng)取到10%，讓人驚喜的是，領(lǐng)取到的基本保額每年都以5%的比例遞增，60周歲能夠獲得6678元，70周歲能夠獲得11421元。

祝壽生存金：。

長壽保險(xiǎn)金：只要小王在81-99周歲這個(gè)年齡階段，每年基本上都能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，讓人驚喜的是，領(lǐng)取到的基本保額每年都以5%的比例遞增，九十歲時(shí)能領(lǐng)28861元，最后九十九歲時(shí)能領(lǐng)44774元。

目前看來鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)年金的領(lǐng)取方式很多樣，但是實(shí)際的收益卻不容樂觀。

很多人都吐槽它的內(nèi)部收益率很不理想，小王80歲收益率才達(dá)到1.71%，內(nèi)部收益率達(dá)到2.59%時(shí)，也就是小王99歲時(shí)，即保證期滿！還沒法與銀行的定期利率（2.75%）相比！

當(dāng)前大多數(shù)年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR一般都會(huì)超過3%，對比之下，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)實(shí)在是毫無競爭優(yōu)勢。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}然則不好的地方也非常多。

相對來說更重要的點(diǎn)在于，這款年金險(xiǎn)的收益不是那么讓人滿意，學(xué)姐建議大家在投保方面要多思考思考。

如果對收益方面比較在意的朋友，可以看看學(xué)姐最近整理的幾款性價(jià)比高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品：

以上就是我對 "鑫享人生理賠麻煩嗎"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽說保險(xiǎn)，歡迎搜索！