泰康人壽前些日子設(shè)計(jì)了一款年金險(xiǎn)——鑫享人生(分紅型)，保險(xiǎn)憑靠著“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這些特色，讓好些朋友都蠢蠢欲動(dòng)。

所以該款年金險(xiǎn)真的有那么優(yōu)秀嗎？

接下來(lái)給大家搞個(gè)產(chǎn)品的分析，探索下這產(chǎn)品的優(yōu)秀之處和弊端，在獲益上，又是咋樣！

畢竟有許多朋友在保險(xiǎn)方面還是涉及不深，在正式開(kāi)始前，小伙伴們可以看看下面的知識(shí)小手冊(cè)：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開(kāi)！

大家先來(lái)瞧瞧產(chǎn)品保障圖：

從展示的保障圖中我們可以明白，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的年金給付方式有很多種選擇，如下：生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金。

與此同時(shí)還包括了身故保障、投保人豁免保障。

那么學(xué)姐也不多廢話(huà)了~馬上和大家說(shuō)說(shuō)這款產(chǎn)品有何亮點(diǎn)和不足！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的繳費(fèi)期限有躉交和年交兩種可選。

什么是躉交？就是一次交清全部保費(fèi)，對(duì)于收入高、收入不穩(wěn)定的人來(lái)說(shuō)非常合適。

年交只是繳付保費(fèi)的方式是每年而已，對(duì)于收入忽上忽下的人不太適合。

這樣一來(lái)，投保人就能根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況靈活選擇繳費(fèi)期限了，很有靈活性哦～

還不了解什么樣的繳費(fèi)期限最合適？那就看看保險(xiǎn)專(zhuān)家的說(shuō)法：

2、保額遞增

在被保人60周歲之前，鑫享人生的保額是不會(huì)遞增的，這一點(diǎn)設(shè)計(jì)的很好！從展示的保障圖中我們可以明白，60周歲后的基礎(chǔ)保額是養(yǎng)老保險(xiǎn)金、長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金的給付的基數(shù)，如果正如前面所提及，保額為基礎(chǔ)的基數(shù)不斷變大的話(huà)，而這些最后能夠領(lǐng)到的年金也會(huì)跟隨基數(shù)的漲幅而變多！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）中的投保人豁免保障是一個(gè)特別好的特色，這樣設(shè)置的話(huà)會(huì)對(duì)目標(biāo)客戶(hù)的需求十分友好！

通俗來(lái)講，到底投保人豁免是什么？

倘若投保人因?yàn)橐馔馍砉?高殘，便可不用繳納后續(xù)所需的保費(fèi)，并且合同不受影響，還是繼續(xù)有效，

目的是為了防止投保人身故/高殘后，被保人無(wú)力繳付保費(fèi)的情況出現(xiàn)。

舉例說(shuō)明：

30歲小王給妻子投保了一份名字叫做鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）的保險(xiǎn)，如果每年交10萬(wàn)保費(fèi)，共需要交10年。

假設(shè)在小王35周歲時(shí)因?yàn)橐馔馍砉?高殘的話(huà)，之后的5年保費(fèi)就可以不用交，合同持續(xù)有效，他的妻子每年可以領(lǐng)取到一定的年金，一直到小紅99周歲截止。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋只要是看見(jiàn)分紅了就高興的不能自已，一看都可以領(lǐng)分紅了，那年金險(xiǎn)的收益也肯定高！

既然這樣，學(xué)姐想說(shuō)的是，你們還是太年輕啊~

具體可以領(lǐng)到多少錢(qián)，合同上都會(huì)寫(xiě)的明明白白的，如圖所示，寫(xiě)的很詳細(xì)：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

學(xué)姐給大家整理一下條款的主要內(nèi)容具體有哪些：

首先，不保證一定會(huì)有紅利分配，分紅保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的情況可以直接影響分紅分配。

也可以理解為，有可能有，也有可能沒(méi)有；

再者就算存在分紅，也很難確定分紅的數(shù)額。要按條款所說(shuō)，只有在紅利通知書(shū)到手那一刻，當(dāng)時(shí)的紅利分配額才能顯示出來(lái)。

