雖然吧，學姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過嘛，保不準我們過個幾十年真的就實現全民超長待機了呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

接著需要看清問題本質，人能不能活到200歲我們不得而知，但這個問題在探討的核心內容其實是：養(yǎng)老險所說的“保終身”，到底是如何界定的？

具體能夠領用多少養(yǎng)老金，我們首先清楚了解終身在保險行業(yè)中的定義。

接著看下去，學姐這就來為你解開問題的答案。

保險中終身的定義

中國內地保險中對于終身的定義并不是單純的指一生、一輩子，而是指活到105歲。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

也就是，但凡年齡已經到了105歲，無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡，按照保險的定義的話，我們統統算“掛掉了”。

等到了105歲，有投保終身壽險的就能領取壽險的理賠，有把社會養(yǎng)老險按期交完的，能夠領到人生中最后一次的養(yǎng)老金。

其他的例如終身重疾險和終身意外險，有繳納的話，良心一些的產品會祝賀你長命百歲，并發(fā)給你一筆祝壽金，隨后才告知你終身保險合同終止的事情，差一點的就是，合同終止不會提前通知，而且直接告知。

如果有一天人類利用科學技術，將自己的壽命延長到了200歲怎么辦？

需要重點指出的是，上文提到的105歲，是中國內地先認定的終身。

不同國家地區(qū)可能會因為各種因素造成生命表的不同。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

與生命表設定息息相關的是國家公民的壽命和醫(yī)療水平，平均壽命和醫(yī)療水平越高，終身壽命在生命表中的認定自然也會提高。

如果科技爆發(fā)導致人類壽命大幅延長到200歲，也不存在很大問題。因為我們現在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產品定價時，就已經考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，對于保險公司而言，保險產品的保障時間是存在上限的，如果你的壽命真的達到200歲，保險公司也不會依據“終身”條款對你進行保障。

如果你非要堅持到200歲再去領取終身壽險和商業(yè)養(yǎng)老金的話，別人也不會根據你這個200的年齡去給你，只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金額去給你。

（在這里要提醒大家，年紀到了105歲的時候，要趕快去保險公司領取，200歲的時候再想起來領，那筆錢保不準都被通貨膨脹沖擊得一文不值了。）

但經濟收益并不在國家需要考慮內的，國家只要考慮怎樣才能讓百姓的養(yǎng)老金領到去世的同時，這樣一來就可以完完全全的對沖掉動通貨膨脹了。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐為什么說的是要多領養(yǎng)老金，并不是多領保險保額例如終身保壽險？

原因其實很明了，要么就是沒辦法抵御通貨膨脹（比如終身壽險），要么就是被通貨膨脹趕著往前走（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險，是不受通貨膨脹所影響的，中國的養(yǎng)老制度實際上就是現收現付制：已經退休老年人的退休金是通過收取年輕人的社保金。

這種做法可以有效抵制過去三十年中國經濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這讓我們一目了然地可以看出，每月領取的養(yǎng)老金與個人賬戶余額、繳費年限息息相關，換句話說，我們的養(yǎng)老金繳納數額越多，繳納年限越長，可以領取的數額也就越多。

而且我們還能發(fā)現，上年度月平均工資與養(yǎng)老金發(fā)放有一定的關聯，而社會月平均工資與社會經濟增長離不開關系。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這就意味著：已經買的養(yǎng)老金，收益率能提高至10%，并且一點風險沒有。

回到一開始說的問題，怎么著才能多領養(yǎng)老金？

應該這樣做：還沒有退休之前，最多能交多少就交多少盡量加長，當地的經濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。更多的人會想只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就中，這樣的話“成本”最低，“收益”最高。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解，現在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當地社會平均工資也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有出臺相關政策，說明可以領到多少歲。

真的領得到的話，也只有一少部分人可以領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產品的設計有什么影響？”

那么，我們在設計具體保險方案的時候，在評價保險的性價比時，就能更加快速準確。

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以上就是我對 "2035養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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