學(xué)姐覺得，活到200歲的可能性真的是微乎其微。

可是大膽的想法說不定再不久的將來，也許幾年幾十年后實(shí)現(xiàn)了超長壽人呢？？？200歲時(shí)沒啥可能，或許105歲值得期待下呢？？？

好吧，回歸正題，我們看看問題核心，我們不知道人到底能不能活到200歲，這個(gè)問題的核心內(nèi)容是我們需要探討的：“保終身”的保障到底在養(yǎng)老險(xiǎn)中怎么界定的？

清楚了解保險(xiǎn)行業(yè)中對終身的定義后可以更好的計(jì)算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額。

往下看看，學(xué)姐馬上為你答疑解惑。

保險(xiǎn)中終身的定義

中國內(nèi)地保險(xiǎn)當(dāng)中，對終身的解釋是指活到105歲，并不是什么一生、一輩子。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險(xiǎn)在評估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意思就是，只要活到了105歲，無論我們是否死亡，在保險(xiǎn)的定義里面，我們就已經(jīng)不再是“活著的人”了。

到了105歲之時(shí)，投保了終身壽險(xiǎn)的人可以獲得壽險(xiǎn)理賠，此前按期交社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)的，這輩子最后的一筆養(yǎng)老金也能到手了。

繳納了終身重疾險(xiǎn)以及終身意外險(xiǎn)的，有人情味的產(chǎn)品會(huì)把一筆祝壽金給到你手里，是祝你長命百歲的意思，其后再通知你終身保險(xiǎn)合同終止的事宜，而其他不好的，則會(huì)直言合同結(jié)束。

如果有一天人類利用科學(xué)技術(shù)，將自己的壽命延長到了200歲怎么辦？

學(xué)姐想說的是，上文提到的105歲，是中國內(nèi)地先認(rèn)定的終身。

生命表在不同的國家地區(qū)是存在一定不同之處的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

國家公民平均壽命和醫(yī)療水平是生命表設(shè)定的兩個(gè)重要影響因素，如果公民的平均壽命不斷提高，醫(yī)療水平也不斷提升，生命表認(rèn)定的上限自然也會(huì)越來越高。

假設(shè)在10年之后，人類依賴科技進(jìn)步能夠活到200歲，那問題也不大。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對于保險(xiǎn)公司來說，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對于國家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

據(jù)此，針對保險(xiǎn)公司來說，如果你活到200歲保險(xiǎn)產(chǎn)品也不可能對你進(jìn)行“終身”保障。

你要是非要等到200歲再去領(lǐng)終身保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金，給你的保額和養(yǎng)老金只會(huì)按照105歲時(shí)的去給你。

（所以在這里要提醒大家一句，年紀(jì)到了105歲，能早點(diǎn)領(lǐng)取就早點(diǎn)領(lǐng)取吧，到了200歲的時(shí)候再領(lǐng)取，那筆錢保不準(zhǔn)都被通貨膨脹沖擊得一文不值了。）

但是對于國家來講經(jīng)濟(jì)收益也是不用考慮的，國家只要考慮怎樣才能讓百姓的養(yǎng)老金領(lǐng)到去世的同時(shí)，能對沖掉通貨膨脹就不錯(cuò)了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你去多領(lǐng)保險(xiǎn)保額像終身保險(xiǎn)的那種保險(xiǎn)的原因有哪些呢？

道理其實(shí)很簡單，要么無法沖破這個(gè)通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn))，要么被通貨膨脹追著跑（比如年金險(xiǎn)）。

國家提供社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以不被通貨膨脹影響，因?yàn)橹袊酿B(yǎng)老制度，本質(zhì)上是現(xiàn)收現(xiàn)付制：一方面把年輕人的錢收了，另一方面就當(dāng)作退休金發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

這樣的話能夠沖擊過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以從上面的數(shù)據(jù)來分析，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限密切相關(guān)，換句話說，我們的養(yǎng)老金繳納數(shù)額越多，繳納年限越長，可以領(lǐng)取的數(shù)額也就越多。

而且我們還能看出，上年度月平均工資對養(yǎng)老金發(fā)放有一定作用，而社會(huì)月平均工資與社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長離不開關(guān)系。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這證明了：買的養(yǎng)老金能達(dá)到10%的收益率，并且不用面臨任何的風(fēng)險(xiǎn)。

回到現(xiàn)在的問題，多領(lǐng)養(yǎng)老金的方式是什么？

方式就是：在還沒有退休之前，盡可能的多交，時(shí)間越長越好，還有你們當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況相對比較好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。非常多的人會(huì)只考慮只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金，這樣的話“成本”最低，“收益”最高。這其實(shí)不是完整的解釋。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險(xiǎn)對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會(huì)養(yǎng)老金來說，國家目前沒有出臺任何政策表明，社會(huì)養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

畢竟就算真能領(lǐng)到的人也是少數(shù)。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

這樣的話，我們在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案的時(shí)候，保險(xiǎn)方案的性價(jià)比評估就能更加順利的進(jìn)行。

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