雖然吧，學姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

可是大膽的想法說不定再不久的將來，也許幾年幾十年后實現(xiàn)了超長壽人呢？？？200歲可能性沒有，可以期待下105歲的是不？？？

接下來我們說正事，這個問題的核心是什么，200歲到底能不能活到不是我們能夠知道的，但我們需要探討的是這個問題的核心內容：“保終身”到底在養(yǎng)老險中是怎么界定的呢？

只有清楚了解后終身在保險行業(yè)的中的定義，養(yǎng)老金能領多少就能清楚計算。

往下看看，學姐馬上為你答疑解惑。

保險中終身的定義

關于終身二字的定義，中國內地保險的規(guī)定是指活到105歲，而非一生、一輩子。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

也就是說一旦活到105歲，無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡，從保險的定義來看我們都屬于“已死”。

等105歲到了，有交終身壽險的便可獲得屬于自己的壽險理賠金，有把社會養(yǎng)老險按期交完的，能夠領到人生中最后一次的養(yǎng)老金。

繳納了終身重疾險以及終身意外險的，優(yōu)秀的產品還會將一筆祝壽金送到你手上，祝福你壽比南山，之后再讓你知道終身保險合同終止了，而其他不好的，則會直言合同結束。

如果十年之后人類利用科技，將壽命延長至200歲怎么辦？

學姐想說的是，中國內地正使用的生命表認定，前文提到的105歲就是目前的終身年齡。

不同國家地區(qū)用的生命表其實不太一樣。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定與國家公民平均壽命、醫(yī)療水平直接相關，當國家公民的壽命和醫(yī)療水平都在進步，生命表認定的上限自然也會越來越高。

如果有一天，人類真的能夠活到200歲，那我們也能夠應對這種情況。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產品定價時，就已經考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

可以想象，站在保險公司的立場，保險產品的保障時間是存在上限的，如果你的壽命真的達到200歲，保險公司也不會依據“終身”條款對你進行保障。

如果你執(zhí)意要200歲再去領終身壽險或者商業(yè)養(yǎng)老金，人家也只會按照105歲時這個年齡段給你算保額和養(yǎng)老金額的。

（因此在這里要和大家多說一句，年紀到了105歲，能領取就趕快領取，200歲的時候你再想去拿這筆錢，這筆保費到時候說不定因為通貨膨脹的原因沒有多少購買力了。）

但對于國家而言，國家并不需要考慮經濟收益國家在乎的是能讓社會大眾可以一直領養(yǎng)老金直到死了的時候，這樣一來就可以完完全全的對沖掉動通貨膨脹了。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐說要多領養(yǎng)老金而不是去多領保險保額像終身保壽險的原因是什么呢？

道理其實很簡單，商業(yè)保險要么無法對沖掉通貨膨脹（比如終身壽險），或者在通貨膨脹強大的壓力下，奮力前行（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險，是不受通貨膨脹所影響的，現(xiàn)收現(xiàn)付制體現(xiàn)了中國養(yǎng)老制度的根本所在：東邊把年輕人的錢收了，西邊就把錢發(fā)給退休的老人。

有了這一翻動作將過去三十年中國經濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強強抵制住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以讓我們看到，每月領取的養(yǎng)老金與個人賬戶余額、繳費年限密切相關，總而言之，要想退休后領更多的養(yǎng)老金，那你必須要交更多的數(shù)額，交更久的時間。

并且我們還能了解到一種情況，上年度月平均工資對養(yǎng)老金發(fā)放有一定作用，而社會平均工資幾乎等同于社會經濟增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這證明了：購買養(yǎng)老金，不僅沒有風險，而且收益率能達到10%。

回到一開始說的問題，怎么著才能多領養(yǎng)老金？

做法就是：趁著沒有退休，盡可能的多交保險，時間越長越好，當?shù)氐慕洕椒睒s越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就可以，這是許多人的想法吧，如果按這樣來說的話，“成本”能達到最低，“收益”能達到最高。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于養(yǎng)老金來說，國家目前還沒有出臺相關規(guī)定，社會養(yǎng)老金只能領取到105歲。

畢竟就算真能領到的人也是少數(shù)。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產品的設計有什么影響？”

如此一來，通過靈活的配置保險方案，在評價保險的性價比時，就能更加快速準確。

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以上就是我對 "再分配養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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