就算學姐一直堅信人的壽命可以到200歲是一個多么不可能的事情。

期待總要有嘛，幾十年后，說不定長生不老成為科學家們研究的對象呢？？？200歲可能性沒有，可以期待下105歲的是不？？？

接下來我們說正事，這個問題的核心是什么，人的壽命是否能到200歲并不是我們所能知道的，其實該討論的其實是問題的核心內(nèi)容：所謂的“保終身”，作為養(yǎng)老險的一項，到底該怎么理解？

我們只有先知道保險行業(yè)中對于終身的定義，才能來計算到底能領到多少養(yǎng)老金。

接著看下去，學姐這就來為你解開問題的答案。

保險中終身的定義

在中國內(nèi)地保險的定義中，終身并不意味著一生、一輩子，而是特指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

這就意味著只要活到105歲，我們不管是生還是死，從保險定義的角度來說，我們都是屬于“已掛之人”。

105歲時候的我們，購買了終身壽險的要拿壽險的理賠就順理成章了，社會養(yǎng)老險有好好交的，可以最后一次領取養(yǎng)老金了。

有另外購買終身重疾險與終身意外險的，比較不錯的產(chǎn)品會有一筆祝壽金贈送給你，對你的長壽表示祝福，然后再把終止終身保險合同告訴你，差一點的就是，合同終止不會提前通知，而且直接告知。

如果有一天人類利用科學技術，將自己的壽命延長到了200歲怎么辦？

需要重點指出的是，前面所說的105歲，是中國內(nèi)地現(xiàn)在正在使用的生命表所認定的終身。

但是不同國家地區(qū)的生命表存在一定差異。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定可能會由于國家公民平均壽命、醫(yī)療水平的不同而不同，平均壽命和醫(yī)療水平越高，生命表受到二者的影響，它的上限壽命自然會越來越高。

即便是人類真的能夠活到200歲，那我們繳納的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

可以想象，站在保險公司的立場，如果你活到200歲保險產(chǎn)品也不可能對你進行“終身”保障。

非得等到200歲你再去領取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，我那認為是沒有必要的，他也只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金給你的。

（在這里要提醒大家，年紀到了105歲的時候，要趕快去保險公司領取，到了200歲的時候再領取，這筆錢到時候說不定因為通貨膨脹就買不了什么東西了。）

但是，從國家角度出發(fā)考慮，并不需要顧忌經(jīng)濟收益，國家想要做的是能保證我們能領取養(yǎng)老金一直到死亡，可以將通貨膨脹給對沖掉。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐在這里為什么要告訴你讓你多領養(yǎng)老金，而不是讓你多領保險保額或者是終身保壽險呢？

原因很簡單，商業(yè)保險要么是沒有能力去突破這個通貨膨脹（比如終身壽險），或者可能就是被通貨膨脹一步一步催著往前走（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以切切實實對沖掉通貨膨脹，現(xiàn)收現(xiàn)付制體現(xiàn)了中國養(yǎng)老制度的根本所在：左手收年輕人的錢，右手發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

有了這一翻動作將過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強強抵制住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

所以我們可以看出，個人賬戶余額、繳費年限影響了你每月領取的養(yǎng)老金，換句話說，我們的養(yǎng)老金繳納數(shù)額越多，繳納年限越長，可以領取的數(shù)額也就越多。

不僅僅如此，還發(fā)現(xiàn)另外一種規(guī)律，養(yǎng)老發(fā)放是離不開上年度月平均工資的，而社會月平均工資與社會經(jīng)濟增長離不開關系。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這暗示了：你所買的養(yǎng)老金，收益率能達到10%，并且0風險。

回到最初的問題，多領養(yǎng)老金有哪些方法？

應該這樣做：還沒有退休之前，最多能交多少就交多少盡量加長，當?shù)氐慕?jīng)濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。非常多的人會只考慮只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金，這樣的話“成本”最低，“收益”最高。你只看到了其中的一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有出臺相關政策，說明可以領到多少歲。

畢竟就算真能領到的人也是少數(shù)。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設計有什么影響？”

如此一來，通過靈活的配置保險方案，就能對保險方案的性價比進行更好的評估。

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以上就是我對 "跨城養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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