優(yōu)質回答

學霸說保險-歐文

它來了它來了！銀保監(jiān)會帶著車險綜合改革向我們走來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產(chǎn)品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質量發(fā)展等。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

基本上價格只降不升，基本上保障只增不減，基本上服務只優(yōu)不差。

這三個小目標的具體表現(xiàn)如何？從車主們利益出發(fā)，這次轉變有沒有實實在在帶來什么好事？車險的價格發(fā)生改變了沒有？

別急~且聽學姐一一道來~

車改為車主們帶來的三大變化

本次車改對車主們帶來了三個方面的影響，我們來看看：

①  交強險責任限額大幅提升

車改將交強險的責任限額提高到了20萬，這還是繼09年后首次修改。

我國經(jīng)濟因為發(fā)展得相當迅速，如今來看十年前設定的限額的話，早就無法滿足保險需求了。因此這次的提升可以說是十分的及時了。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

由上圖顯示的數(shù)據(jù)看出，有責總責任限額是增長的，從12.2萬元增長到20萬元，當中的死亡傷殘賠償限額從11萬元變成18萬元，醫(yī)療費用賠償限額由1萬元增加到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額依舊還是設置為0.2萬元。

無責限額也按相同比例進行調整。

  浮動費率系數(shù)下限調至50%

不僅賠的錢變多了，車主們還能交更少的錢了。

本次車改在道路交通事故費率調整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

依據(jù)之前的政策，車主們身上要是連著3年都不見有責的交通事故，可以對交強險的保費打七折。但經(jīng)過了車改，最多只有五折。

加量不會再加價錢。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

關于商業(yè)車險的方面，本次車改重點是關于三方面的變動：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

相比于之前，保險責任描述簡單，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

這個地方的自然災害和意外事故，以這種方式來定義的：

但是，雖然多了很多責任，則對應的免責條款，一些刪除修改也是免不了的，你們只需要大致的看一眼我列出來的不同之處就可以。

簡單來說，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

如果是車主想購買全險的話，那還是推薦車改后購買，對只買一個車損的車主來說，車改前買更好。

  刪除爭議性免責條款

為了保證基本不提高車主們在保費上的支出，銀保監(jiān)會還指導行業(yè)將免責條款中不合理的、容易引起爭議的部分進行刪除，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改，大型運營車輛也有份，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這是為了大型運營車輛在發(fā)生多人傷亡的事故中，可以有更強的經(jīng)濟賠付實力和消除沖突紛爭實力。

因為現(xiàn)在的車越來越多，發(fā)生意外也就越多，三責險限額也提高了，對我們廣大私家車主們來說也是很有好處的。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，如下：

這六個新增附加險的內容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。隨著豪車的日益增加人們對車險也越來越看重，車主們更加關心跟汽車相關的各種增值服務了。

有的具有車險業(yè)務的公司，在本次車改之前，早已開始像其客戶提供這些車險增值服務，只是在這個行業(yè)里面，沒有去統(tǒng)一這樣的標準服務。

附加機動車增值服務特約條款不僅統(tǒng)一了這個行業(yè)標準，還為車主們提供了進一步改良的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

當然，雖然保監(jiān)會對這四項服務進行了規(guī)范，然則責任限額是由車主們和保險公司協(xié)商確定的一般在簽訂保險合同時提出。

別的，就是不但增加了保險責任以及提高限額，銀保監(jiān)會同時還鼓舞保險公司改進車險產(chǎn)品，改良有關的保險服務。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

然則因現(xiàn)在還無實質性內容，我就不一一講述了，改日有機會學姐再和大家解釋~

保險公司需要注意這三大變化是在車改后出現(xiàn)的

該次車改除去真的對車主們有影響的三個方面以外，對保險公司也有了更多的新要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最重要的是，這將會使車險價格更加合理，這對堅守交通規(guī)則的良好司機來看，他們的車險交的錢會比較少。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

這次是根據(jù)市場上面的實際風險狀況，對車險進行了改革，測了一下實際車險保費的情況。

將商車險產(chǎn)品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調幅度將降低。

以上幾點，可以得出車險保費的一個調整，讓保費更加合理和便宜了，讓廣大車主們的利益獲得更多。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調整。

實打實地實現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三個目標不大。但是卻真真切切地進一步保護了廣大消費者的權益，對于車主們而言，實在是好處多多。

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以上就是我對 "車險綜合改革后新開發(fā)了幾個附加險"的圖文回答，望采納！

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