雖然吧，學姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

期待總要有嘛，幾十年后，說不定長生不老成為科學家們研究的對象呢？？？200歲時沒啥可能，或許105歲值得期待下呢？？？

OK~我們拋開問題看本質(zhì)，200歲到底能不能活到不是我們能夠知道的，需要做的是核心內(nèi)容的探討：“保終身”作為養(yǎng)老險中的條款，如何去定義和限制呢？

我們只有先知道保險行業(yè)中對于終身的定義，才能來計算到底能領到多少養(yǎng)老金。

往下看，問題的答案學姐這就來告訴你。

保險中終身的定義

中國內(nèi)地保險當中，對終身的解釋是指活到105歲，并不是什么一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

這就意味著只要活到105歲，無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡，從保險定義的角度來說，我們都是屬于“已掛之人”。

等到了105歲，有投保終身壽險的就能領取壽險的理賠，有好好交社會養(yǎng)老險的，能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。

要是有終身重疾險、終身意外險的保障的話，比較不錯的產(chǎn)品會有一筆祝壽金贈送給你，對你的長壽表示祝福，然后再把終止終身保險合同告訴你，劣質(zhì)的產(chǎn)品，直接通知合同終止。

若干年之后科技大爆發(fā)，人類能夠大幅度延長自己的壽命怎么辦？

學姐需要強調(diào)的是，中國內(nèi)地正使用的生命表認定，前文提到的105歲就是目前的終身年齡。

不同國家和地區(qū)，生命表其實是不一樣的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

由于國家公民的平均壽命和醫(yī)療水平的差異，生命表的設定也會存在不同，平均壽命隨著醫(yī)療水平的提高而提高，生命表認定的上限自然也會越來越高。

如果有一天，人類真的能夠活到200歲，那我們也能夠應對這種情況。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

可以想象，站在保險公司的立場，保險產(chǎn)品的保障時間是存在上限的，如果你的壽命真的達到200歲，保險公司也不會依據(jù)“終身”條款對你進行保障。

如果你非要堅持到200歲再去領取終身壽險和商業(yè)養(yǎng)老金的話，那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時的來給你。

（在這里要提醒大家，年紀到了105歲的時候，要趕快去保險公司領取，等到200歲的時候，再想起來要領這筆錢，那筆錢保不準都被通貨膨脹沖擊得一文不值了。）

不過，從國家層面出發(fā)，經(jīng)濟收益并不是所在意的，在國家的層面，只要想辦法去讓百姓能領到養(yǎng)老金，直到去世的時候，又能切切實實的對沖掉通貨膨脹就可以了。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐為什么說的是要多領養(yǎng)老金，并不是多領保險保額例如終身保壽險？

這里面的事情很好搞明白，要么無法沖破這個通貨膨脹（比如終身壽險)，要么被通貨膨脹逼著不得不前行（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險對通貨膨脹有幫助，中國的養(yǎng)老制度本質(zhì)上就是一邊收錢一邊付錢：收這邊年輕人的錢，發(fā)給另一邊已經(jīng)退休的老年人。

由于中國過去三十年經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就被有效抵制了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這些數(shù)據(jù)可以讓我們很直觀地看到，每月領取的養(yǎng)老金與個人賬戶余額、繳費年限息息相關，即退休后養(yǎng)老金領取與繳納數(shù)額及時間息息相關，繳納時間越長，數(shù)額越多，可以領取的就越多。

不僅僅如此，我們還能看出另外一種情況，上年度月平均工資對養(yǎng)老金發(fā)放有一定作用，而社會月平均工資與社會經(jīng)濟增長離不開關系。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這告訴我們：已經(jīng)買的養(yǎng)老金，收益率能提高至10%，并且一點風險沒有。

回到最開始的問題，如何多領養(yǎng)老金？

做法就是：趁著沒有退休，盡可能的多交保險，時間越長越好，當?shù)氐慕?jīng)濟越繁榮越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很多人會認為只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就行，換句話說，我們用了最低“成本”，拿到最高“收益”。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，對于領取的年限，國家并沒有出臺任何政策表明。

如果是真的，也只有少數(shù)人可以領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設計有什么影響？”

基于此，保險方案配置在初始設計時，就能更好的評估保險的性價比了。

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以上就是我對 "殘疾人提前領取養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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