結(jié)合上述所述，能按照分紅得到極其多的收益，可以說(shuō)是紙上談兵！還是不要白日做夢(mèng)了~

討論了分紅型保險(xiǎn)，里面的不足之處非常的多，這份防坑指南值得大家收藏：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)將身故保險(xiǎn)金設(shè)置成：

80周歲前僅給付已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值二者取大；

被保人80周歲后如果離世，好家伙，就不提供身故保險(xiǎn)金了！怎么這么小氣！

身故保障賠付120%，是同類(lèi)型的年險(xiǎn)金的基本設(shè)置，賠付為160 是較高的設(shè)置賠付金額，

對(duì)于三四十歲的人群來(lái)說(shuō)，是家庭經(jīng)濟(jì)的支柱，身故賠付金與家庭經(jīng)濟(jì)壓力呈正比，

對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)支柱的不幸身故意味著什么，這種情況肯定會(huì)給家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的危機(jī)：小孩、老人的撫養(yǎng)問(wèn)題、房貸/車(chē)貸等債務(wù)問(wèn)題等等。

鑫享人生年金險(xiǎn)|（分紅型）并沒(méi)有考慮到這方面的細(xì)節(jié)，并沒(méi)有從消費(fèi)者的角度出發(fā)！需要改進(jìn)了?。?/p>

除了這幾點(diǎn)，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)還存在著一些小貓膩，因?yàn)樽謹(jǐn)?shù)過(guò)于繁多，學(xué)姐仔細(xì)整理的內(nèi)容都在這篇里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說(shuō)，年金險(xiǎn)的好與壞，完全取決于內(nèi)部收益率IRIR。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以解釋為資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

一般人都會(huì)認(rèn)為，一款年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR數(shù)字越大，對(duì)照的這款年金險(xiǎn)的收益率也會(huì)更加豐厚，

學(xué)姐來(lái)給大家舉例一下，讓大家都能具體看到這個(gè)鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）！

若小王已經(jīng)30歲了，此時(shí)的他投保了鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型），每年交10萬(wàn)保費(fèi)，連續(xù)交5年，5年后的基本保額總額為63600元。

生存保險(xiǎn)金：從投保那天算起到59周歲，年年都可以領(lǐng)取10%的基本保額，就是6360元，作為生存保險(xiǎn)金。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：小王每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，但是只有在60~80周歲的時(shí)候，并且基本保額每年都會(huì)遞增，按照5%的比例進(jìn)行調(diào)整，60周歲可領(lǐng)取6678元，70周歲時(shí)可領(lǐng)取11421元。

祝壽生存金：小王80歲時(shí)，一次性給付已交保費(fèi)，即50萬(wàn)元。

長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金：小王每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，但是只有在81-99周歲的時(shí)候，并且基本保額每年都會(huì)遞增，按照5%的比例進(jìn)行調(diào)整，90歲時(shí)可領(lǐng)取28861元，99歲時(shí)可領(lǐng)取44774元。

鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)給人的感覺(jué)是領(lǐng)取年金的方式多種多樣的，但是實(shí)際的收益卻不容樂(lè)觀。

很多人都吐槽它的內(nèi)部收益率很不理想，小王80歲收益率才達(dá)到1.71%，在保證期滿(mǎn)的時(shí)候，即小王99歲時(shí)，2.59%是僅有的內(nèi)部收益率！比銀行的定期利率（2.75%）還要低！

當(dāng)今大多數(shù)年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR都不會(huì)低于3%，相對(duì)而言，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的優(yōu)勢(shì)很少。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}但是也存在著非常多的不足。

更重要的就在于這款年金險(xiǎn)的收益不是很好，學(xué)姐提醒大家千萬(wàn)要謹(jǐn)慎投保。

如果對(duì)收益方面比較在意的朋友，不妨看看學(xué)姐整理的這份年金險(xiǎn)榜單：

以上就是我對(duì) "泰康人壽鑫享人生年金險(xiǎn)理財(cái)可靠嗎"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽(yáng)說(shuō)保險(xiǎn)，歡迎搜索！