泰康人壽前些日子設(shè)計(jì)了一款年金險(xiǎn)——鑫享人生(分紅型)，依靠“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這一特色的保險(xiǎn)，吸引了不少朋友的關(guān)注。

但該年金險(xiǎn)真如此贊？

下面就給大家做個(gè)詳細(xì)的測評，探索下這產(chǎn)品的優(yōu)秀之處和弊端，獲得的利益有多少！

因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)上，有部分人還是不太清楚，那我建議你們可以先看下知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開！

常規(guī)操作，你們先瀏覽下產(chǎn)品保障圖：

從保障圖中可得，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)設(shè)置了多種不同的年金給付方式，構(gòu)成部分有生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長壽保險(xiǎn)金四種。

此外，還包含了身故保障、投保人豁免保障。

那么學(xué)姐也不多廢話了~學(xué)姐以這款產(chǎn)品為例子，詳細(xì)的講解一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

對于躉交或者年交都是鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)可選擇的繳費(fèi)期限。

一次性交清全部保費(fèi)的方式就是躉交，為收入高、收入不穩(wěn)定的人群提供了一個(gè)非常好的選擇。

而年交，就是每年繳付保費(fèi)，適合收入穩(wěn)定的人群選擇。

其實(shí)這樣還挺好的，能夠讓投保人自主的去選擇適合自己的繳費(fèi)期限，這么有靈活性的選擇，真的很讓人滿意哦～

還是不懂怎么選擇適合的繳費(fèi)期限？讓保險(xiǎn)專家來給你指點(diǎn)一番：

2、保額遞增

投保人的年齡到了60周歲，鑫享人生的保額是會遞增的，這一點(diǎn)確實(shí)很不錯(cuò)！從保障圖中可得，養(yǎng)老保險(xiǎn)金和長壽保險(xiǎn)金的給付多少取決于60周歲以后的基礎(chǔ)保額，如果正如前面所提及，保額為基礎(chǔ)的基數(shù)不斷變大的話，而這些最后能夠領(lǐng)到的年金也會跟隨基數(shù)的漲幅而變多！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）的一個(gè)特色就是有投保人豁免保障，這樣的處理方式和設(shè)置流程十分人性化！

投保人豁免的概念該如何解釋？

假如投保人在投保期間意外出現(xiàn)高殘，抑或是身故等不幸狀況，便可不用繳納后續(xù)所需的保費(fèi)，并且合同不受影響，還是繼續(xù)有效，

其目的就是在投保人身故/高殘后，被保人沒有經(jīng)濟(jì)能力再交付保費(fèi)的情況。

拿個(gè)例子來講：

小王在30歲的時(shí)候給妻子小紅投保了一份鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型），保費(fèi)需要交10年，每年10萬。

如果投保人小王在35歲時(shí)，不幸發(fā)生意外導(dǎo)致身故/高殘，就可以享受剩余保費(fèi)的退免，合同還是正常履行的，這樣，妻子小紅以后每年還能領(lǐng)到一部分年金，期限是小紅滿99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

很多朋友看到分紅就十分高興，人往往都會這么覺得有分紅可以領(lǐng)的話年金險(xiǎn)的收益也不會少！

學(xué)姐對此想說，你們還是太年輕啊~

合同上會白紙黑字的寫清楚分紅具體可以領(lǐng)多少，大家可以仔細(xì)看看下面的圖表：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

以下是學(xué)姐幫大家梳理的條款內(nèi)容：

首先，紅利分配是不保證的，根據(jù)分紅保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營狀況決定是否分配。

這么想也是可以的，有可能有分紅，也有可能沒有，完全根據(jù)分紅保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營狀況；

第二，盡管可以領(lǐng)取到分紅，確定分紅有多少也是比較困難的。要按條款所說，只有拿到紅利通知書時(shí)，才能知道當(dāng)年的紅利分配了多少。

總而言之，可以通過分紅獲取高收益，那恐怕是白日做夢！還是不要空想了~

討論了分紅型保險(xiǎn)，里面的不足之處非常的多，為了更好的辨別什么是坑，大家記得收藏這份防坑指南：

2、身故保障力度小

下面進(jìn)行說明的是鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的身故保險(xiǎn)金部分：

80周歲前在僅支付已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中取價(jià)值大的；

若是被保人80周歲后去世了，竟然沒有身故保險(xiǎn)金！一點(diǎn)都不大氣！

身故保障設(shè)置上賠付120%保額，大多數(shù)同類型的年金險(xiǎn)都能做到，更好的甚至能賠付160保額。

對三四十歲的人群而言，有著較大的家庭經(jīng)濟(jì)壓力，身故賠付金是會變高的，

假設(shè)一個(gè)家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，無疑會讓整個(gè)家庭陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

鑫享人生年金險(xiǎn)|（分紅型）并沒有考慮到這方面的細(xì)節(jié)，沒有為消費(fèi)者考慮周全！需要改進(jìn)了?。?/p>

除了這幾點(diǎn)，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)還存在著一些小貓膩，由于篇幅有限，不做贅述，學(xué)姐把想要分享的都整理在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，內(nèi)部收益率IRIR直接決定了年金險(xiǎn)的好壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），簡單來說就是資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

說到底來講，一款年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR越增長，同時(shí)這款年金險(xiǎn)的收益率也讓我們更滿意。

學(xué)姐來為大家舉例說明一下，讓大家實(shí)際感受一下鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的IRR，也就是內(nèi)部收益率具體為多少！

例如，今年已經(jīng)30歲的小王購買了鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型），每年交10萬保費(fèi)，如果連續(xù)交5年，現(xiàn)在的基本保額就已經(jīng)達(dá)到63600元了。

生存保險(xiǎn)金：在投保日起至小王59周歲，每年能領(lǐng)取10%基本保額，即6360元，是為生存保障金。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：小王每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，但是只有在60~80周歲的時(shí)候，目前基本保額是按照5%的比例，每年進(jìn)行遞增，60周歲有6678元可拿，70周歲可拿11421元。

祝壽生存金：當(dāng)小王到了80歲時(shí)，保險(xiǎn)公司會一次性還予之前所繳納的保費(fèi)，共計(jì)50萬元。

長壽保險(xiǎn)金：小王每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，但是只有在81-99周歲的時(shí)候，目前基本保額是按照5%的比例，每年進(jìn)行遞增，九十歲時(shí)能獲得28861元，然后九十九歲時(shí)能獲得44774元。

即使鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)年金可以利用多種方式來領(lǐng)取，獲取到的收益，也不理想。

很多人都吐槽它的內(nèi)部收益率很不理想，小王80歲收益率才達(dá)到1.71%，在保證期滿的時(shí)候，即小王99歲時(shí)，2.59%是僅有的內(nèi)部收益率！還不如銀行的定期利率（2.75%）高！

當(dāng)下有不少年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR都是比百分之3來的大的，比照之下，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的確實(shí)優(yōu)勢不大。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}況且劣勢存在的很明顯。

更重要的是，這款年金險(xiǎn)的收益并不可觀，學(xué)姐提醒大家千萬要謹(jǐn)慎投保。

對收益方面有所追求的朋友，我整理了這份年金險(xiǎn)榜單供您參考：

以上就是我對 "鑫享人生紙質(zhì)合同"的圖文回答，望采納！

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