提問: 想愛你可不能
分類:養(yǎng)老金
優(yōu)質(zhì)回答
雖然吧,學(xué)姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。
不過嘛,保不準(zhǔn)我們過個(gè)幾十年真的就實(shí)現(xiàn)全民超長(zhǎng)待機(jī)了呢???200歲不敢想,105歲總能期待一下吧???
進(jìn)入正題來看看問題真正的本質(zhì),人能不能活到200歲我們不得而知,但這個(gè)問題在探討的核心內(nèi)容其實(shí)是:養(yǎng)老險(xiǎn)所說的“保終身”,到底是如何界定的?
清楚了解保險(xiǎn)行業(yè)中對(duì)終身的定義后可以更好的計(jì)算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額。
跟著學(xué)姐往下看,學(xué)姐幫你解答這個(gè)問題。
保險(xiǎn)中終身的定義
中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)中對(duì)于終身的定義并不是單純的指一生、一輩子,而是指活到105歲。因?yàn)橹袊?guó)內(nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候,將105歲的死亡率設(shè)定為100%。
這樣就是說,只要是活到了105歲這個(gè)年紀(jì),不管我們實(shí)際上掛沒掛,在保險(xiǎn)的定義里面,我們就已經(jīng)不再是“活著的人”了。
105歲來臨之時(shí),擁有終身壽險(xiǎn)的人就可申請(qǐng)壽險(xiǎn)理賠金,有好好交社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)的,能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。
繳納了終身重疾險(xiǎn)以及終身意外險(xiǎn)的,有人情味的產(chǎn)品會(huì)把一筆祝壽金給到你手里,是祝你長(zhǎng)命百歲的意思,隨后才告知你終身保險(xiǎn)合同終止的事情,不好的產(chǎn)品,就會(huì)單方面直接告知合同終止。
若干年之后科技大爆發(fā),人類能夠大幅度延長(zhǎng)自己的壽命怎么辦?
學(xué)姐需要強(qiáng)調(diào)的是,目前中國(guó)內(nèi)地生命表認(rèn)定的終身,就是前面所說的105歲,。
就生命表而言,不同國(guó)家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%,臺(tái)灣地區(qū)為110歲,部分發(fā)達(dá)國(guó)家則能達(dá)到120歲。
與生命表設(shè)定息息相關(guān)的是國(guó)家公民的壽命和醫(yī)療水平,平均壽命越高,醫(yī)療水平越好,生命表認(rèn)定的上限自然也會(huì)越來越高。
即便是人類真的能夠活到200歲,那我們繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)也能解決這一問題。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。
對(duì)于保險(xiǎn)公司來說,在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí),就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況,并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。
對(duì)于國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言,只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策,重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。
據(jù)此,針對(duì)保險(xiǎn)公司來說,保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障只能夠在人們的正常壽命以內(nèi)對(duì)你進(jìn)行保障。
到200歲的時(shí)候,如果你非要等到那個(gè)時(shí)候再去領(lǐng)取終身保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金,人家也不會(huì)依照你這個(gè)年齡去給的,而是依照105歲時(shí)的保額和養(yǎng)老金額給你。
(在這里要提醒大家,年紀(jì)到了105歲的時(shí)候,要趕快去保險(xiǎn)公司領(lǐng)取,若是真的到了200歲再去取這筆錢,這筆保費(fèi)說不定會(huì)被通貨膨脹搞的沒有多少錢了。)
但是,對(duì)于國(guó)家來說,經(jīng)濟(jì)收益并不在國(guó)家的考慮范疇內(nèi)的,國(guó)家只要考慮怎樣才能讓百姓的養(yǎng)老金領(lǐng)到去世的同時(shí),又可以對(duì)沖掉通貨膨脹。
如何多領(lǐng)養(yǎng)老金?
學(xué)姐在這里為什么要告訴你讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金,而不是讓你多領(lǐng)保險(xiǎn)保額或者是終身保壽險(xiǎn)呢?
原因其實(shí)并不復(fù)雜,要么就是根本沒有辦法解決通貨膨脹(比如終身壽險(xiǎn)),或者在通貨膨脹強(qiáng)大的壓力下,奮力前行(比如年金險(xiǎn))。
只有國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)可以緩解通貨膨脹,中國(guó)的養(yǎng)老制度本質(zhì)上就是一邊收錢一邊付錢:已經(jīng)退休老年人的退休金是通過收取年輕人的社保金。
由于中國(guó)過去三十年經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就被有效抵制了。
我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式:
每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金:個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金
其中
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資)÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%
......
計(jì)發(fā)月數(shù)=(人口平均壽命 - 退休年齡) × 12
社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資
本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。
......
以上的公式法里面可以讓我們看到,個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限影響了你每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金,總而言之,要想退休后領(lǐng)更多的養(yǎng)老金,那你必須要交更多的數(shù)額,交更久的時(shí)間。
不僅僅如此,我們還能看出另外一種情況,養(yǎng)老發(fā)放是離不開上年度月平均工資的,而社會(huì)月平均工資與社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系很大。
由于近年來中國(guó)平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%,所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。
這告訴我們:養(yǎng)老金不僅收益率能達(dá)到10%,并且不存在風(fēng)險(xiǎn)。
回到最初的問題,多領(lǐng)養(yǎng)老金有哪些方法?
可以這樣做:在工作的時(shí)候趁著沒退休,要盡可能多的交,時(shí)間交的越長(zhǎng)越好,當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況越好。
養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。更多的人會(huì)想只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就中,這樣就能讓“成本”達(dá)到最低化,“收益”達(dá)到最大化。這個(gè)看法其實(shí)不全面。
為了方便理解,現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班,他們的月平均工資都為6000,當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。
個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%,都工作到60歲退休(計(jì)發(fā)月數(shù)為139),但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn),小B交了25年。
在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下,計(jì)算得出:
A退休后每月能領(lǐng)1521.6元
B退休后每月能領(lǐng)2536元
A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%,如果算上通貨膨脹跟工資漲幅,這個(gè)差距只會(huì)更大。
我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比:
可以看到,不管是A還是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn),到了80歲的時(shí)候,B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。
雖然中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲,且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。
但對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來說,對(duì)于領(lǐng)取的年限,國(guó)家并沒有出臺(tái)任何政策表明。
如果是真的,也只有少數(shù)人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠?能賠多少?”,而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的?對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響?”
那么,我們?cè)谠O(shè)計(jì)具體保險(xiǎn)方案的時(shí)候,保險(xiǎn)的性價(jià)比評(píng)估就能更加方便準(zhǔn)確。
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