雖然吧，學姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過長壽萬一實現了也說不定，到時全民超長壽命老壽星呢？？？200歲時沒啥可能，或許105歲值得期待下呢？？？

好吧，回歸正題，我們看看問題核心，不能無畏的探討200歲是不是人的壽命值，需要做的是核心內容的探討：“保終身”作為養(yǎng)老險中的條款，如何去定義和限制呢？

如何清楚計算養(yǎng)老金的領用金額，只有先了解終身在保險行業(yè)中的定義。

往下看看，學姐馬上為你答疑解惑。

保險中終身的定義

中國內地保險中對于終身的定義并不是單純的指一生、一輩子，而是指活到105歲。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

其意思就是，只要年齡到了105歲，無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡，在保險的定義里面，我們就已經不再是“活著的人”了。

要是到了105歲這天，買了終身壽險的就可以享受壽險理賠的福利，有把社會養(yǎng)老險按期交完的，能夠領到人生中最后一次的養(yǎng)老金。

有繳納過終身重疾險和終身意外險的，優(yōu)秀的產品還會將一筆祝壽金送到你手上，祝福你壽比南山，之后再告訴你終身保險合同已終止，質量差的產品，直接通知合同終止。

誰也無法想象十年之后科技大爆炸，人類壽命延長到200歲怎么辦？

更需要我們關注的是，中國內地正使用的生命表認定，前文提到的105歲就是目前的終身年齡。

不同國家和地區(qū)，生命表其實是不一樣的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定可能會由于國家公民平均壽命、醫(yī)療水平的不同而不同，平均壽命越高，醫(yī)療水平越好，生命表認定的上限自然也會越來越高。

如果10年后真的人均活到200歲，那也問題不大。因為我們現在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產品定價時，就已經考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

因此，就保險公司來說，保險產品不可能因為“終身”二字而繼續(xù)保你到200歲。

如果你執(zhí)意要200歲再去領終身壽險或者商業(yè)養(yǎng)老金，我那認為是沒有必要的，他也只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金給你的。

（順便多說一句，年紀到了105歲還是趕快領取吧，若是真的到了200歲再去取這筆錢，這筆保費到時候說不定因為通貨膨脹的原因沒有多少購買力了。）

但是，對于國家來說，經濟收益并不在國家的考慮范疇內的，國家只要考慮怎樣才能讓百姓的養(yǎng)老金領到去世的同時，能對沖掉通貨膨脹就不錯了。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐讓你多領養(yǎng)老金，而不是讓你去多領保險保額像終身保險的那種保險的原因有哪些呢？

道理其實很簡單，要么無法沖破這個通貨膨脹（比如終身壽險)，或者在通貨膨脹強大的壓力下，奮力前行（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以解決通貨膨脹，中國的養(yǎng)老制度本質上就是一邊收錢一邊付錢：把收年輕人的錢用來發(fā)已經退休老年人的退休金。

有了這一翻動作將過去三十年中國經濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強強抵制住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這些數據可以讓我們很直觀地看到，每月領取多少養(yǎng)老金由個人賬戶余額、繳費年限來斷定，換句話說，養(yǎng)老金的繳納數額和年限決定你退休后領到的數額，交越多可以領越多。

除此之外，還能發(fā)現一種情況，上年度社會月平均工資是影響?zhàn)B老金發(fā)放的，而社會月平均工資又與社會經濟增長最接近。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這說明了：養(yǎng)老金不僅收益率能達到10%，并且不存在風險。

回到現在的問題，多領養(yǎng)老金的方式是什么？

方式就是：在還沒有退休之前，盡可能的多交，時間越長越好，還有你們當地的經濟狀況相對比較好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。更多的人會想只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就中，這樣的話“成本”最低，“收益”最高。這樣的看法其實只包含了一部分。

為了方便理解，現在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當地社會平均工資也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有限制領取的歲數。

畢竟就算真能領到，那也是極少數的人。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產品的設計有什么影響？”

那么，我們在設計具體保險方案的時候，就能更好的評估具體保險方案的可行性和性價比。

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以上就是我對 "核定養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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