雖然吧，學姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過嘛，保不準我們過個幾十年真的就實現全民超長待機了呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

好吧，回歸正題，我們看看問題核心，人能不能活到200歲我們不得而知，但這個問題在探討的核心內容其實是：養(yǎng)老險所說的“保終身”，到底是如何界定的？

我們只有先知道保險行業(yè)中對于終身的定義，才能來計算到底能領到多少養(yǎng)老金。

接著看下去，學姐這就來為你解開問題的答案。

保險中終身的定義

在中國內地保險中，終身的意思是指活到105歲，而不是單純的指一生、一輩子。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

這樣就是說，只要是活到了105歲這個年紀，我們不管是生還是死，在保險的定義上來看，我們都是“已死狀態(tài)”。

到了105歲的時候，有終身壽險的可以拿到壽險的理賠，此前按期交社會養(yǎng)老險的，這輩子最后的一筆養(yǎng)老金也能到手了。

有另外購買終身重疾險與終身意外險的，比較人性化的產品會送你一筆祝壽金，祝賀你長壽，其后再通知你終身保險合同終止的事宜，不好的產品，就會單方面直接告知合同終止。

想象一下十年之后科技進步迅速，人類壽命能到200歲，那時怎么辦？

還要進一步強調的是，目前中國內地生命表認定的終身，就是前面所說的105歲，。

不同國家地區(qū)可能會因為各種因素造成生命表的不同。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定與國家公民平均壽命、醫(yī)療水平直接相關，醫(yī)療水平和公民的平均壽命二者如果不斷提高，生命表認定的終身壽命也會不斷提高。

假設在10年之后，人類依賴科技進步能夠活到200歲，那問題也不大。因為我們現在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產品定價時，就已經考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

可以想象，站在保險公司的立場，保險產品的保障時間是存在上限的，如果你的壽命真的達到200歲，保險公司也不會依據“終身”條款對你進行保障。

如果你執(zhí)意要200歲再去領終身壽險或者商業(yè)養(yǎng)老金，別人也不會根據你這個200的年齡去給你，只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金額去給你。

（在這里要格外說一句，到了105歲趕快領取吧，要是真等到了200歲再領，那筆錢保不準都被通貨膨脹沖擊得一文不值了。）

可是站在國家角度，是可以不考慮經濟收益的，國家想要做的是能保證我們能領取養(yǎng)老金一直到死亡，這樣一來就可以完完全全的對沖掉動通貨膨脹了。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐讓你多領養(yǎng)老金，而不是讓你去多領保險保額像終身保險的那種保險的原因有哪些呢？

原因很簡單，要么就是沒辦法抵御通貨膨脹（比如終身壽險），要么被通貨膨脹逼著不得不前行（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險，是不受通貨膨脹所影響的，因為中國的養(yǎng)老制度，本質上是現收現付制：左手收年輕人的錢，右手發(fā)給已經退休的老年人。

有了這一翻動作將過去三十年中國經濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強強抵制住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以從上面的數據來分析，個人賬戶余額、繳費年限關系著每個月領取的養(yǎng)老金，也就是說，養(yǎng)老金交的越多、越久，退休后領到的就越多。

并且我們還能了解到一種情況，上年度月平均工資對養(yǎng)老金發(fā)放有一定作用，而社會月平均工資可以說是社會經濟增長的縮影。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這預示了：你所買的養(yǎng)老金，收益率能達到10%，并且0風險。

回到最開始的問題，如何多領養(yǎng)老金？

應該這樣做：還沒有退休之前，最多能交多少就交多少盡量加長，當地的經濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很多人會認為只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就行，一旦這樣，我們就會利益最大化，用最低的“成本”換取最高的“收益”。這個看法其實不全面。

為了方便理解，現在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當地社會平均工資也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，對于領取的年限，國家并沒有出臺任何政策表明。

如果是真的，也只有少數人可以領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產品的設計有什么影響？”

通過這種方式，在保險方案配置的過程中，就能更好的評估具體保險方案的可行性和性價比。

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以上就是我對 "銅梁區(qū)養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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