提問: 歸屬的心
分類:養(yǎng)老金
優(yōu)質(zhì)回答
雖然吧,學(xué)姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。
不過嘛,保不準(zhǔn)我們過個幾十年真的就實現(xiàn)全民超長待機了呢???200歲不敢想,105歲總能期待一下吧???
接著需要看清問題本質(zhì),人能不能活到200歲我們不得而知,但這個問題在探討的核心內(nèi)容其實是:養(yǎng)老險所說的“保終身”,到底是如何界定的?
清楚了解保險行業(yè)中對終身的定義后可以更好的計算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額。
跟著學(xué)姐往下看,學(xué)姐幫你解答這個問題。
保險中終身的定義
關(guān)于終身二字的定義,中國內(nèi)地保險的規(guī)定是指活到105歲,而非一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候,將105歲的死亡率設(shè)定為100%。
其意思就是,只要年齡到了105歲,我們不管是生還是死,從保險的定義來看我們都屬于“已死”。
等105歲到了,有交終身壽險的便可獲得屬于自己的壽險理賠金,社會養(yǎng)老險之前有認(rèn)真交的,此生最后的一筆養(yǎng)老金就可以拿到了。
有另外購買終身重疾險與終身意外險的,好一點的產(chǎn)品會給你一筆祝壽金,祝賀你長命百歲,然后告知終止終身保險合同,略差一點的,直接通知合同結(jié)束。
如果十年之后人類利用科技,將壽命延長至200歲怎么辦?
學(xué)姐需要強調(diào)的是,前面所說的105歲,是中國內(nèi)地現(xiàn)在正在使用的生命表所認(rèn)定的終身。
不同的國家地區(qū),因為經(jīng)濟發(fā)達(dá)情況以及環(huán)境因素等多方面原因,生命表不盡相同。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%,臺灣地區(qū)為110歲,部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。
國家公民平均壽命和醫(yī)療水平直接決定了生命表的設(shè)定,醫(yī)療水平和公民的平均壽命二者如果不斷提高,生命表認(rèn)定的上限自然也會越來越高。
如果科技爆發(fā)導(dǎo)致人類壽命大幅延長到200歲,也不存在很大問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。
對于保險公司來說,在給產(chǎn)品定價時,就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況,并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險金的。
對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言,只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策,重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。
所以,站在保險公司的角度上出發(fā),保險產(chǎn)品的保障實在正常壽命范圍之內(nèi),如果你超過了生命表認(rèn)定的上限,保險公司也不會對你繼續(xù)進行保障。
200歲的時候若是你才想起來去領(lǐng)取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金,人家也不會依照你這個年齡去給的,而是依照105歲時的保額和養(yǎng)老金額給你。
(所以在這里要提醒大家一句,年紀(jì)到了105歲,能早點領(lǐng)取就早點領(lǐng)取吧,要是真等到了200歲再領(lǐng),那個時候恐怕這筆錢因為通貨膨脹已經(jīng)貶值了。)
但是,從國家角度出發(fā)考慮,并不需要顧忌經(jīng)濟收益,國家的目的是讓老百姓能按時領(lǐng)取養(yǎng)老金直到死亡的同時,又能切切實實的對沖掉通貨膨脹就可以了。
如何多領(lǐng)養(yǎng)老金?
學(xué)姐為什么說的是要多領(lǐng)養(yǎng)老金,并不是多領(lǐng)保險保額例如終身保壽險?
原因其實很明了,商業(yè)保險要么無法對沖掉通貨膨脹(比如終身壽險),或者在通貨膨脹強大的壓力下,奮力前行(比如年金險)。
只有國家提供的社會養(yǎng)老險對通貨膨脹有幫助,中國的養(yǎng)老制度實際上就是現(xiàn)收現(xiàn)付制:東邊把年輕人的錢收了,西邊就把錢發(fā)給退休的老人。
這樣將過去三十年因為中國經(jīng)濟高速發(fā)展而引起的通貨膨脹抵御住了。
我們來看看養(yǎng)老金的計算公式:
每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金:個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金
其中
個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資)÷ 2 × 繳費年限 × 1%
......
計發(fā)月數(shù)=(人口平均壽命 - 退休年齡) × 12
社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資
本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。
......
我們可以從上面的數(shù)據(jù)來分析,每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金與個人賬戶余額、繳費年限息息相關(guān),即退休后養(yǎng)老金領(lǐng)取與繳納數(shù)額及時間息息相關(guān),繳納時間越長,數(shù)額越多,可以領(lǐng)取的就越多。
除了上面所述,我們還能找出一個規(guī)律,上年度社會月平均工資是影響?zhàn)B老金發(fā)放的,而社會平均工資幾乎等同于社會經(jīng)濟增長。
由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%,所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。
這暗示了:養(yǎng)老金不僅收益率能達(dá)到10%,并且不存在風(fēng)險。
回到一開始說的問題,怎么著才能多領(lǐng)養(yǎng)老金?
方法就是:在你退休之前要盡可能多的交,時間越長所在地的經(jīng)濟狀況越好。
養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。大部分人都覺得只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以,如果按這樣來說的話,“成本”能達(dá)到最低,“收益”能達(dá)到最高。這個看法其實不全面。
為了方便理解,現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班,他們的月平均工資都為6000,當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。
個人繳納養(yǎng)老金比例為8%,都工作到60歲退休(計發(fā)月數(shù)為139),但小A交了15年養(yǎng)老險,小B交了25年。
在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下,計算得出:
A退休后每月能領(lǐng)1521.6元
B退休后每月能領(lǐng)2536元
A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%,如果算上通貨膨脹跟工資漲幅,這個差距只會更大。
我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比:
可以看到,不管是A還是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險,到了80歲的時候,B會比A每年多領(lǐng)接近70%。
雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲,且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。
但對于社會養(yǎng)老金來說,對于領(lǐng)取的年限,國家并沒有出臺任何政策表明。
真的領(lǐng)得到的話,也只有一少部分人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠?能賠多少?”,而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的?對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響?”
如此一來,通過靈活的配置保險方案,在評價保險的性價比方面就更為便捷。
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以上就是我對 "巴西養(yǎng)老金"的圖文回答,望采納!
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