現(xiàn)實(shí)總是太骨感，活到200歲這種白日夢(mèng)還是別做了。

期待總要有嘛，幾十年后，說(shuō)不定長(zhǎng)生不老成為科學(xué)家們研究的對(duì)象呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

OK~我們拋開(kāi)問(wèn)題看本質(zhì)，200歲到底能不能活到不是我們能夠知道的，但這個(gè)問(wèn)題在探討的核心內(nèi)容其實(shí)是：怎樣去界定養(yǎng)老險(xiǎn)中的“保終身”？

計(jì)算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額，需要先清楚終身在保險(xiǎn)行業(yè)中的定義。

跟著學(xué)姐往下看，學(xué)姐幫你解答這個(gè)問(wèn)題。

保險(xiǎn)中終身的定義

在中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)中，終身的意思是指活到105歲，而不是單純的指一生、一輩子。因?yàn)橹袊?guó)內(nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意思就是，只要活到了105歲，我們不管是生還是死，按照保險(xiǎn)的定義的話，我們統(tǒng)統(tǒng)算“掛掉了”。

到了105歲的時(shí)候，有終身壽險(xiǎn)的可以拿到壽險(xiǎn)的理賠，此前按期交社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)的，這輩子最后的一筆養(yǎng)老金也能到手了。

其他的例如終身重疾險(xiǎn)和終身意外險(xiǎn)，有繳納的話，比較不錯(cuò)的產(chǎn)品會(huì)有一筆祝壽金贈(zèng)送給你，對(duì)你的長(zhǎng)壽表示祝福，之后再告訴你終身保險(xiǎn)合同已終止，不好的產(chǎn)品，就會(huì)單方面直接告知合同終止。

誰(shuí)也無(wú)法想象十年之后科技大爆炸，人類壽命延長(zhǎng)到200歲怎么辦？

還要進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)的是，前文所說(shuō)的105歲表示的是終身，這也是中國(guó)內(nèi)地正在使用的生命表所認(rèn)定的。

不同國(guó)家和地區(qū)，生命表其實(shí)是不一樣的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國(guó)家則能達(dá)到120歲。

國(guó)家公民平均壽命和醫(yī)療水平是生命表設(shè)定的兩個(gè)重要影響因素，平均壽命越高，醫(yī)療水平越好，生命表受到二者的影響，它的上限壽命自然會(huì)越來(lái)越高。

如果10年后真的人均活到200歲，那也問(wèn)題不大。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，站在保險(xiǎn)公司的角度上出發(fā)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障時(shí)間是存在上限的，如果你的壽命真的達(dá)到200歲，保險(xiǎn)公司也不會(huì)依據(jù)“終身”條款對(duì)你進(jìn)行保障。

200歲的時(shí)候若是你才想起來(lái)去領(lǐng)取終身保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金，人家也不會(huì)依照你這個(gè)年齡去給的，而是依照105歲時(shí)的保額和養(yǎng)老金額給你。

（在這里要格外說(shuō)一句，到了105歲趕快領(lǐng)取吧，年紀(jì)到了200歲再想去領(lǐng)取，那個(gè)時(shí)候恐怕這筆錢(qián)因?yàn)橥ㄘ浥蛎浺呀?jīng)貶值了。）

但是，對(duì)于國(guó)家來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)收益并不在國(guó)家的考慮范疇內(nèi)的，在國(guó)家的層面，只要想辦法去讓百姓能領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的時(shí)候，又能夠?qū)⑼ㄘ浥蛎泴?duì)沖掉。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐說(shuō)要多領(lǐng)養(yǎng)老金而不是去多領(lǐng)保險(xiǎn)保額像終身保壽險(xiǎn)的原因是什么呢？

道理其實(shí)很簡(jiǎn)單，商業(yè)保險(xiǎn)要么無(wú)法對(duì)沖掉通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），或者在通貨膨脹強(qiáng)大的壓力下，奮力前行（比如年金險(xiǎn)）。

國(guó)家提供社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是不受通貨膨脹所影響的，現(xiàn)收現(xiàn)付制表明了中國(guó)養(yǎng)老制度的實(shí)質(zhì)：左手收年輕人的錢(qián)，右手發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

這種做法可以有效抵制過(guò)去三十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來(lái)的通貨膨脹。

我們來(lái)看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這些數(shù)據(jù)可以讓我們很直觀地看到，個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限影響了你每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，總結(jié)來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老金繳納更多數(shù)額或者繳納更長(zhǎng)時(shí)間，對(duì)領(lǐng)取養(yǎng)老金越有利，退休后能領(lǐng)到更多的錢(qián)。

除此之外，還能發(fā)現(xiàn)一種情況，養(yǎng)老發(fā)放是離不開(kāi)上年度月平均工資的，而社會(huì)平均工資幾乎等同于社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

由于近年來(lái)中國(guó)平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這就意味著：養(yǎng)老金不僅收益率能達(dá)到10%，并且不存在風(fēng)險(xiǎn)。

回到最初的問(wèn)題，多領(lǐng)養(yǎng)老金有哪些方法？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，這是許多人的想法吧，這樣的話就能“成本”最小化，“收益”最大化。這個(gè)看法其實(shí)不全面。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來(lái)沒(méi)漲過(guò)工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來(lái)看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對(duì)于養(yǎng)老金來(lái)說(shuō)，國(guó)家目前還沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，社會(huì)養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

就算真能領(lǐng)到，也不是所有的人都能領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問(wèn)題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

如此一來(lái)，我們?cè)谂渲帽ｋU(xiǎn)方案的時(shí)候，就能更好的評(píng)估保險(xiǎn)的性價(jià)比了。

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以上就是我對(duì) "國(guó)家養(yǎng)老金的"的圖文回答，望采納！

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